今年是我国全面建成小康社会收官之年，但居民的健康保障水平还有进一步提高的空间。

官方数据显示，截止2019年，我国基本医疗保障体系现在覆盖人口达13亿多，参保率稳定在95%，个人医疗费用的支出占总支出的28.6%。而根据世界卫生组织的标准，一个国家的个人卫生支付比重降到15%-20%是比较合理的。

中共中央、国务院在今年2月份发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》中指出，到2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

这些年，有一家创业公司持续在下沉市场深耕，通过商业模式的创新，已经探索出了一条可持续的普惠保障之路。成立于2016年5月的水滴公司，以 “保障亿万家庭”为使命，助力增强中国家庭，特别是下沉市场群体抵御风险的能力。

这五年来，水滴公司创新发展出水滴互助、水滴筹等两大保险场景，客观上推动了国内民众的保险知识普及和保险意识教育，也刺激了大众对保险的需求。该公司旗下有保险界“拼多多”之称的水滴保险商城，积极推动保险供给侧改革，联合保险公司打造一些高性价比保险产品，有力推动了普惠保险在下沉市场的可获得性、可负担性和可持续性。

1 打通“最后一公里”，提升用户可获得性

传统保险公司在推动普惠保险发展方面存在先天性不足，受网点成本、人工成本、渠道成本等多因素制约，保险产品和服务对下沉市场用户的覆盖一直存在着“最后一公里”的问题。

近些年，随着4G技术应用和智能手机的普及，移动互联网填平了地区居民、城乡居民在获取信息和服务方面的数字鸿沟。

作为一家保险科技公司，水滴保险商城基于公众号、小程序和独立APP等渠道，让用户在手机上就可以发起咨询、承保核保、续费续保、退费退保及保全服务的全链条线上化服务，打通了下沉市场用户获得保险服务的“最后一公里”。

以水滴“007”智能理赔系统为例，它不但可以7X24小时提供在线理赔服务，不论用户何时何地发起理赔申请，均可第一时间获得响应，还可以帮助用户线上理赔，免除用户线下邮寄提交医疗证明、花费单据等繁琐手续。同时，它也大大提高了理赔时效，由以往的几天或十几天理赔周期缩短到按天甚至小时来计算。

据水滴保险商城最新介绍，一位来自内蒙古通辽的50岁用户，因不慎跌倒到医院治疗。从其最后一次提交理赔资料到获得1909元理赔款，用时仅4分39秒，大大提升了理赔效率。

在水滴公司创始人兼CEO沈鹏看来，水滴公司在一个合适的时间、选择了一个潜力巨大的切入口进入保险领域，并通过互联网的方法解决了触达用户的问题，也提升了下沉市场用户获得保险服务的效率问题。

2 开发高性价比产品，提升用户可负担性

保险业虽然发展了30多年，但传统保险公司的客户主要聚集在一二线城市，以企业团体客户、高净值人群和中产阶级为主。动辄过万和几十万的保险产品，远远超过下沉市场用户的购买力。

水滴保险商城抓住了这一痛点，联合一些保险公司设计开发高性价比产品，也可以说是普惠保险产品，在用户可以负担的范围内，满足其保险服务需求。

水滴百万医疗系列是水滴保险商城推出的主力产品。以水滴百万医疗2020为例，对120种重大疾病免赔，保额最高可达600万元，还将异地就医医保外结算比例从60%提升到80%。这对三四线以下城市的重症患者到一二线城市就医，是非常普惠的。

以12岁左右的儿童为例，他们购买百万医疗险2020一年的保费最低仅133元，平均每个月只需11元，价格非常实惠。

值得注意的是，水滴保险商城用互联网思维在行业首创了短期健康险分期支付的模式。还以上面百万医疗险2020为例，用户可以选择按月支付方式，使一年价格几百元的保险产品，只需每月几十元的方式享受到保险服务。

水滴老年医疗险是水滴保险商城针对61-80岁的老人推出的保险，打破了以往保险对这些人群的投保限制。2019年3月，水滴保险商城上线了国内首款针对60岁以上老人的百万医疗险，填补了该年龄段人群全面医疗保障市场的空白，也带动了整个行业对老年险的深入探索。这款产品在2019年销量接近10万单。

目前，水滴保险商城正在发力和进军惠民保，让保险更多惠及城乡居民。以亳惠保为例，这款产品全年保费仅58元，平均1天不足2毛钱，将惠及安徽省亳州市660余万城乡居民。这款保险产品，还打破了一般商业保险既往症不可参保的常规案例，不限职业、不限年龄，无需体检，均可参保。

另外，水滴保险商城今年在产品组合方面进行了不少尝试。针对同一类用户的不同场景下的保障需求，把产品打包在一起，让用户用更优惠的价格购买，比如针对少儿群体的组合险，把百万医疗险和意外险组合在一起，提供更全面的保障。

此外，在今年疫情期间，水滴保险商城联合众安上线了一款互联网门诊险，每年保费300元，用户可以在互联网医院完成在线问诊、开方、配药的全流程动作，药品有快递配送到家，药费由保险公司直付70%，单次最高赔付1000元，每年最多赔付12次，这是一款完全服务于线上用户的互联网门诊险，在行业里是不多见的。

3 用科技打造生态圈，提升供给可持续性

作为一家产业互联网公司，在过去5年，水滴公司是强大的连接器，既连接了大量捐款者和筹款者，也连接了大量保险用户和保险公司，还连接了众多医疗机构、药房和医药企业，形成了一个普惠保障生态圈。

广泛的多层次连接，让水滴公司掌握了海量的用户数据、保险数据和医疗健康数据。对这些数据的深入挖掘，不仅可以为用户设计开发更多的普惠保障产品，也能帮助保险公司在医疗控费方面起到一些作用，提升普惠保障供给的可持续性。

进军带病体保险领域，是水滴公司正在推进普惠保险的又一重大动作。水滴好药付就是水滴公司针对罕见病群体、重大疾病群体、慢性病群体等推出的医药创新支付平台，联合一些保险公司开发更多的像疗效保险等带病投保产品。

据统计，“好药付”上线4个月后，已在国内29个省202个城市覆盖1123家DTP（Direct To Patient）药房，将与数十家药企合作上线药企项目，累计服务超过3万名患者，帮患者节省近千万元药品支出，目前规模和增速均领先行业。

在水滴保险商城总精算师滕辉看来，这个业务希望能够聚集更多的支付方，形成足够大的规模，不仅可以为保险业探索新的收入来源，也可以为医疗险创造出更多的发展空间。

五年的时间不长，但也可以让一家年轻的创业公司快速成长一个细分行业的独角兽，水滴公司作为普惠保障领域的典型代表，旗下水滴筹业务帮助了数百万个患大病重病的家庭，让他们有机会有条件享受到社会的爱心和善意；水滴保险商城亦有保险界“拼多多”之称，帮助下沉市场民众获得高性价比的普惠保险，增强家庭抵御风险的能力。