车险综改注定是一场持久战。

作为2020年保险业改革的最大一项工程，车险综改既然已经选择了开始，就不能无功而返。

从9月19日车险综改进入实施阶段，监管始终耳提面命。时不时召开一场关于车险综合改革的座谈会，让大家坐下来谈谈经验，说说问题，部署部署下一步的工作。据悉，截至11月底，监管已经举办了四次关于车险综合改革实施成效的座谈会。

光倾听应诺远远不够，最终还要执行落地。『A智慧保』获悉，银保监会要求各家财险公司年底“交作业”，也为各地银保监局在监管车险综改方面“立规矩”。

其中，针对财险公司，“需要提交2020年度公司绩效考核调整情况。尤其是在新车折扣问题和费用问题方面，需要给出明确的说法。”

六大旧问题再被点

监管直戳“病变”核心

作为银保监会开启大型综合改革的第一步，车险综改这一仗必须赢得漂亮。

为此，少有的密集型“会议”在车险圈不断上演。

据悉，11月24日，银保监会召开了车险综改实施以来的第四次座谈会，这一次参会的是13家地方银保监局。从前几次座谈会看，监管已就取得的成绩给予了肯定，这次也不例外。

但开会的目的就是发现问题、提出问题，以便解决问题。为此，这次座谈会所涉及的问题与之前基本一致：

部分地区、部分机构的手续费和市场费用有所反弹、多数机构未明确调减保费规模考核指标、回溯标准需根据业务结构差别制定、赔付成本逐步提高等。

不过，或许都是监管体系人员，所透露的问题更加直接、更加具体。在阐述六大旧问题时，更直戳核心要点：

高手续费竞争和数据不真实

○ 承保端部分地区由于交强险赔付率较低，商业险支付和承诺的市场费用仍有超报备的手续费率上限的冲动，存在套取费用、费用不及时入账的数据不真实现象。

○ 理赔端部分公司已决赔付率明显上升，其中除正常增值服务费用和出险率上升的合理因素，也有理赔环节抬高工时配件价格的影响。

大量按照地板价出单

部分地区已进行及时调整，但有些地区和个别领域仍存在相关情况（例如家用车地板价不到6%，8折以下29.48%）。

给予合同外其他利益

随着各地逐步明确回溯原则和标准，非理性折扣竞争受到限制，各个公司不同地区均不同程度重新出现给予合同以外的其他利益，而且最终体现在费用上，尤其是假电销。

增值服务条款使用无序

直接按条款允许的最高次数免费提供、利用噱头抢占市场的情况初步得到遏制，但超示范条款四项增值服务范围、提供额外各种有价服务的问题凸显，有不严格执行条款费率、给予合同以外其他利益之嫌。

且相关个性化服务费用核算不规范，全部计入理赔费用，易扰乱市场、混淆财务指标。

异地业务跨省流动

中介利用各省市在费率、手续费等方面存在差异的情况，将部分团单业务或渠道业务跨省出单甚至违规出单，扰乱市场秩序和数据基础。

新车整体折扣仍然偏高

全国新车自主定价系数均值1.027，比旧车的0.87高18％。在新旧车赔付率基本差异不大的情况下，新车的相对高价格一方面侵害消费者权益，另一方面不利于维护新车市场经营秩序，高手续费可能仍成为新车领域的问题。

两大新问题露头

监管警示“再不管就亏了”

俗话说，旧的不去，新的不来。但车险领域，却是旧的问题还没有根治，新的问题又来了。

在此前三次座谈会上，监管都提出了随着改革的推进发现的新问题，例如新旧车险价格差距依旧大、异地业务有所冒头、部分地区和机构出现低价高费、多数公司未及时调减保费考核目标等。

这一次，银保监会不仅对这些问题展开了更详细的阐释，而且最新的问题又出现了！

新问题一：

部分公司为争取价格优势，拼凑自主定价系数较高的车型业务。

银保监会指出，车险综合改革后，部分公司既要符合当地银保监局关于整体自主定价系数的要求，又要在家用车险领域取得价格优势，因此刻意承保自主定价系数较高的特种车、重型货车及出租车，以平衡公司整体的自主定价系数。

部分公司虽平均自主定价系数符合要求，但业务结构相比公司原有水平发生较大变化，高风险业务占比明显上升，后续经营结果不容乐观。

新问题二：

通过驾意险来套取费用。

部分公司通过驾意险的高手续费补贴车险，一方面对驾意险的定价偏高、侵害消费者利益，另一方面驾意险的高费用流入车险，扰乱车险市场秩序。

此外，就低价高费、未调整考核目标问题，『A智慧保』在此前的文章中早已报道，这里不再赘述。

银保监会副主席梁涛提醒，改革前，车险市场的主要问题是高费用和高手续费的恶性竞争，由于车险价格整体较高，基本不存在定价不足的风险；改革后，由于行业基准纯风险保费下降到合理水平，同时给予公司自主定价系数范围相对较宽，在较大比例“地板价”情况下将导致定价不足的风险，如果公司在这种情况下还投入高费用和高手续费，不排除综合成本率可能会超过100％，车险将出现承保亏损。

少数地方局上报不及时

银保监会开始“立规矩”

梁涛表示，各公司要在算好经营成本账的基础上，理性确定自主定价系数和手续费，如果不计成本在市场实行“低价高费”的恶性竞争，车险经营风险将明显上升，这不符合车险综合改革的初衷。

这是银保监会给各保险公司下的任务，要求他们要合规、要自律、要科学合理。

同样，对于各地银保监局的执行状况，银保监会先来了个“下马威”：

前期，少数银保监局未按规定时间向财险部报送当地车险市场监管情况，对于财险部督办的某地车险市场问题，当地银保监局也没有实质性的反馈。

“打一棒子给个甜枣”，在警示之下，开始给各银保监局“立规矩”：

要加强上下联动，坚持全国“一盘棋”。各地银保监局不仅要及时把当地情况报告给银保监会财险部，财险部还要将各地区、各机构监测数据的异常变化情况及时向各银保监局通报。

此外，银保监会要求各地银保监局必须一以贯之坚持严监管、强监管的总基调。尤其是在车险综改中，对于偏离背离改革方向、跑偏扰乱市场的违法违规行为，各级监管机关必须立足大局，采取强有力的监管措施，坚决打击，坚决遏制。

此外，还要明确监管规则，因地制宜进行差异化指导；要加强消费者权益保护，提高车险服务水平。例如，各银保监局要加强对新车保险高折扣问题的整治，通过严格监管将新车的平均折扣系数降至备案的合理水平；加强对理赔服务投诉问题的监管，对“拖赔惜赔、无理拒赔”进行重点打击。