我们常常在储蓄险(比如年金险或增额寿险)当中,发现隔代投保的规则。
一时常常不解,隔代投保有什么用,仅仅是因为祖辈对孙辈的疼爱吗?
当然不是,隔代投保其实有更为广泛的应用场景,我举两个比较典型的营业场景。
经典应用场景一:子辈不肖,难当大任
这种场景是隔代投保的典型应用场景,祖辈勤勤恳恳兢兢业业,赚了些钱,但子辈没有守财和创富之能,但是祖辈也想护着孙子孙女的生活。
于是就可采用隔代投保的功能,爷爷奶奶为投保人,孙子孙女为被保险人,通过快返年金的方式,护着孙子孙女的一生的平安生活。
同样的,如果保额足够大,也可以对接保险金信托,解锁一些隐藏功能,比如教育,生活,健康,婚姻等等的安排。
隐藏应用场景二:转移企业债务风险,实现家企财务隔离
第二种应用场景的情况和第一种恰恰相反,子辈正值壮年,敢打敢拼,创办了企业,商海几度沉浮,深刻明白,趁着赚钱的时候,应该为孩子配置一些终身的现金流保障未来的生活。
这个时候,就可以通过赠与的方式(签订赠与协议,注明用途,只能用来购买保险计划,未经赠与人同意,不得中途退保挪作他用等),子辈把想要用来购买年金险的钱赠与给祖辈,由祖辈来投保。尽量选择趸交的方式,如果选择期缴,则保费要留在对应投保人的万能账户里或预交保费服务进行保全。
这样做的好处是,一旦子辈经营的企业发生风险,面临债务风险时,保单因与子辈无关,所以不会面临抵押和追索的风险,真正实现了企业风险和家庭风险的隔离。
再往深一层考虑,当祖辈投保人死亡时,保单相关权益和现金价值将会被遗产作为继承,如果子辈有多个,则可以在投保时,同时订立遗嘱,投保人去世后,保单的全部权益1%归子辈 (孩子的父母),99%归孙辈,由父母代为持有保单。
这样的做的好处有两个:
1、防止保单权益作为遗产被兄弟姐妹分割;
2、防止孩子因年少挥霍保单权益。
以上就是隔代投保的两个经典应用场景,如果您有隔代投保相关的疑问,欢迎咨询您的保险经纪人,扫描下方二维码。
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