核保案例：体检查出乳腺结节保险应该怎么买？

2023年10月20日
10:54
来源：公众号保保后勤记录
作者：Fairy园园

由于生活工作的双重压力和体检的普及，现代女性乳腺结节发病率越来越高。在想买保险的人群当中，有乳腺结节的不在少数。那么得了乳腺结节，应该怎么来规划保险？本文将结合我近期处理的三个实际案例，给到大家一个清晰的投保指引。

乳腺结节

乳腺结节通俗来讲，就是乳腺里面一块组织检查出来和周围组织性质不一样。其可以是囊肿、纤维组织、炎性组织或者是增生的乳腺小叶，也可能有一些其他性质的组织。所以乳腺“结节”只是一个症状，而非疾病的诊断，也不是疾病名称。乳腺结节包含有异常的增生、纤维瘤、囊肿，脂肪瘤、颗粒、乳腺炎、癌等等。

乳腺结节可能是正常的腺体，也可能是良性或者肿瘤。通常通过超声检查发现，检查报告会描述乳腺结节的基本情况，比较关键的内容有几条：

结节大小是否<2cm，是否有钙化灶；
结节边界是否清晰或边缘是否完整；
结节血流是否丰富或紊乱；
乳腺相关淋巴结是否肿大；

以上内容也是医生在乳腺超声报告上进行BI-RADS分级时的关键因素。BI-RADS分级法将乳腺病变分为0-6级，一般级别越高，恶性的可能性越大，一般的分级结论如图：

关于乳腺结节的症状，如果是良性的病变，一般结节轮廓清晰、活动性良好、与皮肤无粘连、生长速度较慢，部分结节伴有周期性胀痛或触痛，于月经前期发生或加重，月经来潮后减轻或消失。

如果是恶性病变，一般结节边界不清、质硬、活动度差、常与皮肤粘连、生长较快、无明显痛感，部分结节伴有乳头溢液、乳头凹陷等。

投保参考意见

乳腺结节的核保，要根据囊肿、结节或肿瘤种类及性质，是否曾进行切除手术、细针抽取细胞检查或其他活体组织切片、是否有任何症状、以及是否需要进一步的检查或跟进（除了正常筛查之外）等综合考虑，最终得到核保结论，从标准体到拒保都有可能。

这里给大家做个初步投保参考：

如果现有的乳腺结节是实质肿块恶性排除，判定为乳腺良性钙化、单纯性乳房囊肿、乳房脂肪瘤、乳腺炎或者乳房纤维腺病，重疾险可标体承保至不保乳癌及乳房原位癌，其余险种则需要根据检查报告个别考量。如果现有的乳腺结节是诊断未明确，恶性未排除，则搁置受保至全面检测。

保司一般也会遵从分级B超的结果给出重疾险核保结果，主要有以下几种情况：

最近半年内BI-RADS分级1-2级，可标准体承保。
最近半年内BI-RADS分级3级；可除外乳腺承保。
最近半年内有乳腺B超，但是没有具体分级，搁置受保。
最近半年内BI-RADS分级4级及以上或者没有做任何B超检查的，拒保。

以上标准只是一个大概的，具体每家公司还是会有区别。

如果乳腺是已做手术切除/抽取及病理报告确定为良性，判定为单纯性囊肿、单纯性纤维腺瘤等重疾险可标体承保、不保乳房至加费承保，其余的病情需要根据检查报告以及病理报告个别考量，标体承保至拒保的可能性都有。

核保案例

案例1

客户体况

36岁女客户申报

2020年8月超声显示双侧乳腺增生BI-RADS 1类（双侧乳腺腺体结构紊乱，回声分布不均，见不均质回声区，内血流信号未见明显异常）；

2021年8月超声显示双侧乳腺未见明显异常（双侧乳腺层次结构清晰，内部回声分布均匀，未见明显异常回声）

核保结论：友X 标体承保

案例2

客户体况

31岁女客户申报

2021年5月超声显示右乳实性低回声团BI-RADS 3类，左乳未见明显占位性病变BI-RADS 1类（双侧乳腺组织回声正常，结构清楚，腺体回声分布欠均，内见多个片状低回声区。右乳2点钟距乳头2cm处见一大小为0.4x0.32cm的实性低回声团，边界尚清，形态尚规则，内未见明显钙化灶及彩色血流信号）；

2021年12月超声显示双乳未见明显占位性病变BI-RADS 1类（腺体回声分布欠均，内见多个片状低回声区，未见明显包块回声。）

核保结论：友X 标体承保

案例3

客户体况

33岁女客户申报

2019年3月超声显示双乳腺轻度小叶增生（双侧乳腺轮廓清晰，层次清楚，腺体无增厚，分布均匀，腺管无扩张）

核保流程：

万X要求客户进一步检查：因乳腺增生安排乳房超声波检查

2023年5月超声显示右侧乳腺低回声结节，考虑增生结节可能，BI-RADS 3类，建议定期复查。左侧乳腺未见明显异常，考虑BI-RADS 1类。（双侧乳房切面正常，层次清晰，腺体回声增强，分布欠均，呈粗大的光点光斑，并可见散在分布大小不等的低回声区。右侧乳腺11点钟附近可见一大小约3x6mm低回声结节，边界清，形态规则，内回声尚均匀。左侧乳腺未见明显异常回声。）

核保结论：万X 不保乳房原位癌及乳癌

（仅供参考，实际核保意见根据客户具体情况不同存有差异，请以保司最终核保结论为准）

END

由于乳腺结节很多朋友都是在体检报告中发现的，很多情况下医生也只是建议定期随访，注意观察，当下感觉并不严重，并没有太过重视。但是，对于乳腺结节买保险，保险公司往往会有不同的核保结论，一般建议：

投一款可以“复议”的产品，即使现在核保结论是先除外或者加费的情况，后面复查好了可再申请取消“除外”或“加费”。
多家“试投”，或是多参与不留痕迹“预核保”产品，获取最好的结果。
如果超声波结果不及预期，可以换家医院检查，参数也可能不一样。

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