支气管肺炎是儿童和幼儿常见的感染性疾病。也是儿童住院率最高的一个病种。支气管肺炎最常见的是由细菌、病毒、霉菌、肺炎支原体、衣原体以及流感嗜血杆菌等病原引起的，也可以由细菌和病毒引起混合感染，发病率均居首位。

有小朋友的家长都知道，小朋友患支气管肺炎、毛细支气管肺炎等等真的是太常见了，有些小朋友一年因为肺炎要住院三四次。接下来和大家分享一个近期处理的香港友X住院现金津贴理赔案例。

理赔案例

4岁儿童，因连续多日发烧咳嗽，随后便前往医院诊断，起初初步诊断是急性支气管炎，但在随后的胸部CT平扫发现左上肺叶少许炎症，最后诊断为支气管肺炎。于是，于2023年9月4日入院治疗，9月8日出院，全过程花费11,153.43元（个人自费9,465.92元+医保1687.51元）。

投保详情

宝妈于2019年2月份投保了友X的重疾险（加裕智倍保2），同时附加意外险（自选人身意外保险2 - 意外死亡及断肢）和住院现金津贴计划（乐无忧住院惠益契约）。

理赔流程

理赔所需文件

• 医疗理赔申请书（正本）：由申请人填写签名

• 医生报告（正本）：由受保人的主治医生填写，签名及盖章

• 医疗/检查报告（副本）

• 医疗收据（正本）

香港医疗险理赔全程无需赴港，以快递或电子方式（APP）提交理赔所需文件予保险公司即可完成赔偿申请，申请手续简单方便。

理赔流程

➡️ 保司于10月13日完成索赔工作，赔偿金额USD200已存入客户指定的香港银行户口。

解析：由于客户是在内地医院住院治疗，并非指定地区内住院，每日惠益上限为60USD；

在此介绍一下「乐无忧」住院惠益附加契约医疗保险计划。

为减轻住院期间的经济负担。客户可按需要自由选择每日惠益金额，如因疾病或受伤而住院，计划会就住院日数提供定额现金赔偿，最高赔偿日数为1,000日。即使客户因病停工，也可灵活运用现金来应付住院、医药费用甚至家庭开支，专心接受治疗。

理赔TIPS

• 注意索偿期限

医疗保险通常会订明索偿期限，一般为求医／出院后的30至90天内

• 了解「医疗需要」

住院保单的条款会订明「医疗需要」的准则，一般而言，纯粹为了接受诊断或测试，而不涉及医疗紧急的情况，都会被视作没有医疗需要。换言之，若有关治疗可以在门诊进行，或者住院期间没有接受任何治疗，保险公司便有可能拒绝住院赔偿。这样控制是为了避免不必要的医疗通胀，控制保费调整的幅度，是对每一个医疗险用户都负责的做法。

• 申索「合理及惯常」费用

不同医疗机构或医生就治疗相同疾病的收费，可能有明显差别。保险公司处理医疗索偿申请时，会以「合理及惯常」的医疗费用作为审批原则。一般而言，保险公司会参考各私家医院、医疗机构、医疗报告及索偿数据等资料去厘定赔偿额。换言之，假如索偿金额超出「合理及惯常」的医疗费用，保险公司未必会全数赔偿，受保人便需要自行支付超出赔偿额的开支。

-END-

• 近年，可以明显感觉到医疗费用的上涨趋势，只要涉及住院，基本费用都在3-6千/次以上，哪怕是最最轻微和基础的感冒治疗，医疗成本是越来越高了。
• 国家医保对医疗费用解决能力还是非常有限的，会受到药品使用限制（很多自费药、进口药无法报销）、起付线限制、跨地区报销比例限制。
• 商业医疗保险主要为伤病所引致的合理医疗开支提供保障。一般而言，是以实报实销的方式向受保人作出赔偿，并设有赔偿上限。常见的保障范围包括：住院保障、门诊保障以及住院现金。
• 本案中，客户的医疗配置方面仅有住院现金，仅占总花费的13%。因此，如何灵活组合医疗保障计划尤为重要，尤其是大病的百万医疗，涉及到的费用就更高了，配置好医保+商业医疗险能很大程度的减轻家庭在医疗费用方面的开支。

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