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再谈国内人身类保险的低性价比

  • 2022年05月28日
  • 12:12
  • 来源:公众号勇车之主
  • 作者:

原创作者:勇说车险/yongchezhizhu2019

为什么编者很少介绍人身类保险内容和产品,作为曾经的从业者,从良心角度(当然因人而异,很多同业者认为人身保险保障了很多人,确实,编者也承认帮助了不少人,但墨西哥的毒贩子还在帮助穷人呢,我们要从整体角度考虑),编者认为,人身类产品有骗人的一些成分,当然,不能完全定义为骗人,为什么呢?因为,它的保障也确实存在,但是,从价格角度,或者说从消费者的心里预期和认知角度(这个预期很多时候保险公司确实夸大了,至于这种夸大属不属于欺骗,每个人看法不同),编者认为,保险公司存在欺骗情况。为什么这么说呢?因为他故意夸大了人身保险的优势,但完全隐瞒了不足之处和对消费者非常不友好的方面。比如,某家保险公司的人身保险有一款产品,只有在购买者的子女满80周岁时才可以领取保险金,你们说,只要是个正常人,谁会去买这样的人身类保险产品,所以说,一些公司,一些保险公司人员,确实存在欺骗行为。另外,编者在车险维权的案例中,也存在大量保险公司人员欺骗、误导、忽悠车主的事实。那么,言归正传,为什么说国内人身类保险的低性价比呢?厦门保险行业协会发布的《人身保险公司防范投保套利自律公约(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》),从侧面证明了这点。其实,编者之前有文章《关于在当下中国值不值得买保险的问题》《详解保险和彩票的异同得出中国保险的低性价比》等都对这个问题从不同角度有介绍和分析,有兴趣的可以看下。

第一,人身类保险的费用成本太高了,比如,假设一年交一万的保险费,保险销售人员可以获得一万以上的提成,这也是为什么,人身类保险,客户想退保时,发现现金价值非常低的原因。非常多买了人身保险的人,比如交了5年,一共交了5万,去退保时,保险只能退3万左右,有些可能3万都不到,这种设计,明显是不合理的,讲的直白点,和抢钱无异。虽然说,都有合同约定,但是,请问,有几个保险公司人员会把这些内容告知购买者。

第二,人身类保险的赔付率真是非常低,从利润角度,已经和贩毒、走私军火差不多了。截止2018年的数据,大部分人身类保险的赔付率只有20%-30%,什么意思?通俗的讲,老百姓付了100元保险费,保险公司只花了20-30元在老百姓身上,其他的钱,都被保险公司赚了(扣除运营成本),这也是保险公司高管高薪的根本原因,真T妈太挣钱了!!!所以,编者作为曾经的从业者,基本没有主动购买过保险公司的人身类保险,因为性价比太低了,从某种角度讲,连彩票都不如,具体可见文章《详解保险和彩票的异同得出中国保险的低性价比》。这是因为,赔付率,关系到人们是否需要购买,以及购买的合理性问题,就好比,一包硬壳中华香烟,正常价格是45元一包,保险公司就是卖80一包,还真奇怪,真有人买,为什么有人买呢?因为保险公司吹嘘了一大堆硬壳中华香烟的优点,但不管怎么吹嘘,他的价值就只有45元!!

第三、理赔纠纷太多,保险公司有一批人员,专业调查当事人,寻找各种各样不能赔的证据和理由,有时,会利用一些不正当手段,去影响司法公正,这点,这里就不具体讲了,懂的人自然懂。还有,涉及理赔时,保险公司的原则是:能不赔就一律不赔,能少赔就一律少赔。这点,和国外一些发达保险市场的理念完全不同。

第四,产品设计不合理,不过,这点,近几年有所改善,因为监管加大了对这块的管控力度。文章刚开始举例的,一款产品只有在购买者的子女满80周岁时才可以领取保险金(请看清楚,是购买者的子女到80周岁,不是购买者),就是一个典型的例子。

所以,就目前国内的保险市场,绝大部分的人身类保险性价比很低,不建议购买(不是不能购买),编者相信,至少在3-5年后,这种情况才有可能改变,具体监管决定。

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