在目前的保险行业，最能直观体现普惠金融的保险产品，大概莫过于城市定制型商业医疗保险，俗称惠民保。年复一年，每到一个时间节点，惠民保都会引发热议。

最新统计，多地惠民保“关门日”在即。例如，上海的沪惠保、深圳的深圳惠民保、成都的惠蓉保、厦门的惠厦保等都将于6月30日停止投保，而武汉的福汉康则将于7月31日停止投保。

可喜的是，截至6月17日，2024年度深圳惠民保参保人数突破500万人，截至6月18日，2024年度“沪惠保”参保人数超过450万人。作为普惠金融的重要实践，惠民保关乎最广大民众的利益，其走势会是怎样的呢？

01 增加参保人直面考验

数据显示，2022年我国惠民保险业务平均参保率为18%，显著高于2021年的13%，但对部分产品来说，存在参保人数下降、投保积极性后劲不足的困扰。

就拿“沪惠保”来说，正可谓出道即巅峰。

2021年版“沪惠保”投保人数为739万人，参保率为38%；2022年版累计投保人数653万人，参保率为33%；2023年版投保人数超600万人，但参保率已不足30%。

2024年版“沪惠保”在今年开启参保后，有业内人士根据当时的参保情况预测今年的参保人数会出现反弹，但从最新的数据看，能否在最后“冲关”时段实现超越，尚存悬念。

2023年版“沪惠保”的参保人数，在2023年6月19日突破了450万人，2024年版“沪惠保”在2024年6月18日突破了这个人数，虽然比2023年早了一天，但2024年版的投保日期比去年提前了半个月，然而“关门”日却比去年提前了一个月。

根据惯例，惠民保在“关门”前这个阶段，投保人数会出现一波较大增长，但想达到甚至超越上年的水平，还需努力。

作为惠民保的发源地，深圳的惠民保近年的发展可谓热火朝天。

初代产品“深圳重特大疾病补充医疗险”因其低门槛、低保费、高保额的产品设计，加之“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿缴费”的模式，获得巨大的成功，参保人数节节攀升——486万人、504万人、625万人、705万人、750万人、780万人、796万人，到2022年，更是达到832万人的高位。

2023年，在平稳运行八年后，“深圳重特大疾病补充医疗险”全面升级为“深圳惠民保”。

在参保不限年龄、职业、健康状况等普惠特性基础上，“深圳惠民保”为深圳参保人提供更大范围的补充医疗保障，提升重特大疾病保障水平，但从39元/人到88元/人的价格上调，让接棒者“深圳惠民保”未能超越“前辈”。截至2023年6月30日集中参保期结束，2023年版“深圳惠民保”总参保人数603万人（个人463万，团体140万），较2022年下跌27.5%。

从今年的投保情况看，2024年版“深圳惠民保”参保人数在6月17日突破500万人，比去年的数据提前了9天，情况更为乐观。距离6月30日的参保截止日还有数日，因此，2024年版“深圳惠民保”的“回暖”值得期待，但重回巅峰状态仍有很大的难度。

02 查漏补缺提升价值

惠民保刚上线时，民众的新鲜感较高，愿意尝试购买，但如果在一段时间后，获得感方面无法得到满足或者达不到预期，就容易出现续保意愿降低、新参保人数减少等问题。

而惠民保要想获得进一步的可持续稳定发展，需要参保人数足够多、资金池规模足够大，才能形成风险分散机制。因此，保持足够的参保率、续保率，尽可能覆盖更广泛的群体，成为摆在各地惠民保险面前的问题。

一方面，酒香也怕巷子深，惠民保险的优点再多，也要宣传推广才能让更多人了解。

以北京为例，在保障已经于2024年1月1日生效后，2024年版“北京普惠健康保”延长了一个月的参保时间，同时加大了宣传推广力度，代理人朋友圈、点对点推介，电梯楼宇广告，投保平台短信推介等多管齐下，同时加大企业用户团体投保推广力度，最终相比2023年版“北京普惠健康保”，2024年版参保人数增加113万人，录得423万人，参保人数创出历史新高。

另一方面，修炼内功必不可少，在产品上也要通过产品创新、模式创新、服务创新来提升价值，才能吸引参保人、留住参保人。

每年的惠民保参保季，也是产品升级季。

理赔门槛高，降低了惠民保的赔付率，但也容易让参保人达不到预期，打消参保积极性。因此，适度降低基础起付线，成为近年惠民保升级的一大方向。

“沪惠保”基础起付线已经由首年的2万元逐步下调到2024年版的1.2万元，对参保人来说，理赔门槛降低，更容易获得理赔。与此同时，2024年版“沪惠保”对老客户给予额外优待，连续三年投保且无理赔的参保人，免赔额最低降至1万元。

2024年度的“深圳惠民保”各项待遇的免赔额也出现全面下调：医保目录内费用、住院自费合规药品和检验检查费用、罕见病自费药品费用这三项待遇，免赔额从原来的1.6万元降至1.5万元；门诊自费合规药品和“港澳药械通”费用保障这两项待遇，免赔额从原来的4万元降至3.5万元。除此之外，针对连续参加“深圳惠民保”的参保人，上述各项待遇的免赔额再下降1000元，有助于提升参保人连续投保的积极性。

在降门槛的同时，惠民保的保障功能也在提升。

在保障自费药品、耗材、检查检验基础上，2024年版“沪惠保”将治疗费纳入保障范围，进一步降低自费医疗费用负担；国内特定高额药品从去年36种扩增至41种，海外特药从去年15种扩增至28种，CAR-T治疗药品从去年2种增至3种，覆盖上海市民高发病种，扩大受益人群；除此之外，还新增了9折购药权益、三甲专科医生图文问诊服务。

2024年版“深圳惠民保”也新增了住院自费合规耗材费用保障、救护车费用保障，并拓宽了Rh阴性生育专项、罕见病高价自费药品保障范围，除此之外，还新增免费洁牙、孤独症辅导课程、青少年健康直播、老年人阿尔茨海默病筛查和用药直播五项健康管理服务。

在理赔方面，惠民保险也在改变观念，从等客户来理赔，变成主动出击。

像“沪惠保”，在上海大数据中心的支持下，对符合“住院自费医疗费用”理赔条件的投保人，主动提示可理赔，还开通了质子重离子医院直赔服务。除此之外，如果参保人授权开通服务后可“免申即享”，出院后符合“特定住院自费医疗费用保险金”理赔条件的无需申请可自动获赔。

深圳则更领先一步，参保人在省内定点医疗机构发生的医疗费用，刷深圳医保卡就可以直接结算，享受基本医保和“深圳惠民保”待遇。

结  语

6月6日，国家金融监管总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，其中指出要大力发展普惠保险。在政策导向越来越明晰的前提下，如何破解惠民保险产品定位及同质化、参保和赔付等诸多方面的问题，真正体现“普惠”特性，成为越发迫切的问题，也更加考验险企的智慧，只有在投保要求、产品设计、理赔获得感、服务水平等多个维度做好平衡、做出特色，才能留住参保人，并吸引更多参保人。