作者：空流霜

编辑：顾柠

来源：险企高参

保险业“新蓝图”——第三版“国十条”发布。

9月11日，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》国发〔2024〕21号（以下简称：《若干意见》）。这是继2014年第二版保险业“国十条”之后，进一步推动保险业高质量发展的“新蓝图”。

本次《若干意见》总体要求不仅强调保险业高质量发展的主要内涵，也对未来发展目标做出展望。《若干意见》要求到2029年，初步形成健全有效的保险业高质量发展框架。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

在总体要求之下，可分为两个重要部分，即加强监管防范风险和推动高质量发展。

加强监管防范风险可以总结为“严准入”“严监管”“治违法”“防范化解风险”的全链路监管，值得一提的是，对风险大、不具备持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序。

推动高质量发展则对“民生保障”“实体经济”“持续发展能力”等方面做出重要指示。而且与时俱进，鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。

时光荏苒岁月如梭，回首保险业三次出台的“顶层设计”，不仅是时间的印记，也是保险业发展的里程碑，保险业每次“国十条”发布，都标志着我国保险业迈上新台阶。

三大“严格”一个“化解”，加强监管防范风险

《若干意见》的第二条至五条主要针对“风险”一词做出严格管控，从“准入”到“化解风险"各项环节实现全覆盖。

“严准入”分别对机构、高管及股东层面进行严格管理。对机构而言要严格审批；对高管要加强审查并建立负面信息库，防止“带病流动”；对股东，除资质、资金来源和行为穿透式审查外，还要建立股东、实际控制人“黑名单”制度，加大对重大违法违规股东的清退力度。

“严监管”从公司治理到资产负债再到消费者权益保护皆有涉及。在公司治理层面，完善关键人员激励约束机制，加强长周期考核；在资产负债联动上依法合规运用金融衍生品。稳慎推进全球资产配置；在分级监管层面，推动保险销售人员分级分类管理。严防监管套利和监管真空；对消费者权益保护而言要强化客户信息安全保护。优化承保理赔服务。

在“治违法”环节上，依法建立股东不当所得追回制度和风险责任事后追偿机制。对监守自盗、内外勾结、搞利益输送的关键人员，从严实施取消任职资格、薪酬追索、行业禁入等措施。并加大市场整治力度。严厉打击违规持股、非自有资金出资、违规占用资金等行为。

最后就是“防范化解风险”。对风险大、不具备持续经营能力的保险机构，收缴金融许可证，依法进入破产清算程序。落实地方党委和政府风险处置属地责任，强化中央金融管理部门监管责任，协同推进风险处置。

八个“探索”一个“试点”，推动高质量发展

《若干意见》的第六条至十条是推动保险业高质量发展的关键内容，从产品创新，到政策协同均有涉猎。“探索”一词在其中出现八次。此外，第六条还提到扩大综合巨灾保险试点。

“巨灾”“养老”“健康”“普惠”是提升民生保障水平的关键领域。对巨灾保险而言要丰富保障形式，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制，扩大综合巨灾保险试点，研究探索巨灾债券；其次是积极发展第三支柱养老保险，鼓励开发适应个人养老金制度的新产品，支持养老保险公司开展商业养老金业务；同时，将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围，以提升健康保险服务水平；此外，还将探索建立第三方服务机构“黑名单”制度；最后是大力推广意外伤害保险；最后鼓励发展专属普惠保险。完善普惠保险评价指标。

聚焦到保险业服务实体经济上，积极对接高质量共建“一带一路”等国家重大战略、重点领域和薄弱环节的风险保障与融资需求。探索提供一揽子风险管理与金融服务方案，助力畅通国内国际双循环。同时，加快发展海运保险。研究探索国际道路运输风险分散机制。此外，发挥保险资金长期投资优势。培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。

深化改革开放，是健全保险市场体系、推进高水平对外开放的重要方针。支持大型保险机构做优做强。引导中小保险公司特色化专业化经营发展。同时，将健全产品定价机制，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展，探索责任保险和家庭财产保险创新。开展外币保单业务。并支持境外机构来华经营，鼓励中资机构拓展海外业务，加强国际交流合作。

为增强保险业可持续发展能力，从产品定价、数智化、内生动力三个方面入手。探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息交互；鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平；拓宽资本补充渠道，健全资本补充监管制度。增加债务性资本补充工具。

最后就是强调保险业高质量发展政策协同。建立相关部门定期通报、信息共享和重大事项会商等制度。鼓励各地因地制宜开展创新探索。同时深化部际协调联动，在违法违规股东清退、问题机构风险处置等方面，推动发挥司法强制执行、集中管辖等作用。

三次发文，三个阶段

与时俱进，行稳致远

三次保险业“国十条”的发布，都代表着我国保险业进入不同阶段。从“发展”到“壮大”再到“变强”，中国保险业正在以强监管、防风险、促高质量发展为主线，持续推进金融强国建设，服务中国式现代化。

2006年第一份保险业“国十条”发布。彼时，中国正处于经济发展的高速阶段，但由于保险业起步晚、基础薄弱、覆盖面不宽，功能和作用发挥不充分，与当时的经济形势不相适。正是在这样的背景下，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（即第一版保险业“国十条”）应运而生。

第一版“国十条”主要任务是：拓宽保险服务领域，积极发展财产保险、人身保险、再保险和保险中介市场，健全保险市场体系；提升对外开放的质量和水平，增强国际竞争力和可持续发展能力；推进自主创新，调整优化结构，转变增长方式，不断提高服务水平；加强保险资金运用管理，提高资金运用水平，为国民经济建设提供资金支持；加强和改善监管，防范化解风险，切实保护被保险人合法权益；完善法规政策，宣传普及保险知识，加快建立保险信用体系，推动诚信建设，营造良好发展环境。

转眼间来到了2014年，中国保险业已经站在了新的历史起点上。彼时的保险业虽然发展快速，但仍处于发展的初级阶段，与现代保险服务业的要求还有较大差距，处于“努力由保险大国向保险强国转变”的进程中。因此，为了进一步推动保险业发展，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（即第二版保险业“新国十条”）诞生。

“新国十条”在继承“国十条”精神的基础上，进一步强调了保险业的战略定位，提出了构建现代保险服务业的发展目标。从深化保险行业改革、拓宽保险服务领域、加强监管和风险防范等多个方面入手，提升了保险业的服务能力和水平。在“新国十条”的指引下，我国保险业迎来了新一轮的发展热潮，不仅在传统业务领域取得了显著成效，还在互联网保险、绿色保险等新兴领域实现了突破性进展。

而今，第三版“国十条”出台，对保险业高质量发展提出新的指引。专注主业，保护消费者合法权益，更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求；确保监管“长牙带刺”、有棱有角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守住不发生系统性风险的底线；必须坚持深化改革，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，统筹好开放和安全，提升保险业服务实体经济质效。并且与时俱进，如丰富巨灾保险保障形式，积极发展第三支柱养老保险，鼓励运用人工智能、大数据等技术等。

每一次发文，中国保险业都在顶层设计的引领下不断迈上新台阶。不仅是时间的印记，也是保险业发展的里程碑。