8岁宝宝因睡眠时张口呼吸3年余，偶伴打鼾，喜俯卧位，夜间翻身多，症状反复未有诊治。为求进一步诊治前往深圳大学总医院，于2023年9月21日以“腺样体肥大”入院治疗，于2023年9月24日出院诊断为：阻塞性睡眠呼吸暂停低通气综合症，共住院3天，总医疗费用13516.63元。

王女士（宝妈化名）于2017年11月份投保了保X的重疾险（守护健康危疾加倍保），同时附加住院现金津贴（子女住院互惠计划）、住院医疗险（终身保医疗计划和智安心康健计划）。

电子理赔流程

香港医疗险理赔全程无需赴港，以纸质文件快递或电子方式（APP）提交理赔所需文件予保险公司即可完成赔偿申请，申请手续简单方便。

本次索赔王女士透过电子方式同时申请3种医疗计划的理赔，无需线下递交材料原件，只需用手机拍照上传到myPrudential账户，简单几步动动手指，即可直接网上提交理赔申请。

王女士于2023年10月19日网上递交理赔申请，保司于10月25日完成索赔工作，一共用了3个工作日，USD 2024.93赔偿金额已存入保单的保费储蓄户口。

客户索赔无需自行承担，报销全数医疗费用1891.29美元。另按子女住院护惠计划提供住院现金惠益，在全数覆盖住院额外赔偿约1000人民币，以减轻投保人照顾受保人住院期间停工的经济负担。

透过电子方式递交理赔申请的详细操作流程如下：

理赔所需文件

• 住院理赔申请书

• 出院总结、住院费用清单正本、医疗收据正本：必须清楚列明诊治日期、住院日期、病人姓名、病症名称等

  
  

在此介绍一下这三种医疗保险计划。

简单来说，终身保医疗计划是基本保障，智安心康健计划配合终身保医疗计划，是全面保障，住院互惠计划是额外的补贴。

终身保医疗计划

终身保医疗计划是一项终身医疗开支偿付的保障计划，包含普通病房，半私家病房，私家病房三个等级。该计划是每年缴费，每年保证续保，根据年龄和整体的理赔情况而调整每年的保费。但是不会因为个别客人的理赔额度过高，而根据个人调整下一年的保费。保障范围包括以下几项：住院保障，外科手术保障，紧急门诊治疗保障，住院前及出院后的保障，身故赔偿，额外医疗计划。

不同的病房等级在不同的保障范围的项目下有不同的每日报销金额的上限，比如半私家病房在住院膳食及医疗费用这个小项里面每日报销上限为225美金，约等于1575人民币。

上图是终身保医疗计划保障包含的部分内容和报销上限的截图，还有紧急门诊治疗保障，住院前及出院后的保障，身故赔偿，额外医疗计划在这里没有截图出来，有兴趣的朋友可以微信和我私聊。

假如超过了这个报销上限怎么办？这里就需要介绍智安心康健计划。

智安心康健计划

智安心康健计划的基本保障范围和终身保医疗计划一样，智安心康健计划可以作为终身保医疗计划的补充，把终身保医疗计划没有能够报销的部分再报销90%。因此智安心康健计划是有一个自付额度的，也就是说超过这个自付额度以上的部分给报销90%，那么自付额度这块就可以用前面介绍的终身保医疗计划进行报销。

智安心康健计划的可选自付额度根据每次住院的花费分为三种：3125美元，6250美元，10000美元。下图的保障范围可以看到该计划的每年保障金额额度很高，作为终身保医疗计划的补充基本够用。

子女住院互惠计划

该计划的特点是住院就给补贴，只要在内地三甲医院住院，每天补贴50美元。在香港，新加坡，澳门，马来西亚，日本，英国，美国，加拿大等等地区住院，每天补贴100美元。这不是实报实销的，而是只要因受伤或患病住院就会给到的补贴，因此，有些病人住院后发现，不但自己花的钱全部能够报销，还能够多报销一点回来，就是因为这个住院互惠计划的缘故。

当然，之前介绍的两个计划是保障终身的，住院互惠计划只保障到受保人75岁为止，就同一次患病或者受伤而住院的赔偿最高天数是1000日。

本次案例展示了如何灵活组合医疗保障计划，以较相宜保费取得更高的医疗保障额，全数覆盖住院费用，并以住院现金恵益补贴收入损失，未雨绸缪。

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