父母辛苦了一辈子，年纪大了，身体大不如前，儿女长大了，想着给爸妈买份保险，万一发生疾病意外还能帮上点忙，那爸妈的保险应该怎么买呢？

老年人买保险主要有两个制约因素：价格与体况。

价格，无论是百万医疗险还是重疾险，对于老年人来说，都不友好（保费贵很多）。因为老年人患病机率高，保险公司也就相应上调了风险保费，所以收取的保费也贵很多。

体况，步入老年，身体或多或少有些大大小小的毛病，冠心病、高血压、糖尿病等疾病屡见不鲜，这些都会影响是否能通过健康告知，甚至会要求体检，进入人工核保。

同时，对于不同的年龄段，在购买保险上也会有不同的选择。

（科长手绘图）

医保是一定要买的，国家的福利不能丢；

老年人，磕磕碰碰，跌到扭伤是常有之事，所以意外险是必须的。需要注意的点是，60岁后，只能买老年人专属的意外险了，不能买一般的成人意外险，价格会相对贵一些。

接下来就是医疗险的模块，地方的普惠医疗（惠民保）、百万医疗险、防癌医疗险，这三个其实都是医疗保障的性质，是医保的补充，三个选择其中一个购买就行了。

体况允许，就买百万医疗；不允许，就买惠民保。防癌医疗险是针对癌症的专项医疗险，可以选择购买。

百万医疗，60岁以上都是1500元以上甚至2000+，我们需要有一个预算预期。商业惠民保，60岁也是一个价格分水岭；地方合作的惠民保在这块价格相差不大，一般都建议购买地方合作的惠民保。

还有一个住院保，就是针对百万医疗里1万的免赔额，一般一年500~700多，保额为1万，报销80%~90%，关键也得看体况能不能过健康告知，能过就买，不能过想买也买不上。

最后，重疾险，也是可选项，一般不建议购买，特别60岁以上也买不上了，40岁后，重疾险一般都比较贵，50岁以上，经济有余力，体况允许，稍微考虑考虑。

总结一下，

身体好的老年朋友的购买公式是：医保+意外险+百万医疗；

有体况的老年朋友购买公式是：医保+意外险+惠民保。

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