我们常常在储蓄险（比如年金险或增额寿险）当中，发现隔代投保的规则。

一时常常不解，隔代投保有什么用，仅仅是因为祖辈对孙辈的疼爱吗？

当然不是，隔代投保其实有更为广泛的应用场景，我举两个比较典型的营业场景。

经典应用场景一：子辈不肖，难当大任

这种场景是隔代投保的典型应用场景，祖辈勤勤恳恳兢兢业业，赚了些钱，但子辈没有守财和创富之能，但是祖辈也想护着孙子孙女的生活。

于是就可采用隔代投保的功能，爷爷奶奶为投保人，孙子孙女为被保险人，通过快返年金的方式，护着孙子孙女的一生的平安生活。

同样的，如果保额足够大，也可以对接保险金信托，解锁一些隐藏功能，比如教育，生活，健康，婚姻等等的安排。

隐藏应用场景二：转移企业债务风险，实现家企财务隔离

第二种应用场景的情况和第一种恰恰相反，子辈正值壮年，敢打敢拼，创办了企业，商海几度沉浮，深刻明白，趁着赚钱的时候，应该为孩子配置一些终身的现金流保障未来的生活。

这个时候，就可以通过赠与的方式（签订赠与协议，注明用途，只能用来购买保险计划，未经赠与人同意，不得中途退保挪作他用等），子辈把想要用来购买年金险的钱赠与给祖辈，由祖辈来投保。尽量选择趸交的方式，如果选择期缴，则保费要留在对应投保人的万能账户里或预交保费服务进行保全。

这样做的好处是，一旦子辈经营的企业发生风险，面临债务风险时，保单因与子辈无关，所以不会面临抵押和追索的风险，真正实现了企业风险和家庭风险的隔离。

再往深一层考虑，当祖辈投保人死亡时，保单相关权益和现金价值将会被遗产作为继承，如果子辈有多个，则可以在投保时，同时订立遗嘱，投保人去世后，保单的全部权益1%归子辈 （孩子的父母），99%归孙辈，由父母代为持有保单。

这样的做的好处有两个：

1、防止保单权益作为遗产被兄弟姐妹分割；

2、防止孩子因年少挥霍保单权益。

以上就是隔代投保的两个经典应用场景，如果您有隔代投保相关的疑问，欢迎咨询您的保险经纪人，扫描下方二维码。

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