作者：赵梦涵   年乐

来源：险企高参

近期，各家险企陆续披露了短期健康险综合赔付率。据不完全统计，目前共有130多家险企对短期健康险综合赔付率进行了披露。

13个精算师统计数据显示，在近期披露短期健康险综合赔付率139家险企中，近72%的险企赔付率未超过50%，共有100家，分别为33家财险公司，67家寿险公司。有31家险企赔付率未超过20%，其中10家为财险公司，21家为寿险公司。

值得注意的是，综合赔付率并非是越高越好。综合赔付率过高会对险企赔付成本造成压力，险企将会因为经营亏损而停售产品。近年来，短期健康险信息透明度强化，早在2021年1月，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求险企应当每半年在公司官网披露一次个人短期健康保险业务整体综合赔付率指标。其中，上半年赔付率指标应当不晚于每年7月底前披露；年度赔付率指标应当不晚于次年2月底前披露。

赔付率普遍较低，

不同险企间赔付率分化较大

短期健康保险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保险赔付率，是赔付金额占保费收入的比例。该指标反映出投保人和保险公司之间的利益关系。

一位寿险公司高管向《险企高参》透露，从消费者的角度，希望赔付率更高一些，说明保险公司收取的保险费中有更多部分赔给了投保人。但是赔付率过高，意味着保险公司的赔付成本也更高。保险公司如果一直处于亏损状态，就会考虑产品的存续问题，两种极端情况都不是监管希望看到的。

2022年大部分险企短期健康险在依旧呈现出“低赔付率”的行业常态。在这些险企中，超100家险企险企赔付率未超过50%。据不完全统计，有10家险企综合赔付率超过100%，其中2家超过400%，诚泰财险为448.96%，英大泰和为797.46%。

有10家赔付率为负值。其中太平科技、瑞泰人寿、君康人寿综合赔付率超过-200%，分别为-213.30%、-334.92%、-563.51%。多家险企回应称，短期健康险赔付率为负是因为未决赔款准备金的释放。

长城人寿称，个人短期健康险赔付率为负，主要是由于未决赔款准备金的释放。长城人寿对健康险产品策略有所改变，个人短期健康险业务逐步向长期健康险转移，2022年个人短期健康险保费收入降低，导致期末未决赔款准备金储备降低，准备金提转差为负。

瑞泰人寿回应，综合赔付率为负的原因为未决赔款准备金的释放，再保后未决赔款准备金提转差为负，且其绝对值大于再保后赔款支出，故综合赔付率为负。瑞泰人寿个人短期健康保险业务量较少，综合赔付率数据未来可能存在波动。

乱象曾引发监管关注，

信息透明度不断强化

有业内研究报告显示，从国际成熟市场的赔付率来看，短期健康险的综合赔付率在70%-80%，是一个比较理想的状态。对比来看，国内的短期健康险的整体赔付率还是偏低的。

近几年短期健康险中百万医疗险曾经火出圈，各家公司都是以百万的高保额来吸引消费者。百万医疗险产品也因其惠民的属性，一夜走红引爆市场。只可惜随着各类乱象频发，引发了一波又一波的争议。前述高管建议，投保这类保险，除了要关注赔付率，还需要注意以下两点：

一是，注意投保的限制。以百万医疗险为例，虽然都有投保年龄、投保职业、健康状况的限制，这类保险虽然适合大多数的普通人。但仍然有部分老年人、高危职业、身体健康有异常的人群无法投保。因此短期健康险虽然便宜，但是也要注意投保的限制。二是，关注续保问题。续保问题是尤为值得关注，部分百万医疗险，虽然保障内容丰富，但是交一年保一年，不保证续保。

由于部分短期健康险产品缺乏定价基础，保额虚高；一些公司销售行为不规范，核保理赔不规范、无序竞争等问题频发。银保监会仅在2021年监管就三次发文整肃，发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》、《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》等多个通知。随着监管的不断强化，一方面统一了行业经营规则。早在2021年3月多家险企发布停售公告。另一方面，强化了信息披露作用。通过披露短期健康保险综合赔付率数据、产品停售信息等，进一步促进信息透明化，强化社会公众监督，约束保险公司不合理的经营行为。

此外值得关注的短期健康险还面临有不少对手，其中就有“惠民保”。各地惠民保产品由保险公司承保、地方政府站台，自出生便自带光环。一经面世就广受欢迎，是因为有着更低的保费、更宽松的投保门槛、保障额度高、保费低等优点。