“买保险时多方比较、精打细算，又是逐字逐句地看条款又是算IRR；买完保险却束之高阁，将早该领取的生存金遗忘在角落。”这或是很多保险消费者的真实写照，但却关乎切身利益。

为了让保险生存金不再沉睡，找到失联已久的主人们，近日，国家金融监管总局组织开展了人身保险“睡眠保单”清理专项工作，督促人身险公司对距今10.5年间的“睡眠保单”进行主动“唤醒”。

监管的这一举措，无疑将更好地提升保险消费者的获得感、满意度，同时也是充分保障消费者合法权益的体现。相比这一信息本身，相信很多消费者会好奇，缘何会有大量保险金“沉睡”无人领取？失联的客户将如何找回？客户又该如何了解自己是否有“睡眠保单”呢？

“ 睡眠保单”只是一个比喻，专业的说法是“应领未领历史保单”，一般指的是那些“失联”客户名下到期的生存金、满期金未领取的保单和因欠费而效力中止或终止的保单。

目前到底有多少钱滞留在保险公司无人领取，尚没有官方统一数据，但从之前部分省市公布的数据可以窥见一斑。

公开信息显示，截至2023年6月30日，安徽省各人身险公司应领未领取生存金保单件数为7.79万件，涉及金额达9.2亿元；截至2020年12月31日，浙江（不含宁波）到期未领取人身险保单共计12.13万件，涉及保险公司40家、金额为7.79亿元。

而这个金额，只是一两个省区，况且这一数量还在不断地累积中。

每年行业唱主角的产品都在变——2006年以前分红险流行，2006-2008年投连险、万能险是主流，2009-2013年分红险再度成为主宰，2013年传统险取代分红险，2015年则是年金+万能的组合形态风靡一时，2017年流行“双主险”产品，2021年后增额寿险火爆……不变的是保费收入一直在上涨，而保费收入的“重头戏”始终是高现金价值的产品。

客户交的钱越多，忘领的钱就会越多。为何会产生这么多“睡眠保单”？原因是多种多样的。其中，最大的原因在于客户自身忘记了保单的存在。

不管是分红险、万能险、投连险还是增额寿险，从投保到领取、再到满期，时间跨度都是很大的，短则5年，长则10年、数十年乃至终身。漫长的时间长河中，往往会磨损掉很多记忆，特别是资产配置较为分散的客户。

当然，还有一部分原因是客户对自己的保单权益了解不充分，或不知道保险金的存在。

譬如，有一些保险产品是在被保险人不知情的情况下买的，比如长辈因关爱晚辈而投保，或者自己当时的情况不方便列为被保险人，而保险公司在付满期金的时候是以被保险人的信息为准。也有的人买完保险后去世，但继承人并不知情。还有一种情况，即客户因为各种原因中途断交保费。这些客户通常会简单地以为不交钱“放弃”就行了，其实账户里可能还有一些现金价值可以领取。

上述种种情况下，如果客户长期没有主动领取，那就只能靠保险公司的被动提醒。通常情况下，保险公司会通过短信、电子邮件、纸质信函等方式联系客户。但往往会有部分客户“失联”。失联的原因包括但不限于搬家、换工作、换手机号、银行账户销户、电子邮箱废弃等等。

就拿银行账户销户来说，银行开收小额账户管理费后，不少人会注销不常用的账户，或者账户因为长期不动，没及时更新身份信息，变成“僵尸账户”被银行冻结。长此以往，如果客户一直想不起来去领钱，保险公司的续期收费通知书、红利通知书、满期通知书等短信或信函便很难送达，由此导致客户该领的钱一直“睡”在了保险公司。

对于越来越多的“睡眠保单”，部分保险公司也做过努力，开展过类似“寻找保险生存金领取人”这样的活动，但尚未形成行业的声浪。此外，因为寻找工作难度较大，涉及的部门较多、费时费力，导致一直以来难以持续推进。

面对这种情况，监管及时出手。9月27日，国家金融监督管理总局发布消息称，金融监管总局组织保险公司开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作。

从监管的要求看，“唤醒”行动覆盖了全部人身险公司，保单跨度长达十年半（2013年1月1日至2023年6月30日期间），工作将持续1年时间（自2023年10月起至2024年9月止）。

值得一提的是，这尽管是行业首次针对“睡眠保单”进行的全面专项清理工作，却并非监管首次关注到“睡眠保单”问题。

早在2014年8月4日，原保监会就曾下发《关于开展人身保险失效保单清理专项工作的通知》，对所有缴费期为一年以上的失效寿险保单进行清理。彼时的清理工作，覆盖了1999年6月10日以后签发生效、截至2014年6月30日24时，所有缴费期为一年以上的人身保险失效保单。

从《人身保险失效保单第一阶段清理工作情况的通报》发布的成果看，截至2014年底，共清理短期失效保单578.03万件，清理率为92.53%，涉及现金价值229.41亿元，涉及人身保险公司61家，涉及保险消费者414.07万人。

接近十年时间过去，行业又积累了大量的“睡眠保单”等待“唤醒”，急需一次新的清理行动。与2014年的清理工作相比，今年国家金融监督管理总局的“睡眠保单”清理行动覆盖面更广，不光覆盖失效保单，还覆盖了合同尚未终止但生存金未及时领取的保单。

据悉，此次清理工作的动因是为了“办好关系消费者切身利益的‘关键小事’”，除了开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作，监管还要求银行做好“沉睡账户”提醒提示工作。

这些“小事”，对客户来说，虽然收到的是自己的钱，但也无异于“多了一笔意外之财”；对保险公司来说，也能提升行业及品牌形象，收到保险公司主动“送钱”的客户，无疑会给予更多信赖；与此同时，这些举措也有利于激活社会闲置资金，唤醒消费者“沉睡”财富，可谓一举多得。

从监管维度看，今年3月国家金融监管总局成立，承接了原“一行两会”的金融消费者保护职责，形成了统一的金融消费者保护体系，而后国家金融监管总局多次强调消费者保护问题。此次监管牵头推动开展人身保险“睡眠保单”清理专项工作，亦是践行监管职责的体现。

不得不说的是，面对沉睡已久的保单，保险公司想要与“失联”客户取得联系，并不是一件简单的事情。

在此前的媒体报道中，能看到不少保险公司为了找人而费尽心思。比如平安人寿浙江分公司的代理人小陈四处打听询问，努力了一个多月一无所获。最终在公司与监管部门的共同协调下，他找到了社区网格员，通过网格员最终获得了客户的联系方式；再比如新华人寿绍兴分公司的工作人员则是求助民警帮忙，民警运用多个平台来寻找投保客户或是投保客户的关系人。

保险公司找人“送钱”难度大，短期“清零”可以与银行、公安、通信等相关部门协作，但最长效、高效的方法，还是要让客户主动找保险公司领钱。

目前，客户如果记不清自己曾经买过哪些保单，可以通过官方渠道找各家保险公司去询问，也可以通过“金事通”App平台进行查询，但以上查询方式也有自己的局限性：一方面收录的信息可能不够完善，另一方面由于收录的信息过于繁杂，客户难以辨认哪些保单还有钱可以领。另外，平台注册的时候需要人脸识别的，如果是已故或陷入昏迷的人是没有办法注册的。

在此背景下，为了提升“睡眠保单”清理工作质效，金融监管总局表示，将指导相关机构研究建立统一的“睡眠保单”信息查询平台，为消费者提供自主查询了解自身“睡眠保单”相关信息的渠道。

从“为了安心买保险”，到“买保险我安心”，保险业在细节上的打磨会让保险回归扶危济困的初衷，真正做到“保险姓保”，让买保险的人体会到保险的温暖，增强保险消费者的满意度与获得感。