“十一”假期结束，四季度的赛道正式开启，中国经济的各行各业冲刺年底的KPI，保险亦不例外。

而四季度对于险企的特殊之处，在冲刺和总结之余，更多了为来年开门红做准备的蓄势意味。

开门红不是从天上掉下来的。它建立在声誉的积累，创新和服务的累进，而这些都不是取巧所能实现的。

服  务

服务是保险业的立业之本和生存之基，而服务又一向成为中国保险业被诟病的地方。因此，服务的好坏和优劣，对中国险企而言，就不仅仅只是加分项，而有可能是基本面。

近日，中国银保信发布2022年上半年保险服务质量指数，结果显示，财险（车险）得分88.75，人身险（寿险、意外险、健康险）得分85.79。

具体来看，超过90分的有财险的平安产险、太平洋产险和利宝保险，以及人身险的中国人寿、太平洋人寿和交银人寿；低于60分的则有3家，分别是财险的京东安联，以及人身险的弘康人寿和汇丰人寿。

对照2021年度低于60分的3家财险公司和2家人身险公司，只有京东安联仍“稳坐”，现代财险、燕赵财险、复星联合健康险和信美人寿则免于“连庄”。

服务处于动态变化之中，有起有伏，有进有退，在短期内险企凭实力说话，指标面前人人平等；另一方面，放在较长一段时间来看，概率呈现出的态势也能说明一些问题，渐渐形成机构的声誉和给大众留下的印象。

服务的外延其实是无限扩张的，既包括具体的保险代理人对用户的面对面服务，也包括产品设计里的配套和增值服务，从某种程度上说，服务和创新是一枚硬币的两面。中国银保信的这套指标，使得人们对中国险企的服务印象，在感性之外，有了理性的量尺。

高质量服务是高质量保险的应有之义，而这既是短期的观感，同时也影响长期优势的形成。

产  品

如果说服务更多表现为软实力，那么产品就是直接竞争，也是保费规模和营收净利的直观表现。

当下最出圈的保险产品，莫过于增额终身寿险，从年初一直网红到现在，并且随着利率的持续走低而愈发火爆。

存在即合理。增额终身寿险的走红，有着很多原因，但3.5%的稳定长期收益最终俘获了用户的心智，在从股票到基金再到理财等金融产品资产荒的背景下，脱颖而出。即使专家们不断澄清，3.5%并非投资收益率，稳赚不赔也是误导宣传，但增额终身寿险还是成为了爆款。

这并不容易，也更值得思考，因为在保险不好卖了的认知下，还能出现爆款，形势使然的同时，其必有“过人之处”。

最根本的原因，还是那句套话，全靠同行们的衬托。利率下行，破除刚兑和理财净值化，以及年金产品4%+收益率不再，最终“衬托”出兼顾灵活和稳定的增额终身寿险，变成一款“好产品”。

但这其实就是市场透露出的变化。储蓄分红性质的保险产品成为群雄逐鹿之地，在“金融超市”里变得瞩目，值得整个行业去认真研判，是短期的变化，还是长期的趋势。

四季度

对中国保险业而言，四季度是逆水行舟、迎难而上，自去年二季度以来的增长放缓，尚未看到反弹迹象。保险代理人再减70万人对业内的震动，并非“主动清虚”所描述得那般云淡风轻。出清之后是新周期，放缓之后是慢复苏，按照经济周期理论，保险业就处在黎明前的黑暗，但时间长短，并不知晓。

同样，穷则思变，危机倒逼变革，中国保险业的增长范式也不可避免地在过去一年发生改变，大个险的信仰虽然仍如磐石，但银保渠道重回C位、储蓄型分红险重获青睐、个人养老金市场硝烟弥漫，从上市险企到中小险企，无一敢怠慢这种变化。

发展是硬道理，增长是硬杠杠。虽然可能增收不增利，虽然收益率是以己之短去搏人之所长，但规模上去了，险企就还在场内，就还能绸缪明天。

越是胶着之际，越是阵痛之时，越是企业苦炼内功、创新自研的时期，往往这个时候吃的苦、布的局、耐的寂寞，都会成为日后一骑绝尘或弯道超车的资本。

变化蕴于进化之中。有的人看到变化，见招拆招；有的人捕捉到进化，主动而为。好的企业和企业家，正是后者。他们从来不畏惧变化，视“危”为“机”，因为危机，恰恰是打破利益板结、鱼龙混杂市场的“神助攻”。