又是一年一度开学季。家长们忙着准备学习用品的同时，也有不少人收到了来自学校关于缴纳中小学生平安保险（以下简称“学平险”）保费的通知。

曾经多个主管部门三令五申，严禁各级各类学校代收商业保险费、不得以任何形式强制或变相强制购买学平险，或强制购买指定保险公司的学平险，但学平险依然走进了不少校园。

除此之外，学平险经营上的垄断顽疾也亟待清除。

近日，国家市场监管总局官网发布的《2023年民生领域反垄断执法专项行动第二批典型案例》显示，2023年6月，湖北省市场监管局对鄂州市4家商业保险公司达成并实施学平险垄断协议案作出了行政处罚决定，责令当事经营主体停止违法行为，分别处以2015年度销售额1%的罚款，4家主体罚没款金额合计534万元。

学平险强制投保、垄断乱象的背后，究竟有哪些深层次的顽疾或利益关系需要关注与解决？作为护航学生学习生活的重要保障，学平险又该如何将好事办好？

学平险强制投保或变相强制投保的现象仍在上演。对于大多数家长而言，面对下发的学平险缴费通知单，即便心有疑虑，但为了做所谓的“模范家长”，普遍还是会选择投保“默认”。

当然，部分学校为了避免落人口实，显示学平险投保并非强制，通常还有一份与缴费通知一起下发的“自愿放弃学平险承诺书”。签还是不签，让家人们实属为难。毕竟，承诺书中明确写着一旦家长不投保学平险，就要自行承担孩子在校期间因为意外伤害造成的一切费用开支，不能向学校提出任何要求和条件。看似自主选择的背后，却有“好自为之”的意味。

部分学校为何要与主管部门的禁令背道而驰？动因无非“利”与“责”二字。

一份小小的学平险，到底能有多大的利？2022年的一则监管处罚书恰好能非常清晰地还原。  

辽宁银保监局发布的处罚信息（辽银保监罚决〔2022〕31号）显示：

某保险公司通过某保险代理公司承保了沈阳3所学校的学平险，共收取保费101.016万元。保险公司向保险代理公司支付佣金57.57万元，佣金比例高达57%。

而保险代理公司收到佣金后，向3所学校的工作人员通过银行卡转账、第三方公司转账等方式，累计支付了42.75万元（含第三方公司收取的服务费9.72万元）好处费。

层层“过手”后，学校的工作人员还能获得33%的好处费，这个“利”不可谓不高。

除了“利”，还有“责”。

让学生统一购买学平险，学校或许可以转嫁一部分可能需要自己承担的责任风险。陈女士告诉智慧君，自己的孩子开学上小学三年级，开学第一周，就有孩子在学校跑步骨折，而在过去的两年时间，还有两个同班同学在校骨折，自己的孩子上学期也在学校摔破了脸，留下了一个2厘米长的伤疤。

虽然受伤孩子的家长都选择自己承担所有医疗费用，极少有人问责学校，但不可否认的是，学生在校期间人身受到损害，一旦被家长“追问”，学校可能还是会面临一定的赔付义务。因此，让学生统一购买学平险，出现意外事故找保险公司赔付，无疑能够减轻自身的经济负担，转移风险。

再看学平险业务另一重要的利益方——保险公司。虽然对于很多保险公司来说，一份学平险的保费算不上多高，但是学生群体数量庞大，总保费收入不低，而且出险率低、利润较大，因此，保险公司也有动力找学校合作推销学平险。

不同保险公司之间，在学平险业务上形成竞争、市场抢夺也是常有的事情。为了获得更多市场份额，部分地区的保险公司还想出了新办法，与其两败俱伤，不如大家“和气生财”。

如上述市场监管总局披露的反垄断案例中，经过调查，4家当事险企就以商定每家获得若干学校学平险业务的方式，分割鄂州市城区公立中小学校、幼儿园学平险市场，并固定学平险价格。而这一行为，违反了修改前的《反垄断法》第十三条第一款第（一）项和第（三）项规定。

此外，国家市场监管总局发布的2023年民生领域反垄断执法专项行动典型案例（第一批）显示，重庆市巴南区的8家保险公司达成协议，对巴南区学平险销售市场进行分割，对学平险的价格进行固定或变更，统一学平险的保费保额，还限制其他保险公司加入巴南区学平险市场。

学平险属于人身意外伤害保险的一种，保险公司之间应当进行公平竞争，通过合理的保费保额、优质的服务条件争取业务。而上述案例中，一些险企却通过达成并实施垄断协议，排除、限制了商业保险公司之间的竞争，损害了消费者利益。保险公司踏实地“排排坐”等着“分果果”，分的却是家长交的钱，也扰乱了公平竞争的市场环境。

当然，学平险的存在有其合理性。

孩子的天性活泼好动、对风险的感知力弱，意外事故发生率高，且孩子的免疫力还不完善，疾病发生的风险也较成人更高。因此，为孩子买一份保险，涵盖意外与疾病医疗，的确有必要。

智慧君的一位朋友，通过学校给孩子投保了一份学平险，孩子在家里的楼道玩耍时不小心撞到了窗框，头磕破了，事后获赔了一部分医疗费用。这次意外事故，令家长受到启发：学平险很有必要，因此，即便学校第二年没有通知买学平险，她也主动找代理人咨询，只不过其最终给孩子买了一份意外险。

这其实反映出，学平险的问题是，好事没办好，一个有存在必要性的产品，变了味儿。

几十年来，学校也好、保险公司也罢，都有自己的“小算盘”，唯独孩子和家长的利益被放在了最无足轻重的地位，学平险价格虚高、保障功能弱、理赔繁琐的问题长期被忽视。

以智慧君的上述朋友为例，通过学校投保学平险时，只知道交多少钱，但具体保障哪些内容、保额是多少、免赔有哪些，并没有提前告知清楚。后续孩子意外受伤想咨询学校办理理赔，学校只是给了保险公司的联系方式，回复一句简单的“有需要自行联系”。

不止如此，在理赔过程中，家长通常还需要给保险公司快递所有的病历、医疗票据，且还需让孩子举着证件拍照自证身份。一套流程下来后，待理赔款到账，发现理赔金额和实际发生金额相去甚远，因为投保的学平险只负责社保范围内发生的医疗费用，且有100元免赔额。

第二年，这位家长咨询了代理人后发现，自己完全可以给孩子投保一份不限社保范围、没有免赔额、保额更高的意外险，于是便打消了买学平险的念头，“虽然意外险不保疾病住院，但是学平险的保障有很多限制”。这是很多家长全面了解学平险后的真实选择。

不得不说的是，近年来，随着各大保险公司的创新开发，保险产品日趋多元，尤其是意外险、医疗费用保险的性价比有了很大提升，而且小额理赔无纸化也是趋势，但对学平险来说，绝大多数产品仍然几十年如一日“坚守”着原来的形态。

如果保险公司想把学平险办好，获得家长的青睐，提质、降价，或是可以改进的方向。

就拿“希望之星2号学平险”基础版来说，100元一份的价格，意外医疗保障不限社保范围、0免赔，即便不经过社保报销也可100%赔付，在意外医疗保障上，获赔率更高；在住院医疗方面，虽然仍保留了100元的免赔额，但是对合理的自费药，也能报销70%，虽然没有完全突破社保范围限制，但是也做了有益的改进；除此之外，还有住院津贴、重疾保险金、特定意外事故身故伤残额外赔、预防接种身故等保障；而且支持在线“闪赔”，理赔更便捷。

其实，对保险公司来说，改进学平险并非难事，只是看险企改进的态度和意愿有多高。与此同时，外部力量的参与，也会推动学平险的改进。

就拿宁波市推出的学平险“甬学保”来说，不仅在原有学平险基础上提高了保障范围及保险额度，还全国首创了普惠保险交易机制，在上海保险交易所公开交易，通过“赔付率优先原则”，按照份额认购的方式，公开透明选择保险公司，优胜劣汰，促使保险公司不断提升服务能力。

采取普惠保险的方式做学平险，凸显其准公共属性，也是未来学平险发展的一条新路径。

不管是保险公司主动升级，还是政府或教育部门主导，学平险提质增效、好事办好，才是真的对学生好、对家长好。