都说2022年对于保险业来讲，是特别艰难的一年。无论是负债端，还是资产端，保险业的发展都备受压力。不过，将保险业拆分来看，2022年的财险业发展并不低迷。

分析背后的原因，离不开车险市场的整体向好。

两年前的车险综改让整个车险市场发生巨大变化，由此带来的车险保费下滑也令车险经历了一次“阵痛”。受车险市场的影响，财险业同样表现出不景气。不过，经过长达两年的调整，如今的车险市场在慢慢恢复“元气”。

从保费看，告别持续下滑的低迷之态，恢复正增长的生机；从发展质量看，车险经营更专业化、精细化。可以说，车险生态已不一样。

近日，银保监会下发《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（以下简称《通知》），将商业车险自主定价系数浮动范围扩大为[0.5-1.5]；中国保险行业协会也印发《机动车商业保险附加增值服务特约条款指引(试行)》（以下简称《指引》）的通知，从增值服务方面给予了更严格的规范标准。

在继续“放权”的同时，进一步提高车险“附加值”，当下车险发展的内容越来越“丰富”。

从《通知》内容看，银保监会要求各地银保监局根据当地车险市场情况，稳妥确定辖区内政策执行时间，但执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。

说到车险自主定价系数，其实是监管结合市场情况给予险企的一定定价权利，更符合市场化的经营规则。在车险综改后，银保监会最开始将自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]，然后会随着车险的发展情况，适时完全放开自主定价系数的范围。

但需要注意是，自主定价系数的放开需要循序渐进，而这与车险市场的乱象整治效果分不开。

众所周知，在此次车险综改后，一些车险经营问题不断暴露出来。例如，高手续费竞争和数据不真实问题；部分地区的费用反弹，违法违规行为重新抬头；投保端和理赔端出现违规新苗头；车险回溯周期偏短，拼凑自主系数等。

尤其是一些险企为了争取价格优势，还进行拼凑自主定价系数较高的车型业务。如刻意承保自主定价系数较高的特种车、重型货车及出租车，以平衡公司整体的自主定价系数。而这样的操作，扰乱了正常的市场秩序。

为此，银保监会在扩大车险自主定价系数浮动范围的同时，明确给各地提出了要求。例如：

各银保监局——要在各财险公司设定各地区商车险产品自主定价系数均值范围和手续费上限时，主动发挥指导作用，持续做好车险市场监测，强化车险费率回溯监管，确保辖区车险市场平稳运行。

各财险公司——要严格执行车险各项监管要求，提高费率厘定的科学性，按照监管规定做好条款费率备案工作；积极承担社会责任，优化和保障车险产品供给，提升车险承保理赔服务水平，增强车险消费者的获得感。

此外，中国保险行业协会也要做好行业自律，防止垄断和非理性竞争，优化行业服务标准；精算师协会要做好商业车险基准纯风险费率的回溯；中国银保信要升级车险信息平台，为财险行业提供数据和系统支持，做好费率监测与预警。

虽然险企获得了更多的自主权，但在服务方面，仍然是决定险企经营成败的关键因素。

据悉，始于2020年9月19日的一场车险综改，是车险发展历史上的最大一次改革。经过这次改革后，广大车主购买车险的幸福感、获得感不断提升，“让利消费者”效果明显，且经过一年多的改革后，累计为我国车险消费者减少支出超1700亿元。

不过，让利保费仅是其中的一部分，除了保费支出减少外，车险综改的另一大看点就是规范了合同约定以外的利益，即四项增值服务的推出，将“代办年检、道路救援、代驾服务、安全检测”等车险增值服务写入合同，编订统一的示范条款，从而创造更多保险公司为车主提供服务的场景。

增值服务，也就是我们常说的“附加值”，在当下保险发展中已成为消费者关注的重点内容之一。毕竟，在产品同质化严重的保险市场上，以服务取胜至关重要，而车险的增值服务，也将成为险企吸引消费者的重要筹码。

但需要注意的是，提供增值服务也需要量力而行，要结合自身实际向被保险人或其允许的驾驶人提供增值服务。且对于增值服务要怎么做，如何管理，此次《指引》也给出了方向。

例如，险企应规范增值服务销售行为，承保时应向投保人明确说明增值服务内容和注意事项，重点突出服务次数、服务范围、服务标准等与利益密切相关的内容，尤其要对增值服务免责事项做出足以引起投保人注意的提示和说明。同时，根据增值服务自身特点，建立有别于传统车险理赔的增值服务受理和理赔流程。

保险公司应建立完善的增值服务案件费用结算机制。增值服务案件不影响 NCD浮动。增值服务案件应逐案处理，逐案核算，以反映真实的赔付情况。

尤其需要注意的是，增值服务费用批量支付增值服务供应商的，应与增值服务案件逐案匹配，禁止通过增值服务套取费用。这也是为了在一定程度上打击部分险企利用增值服务来做文章，虚列手续费等乱象。

此外，保险公司应加大处理增值服务投诉的岗位人员配备，完善投诉处理工作责任制；规范投诉处理程序，严格处理时限，提高处理效率，及时解决客户的合理诉求等。

无论是监管的继续放权，还是增值服务的规范，其实都离不开那场最大的车险综合改革。

据悉，作为车险领域开启的一次最彻底的改革，以“降价、增保、提质”为阶段性目标的车险综改，不仅冲击了车险绝对王者的地位，甚至还搅动了整个财险市场的发展格局。

就在车险综改启动前夕，从银保监会到各地方分局，再至会管单位、各财险公司，都进入了紧张的“备战”阶段，各种规范、制度纷纷下发，更有监管领导亲自下场督促，明确要求“要开好头，起好步”，可见监管对于这场改革的重视。而随着车险综改的启动，监管督导也从未停止，多场关于车险综合改革的座谈会直击问题所在，令这场车险综改在不断完善中前行。

如今，车险综改已两年多，当下的车险市场又是怎样的一个状态？

从数据方面看，自2021年年初开始至2021年结束，车险累计保费一直呈下降趋势。不过，随着车险综改的纵深推进，市场以及各家险企开始慢慢适应这一节奏，从2022年开始，车险保费增速由负转正，整个车险市场开始向好发展。

数据显示，2022年1月，车险保费增速开始从2021年前12月的-5.72%变为11.74%，扭转了持续下滑的态势。随之而来的财险市场也开始回暖，当月财险保费收入1406亿元，同比增长10.01%。

在车险保费改变的同时，财险市场格局也在发生转变。非车险的发力填补了车险下滑的窟窿，如今的非车险已成为财险增长的重要一极。

除此之外，新能源车险的快速发展也一改传统车险的疲态。尤其是2022年以来，新能源车险的发力为车险市场带来新的机遇，尤其是像蔚来、小鹏汽车、比亚迪、哈啰等一些新能源车企的进入，加快了新能源车险的发展。

可以说，当下的车险市场在经过两年多的改革后，早已更换了原本的面貌。

不过，作为一项长久工程，车险综改仍在向纵深推进，而车险也已经跳出舒适圈，在优化结构中向着高质量前进。

在这一过程中，乱象问题的解决仍是重点；新能源车险的定价问题、承保、理赔等问题也是不可忽视的存在。尤其是中小险企的生存问题，天生处于劣势的中小险企该如何在激烈的竞争环境中取得生存，活得更好，成为一大难题。