按照《保险法》中的“保险金额不得超过保险价值”规定，工程保证保险的保险金额一般以《建设工程招标文件》或《建设工程施工合同》中投保人应交纳的保证金金额为基础。在保险金额小于或等于保证金金额的基础上，投保人与保险人可协商确定总保险金额和投标保证、履约保证、质量保证等的分项保险金额，并在保险合同中载明。

作为保险合同当事人及关系人享有权利、承担义务的重要依据，保险金额一般不会有变动。而在工程保证保险中，保险金额会在特定情形下降低、复原、转化。对于这三类特殊情形，投保人和被保险人都要特别留意。

1 哪些情形下保险金额会减少？

依据中保协示范条款，履约保证保险合同的保险金额随下列情形而相应降低：1）投保人逐步履行《建设工程施工合同》约定或法定义务；2）保险人的赔付。预付款保证保险合同的保险金额随下列情形而相应降低：1）被保险人在工程款中逐期扣回预付款后；2）投保人按《建设工程施工合同》约定返还预付款；3）保险人的赔付。

不难发现，在履约保证保险和与预付款保证保险中，保险金额会随投保人逐步履行《建设工程施工合同》约定或法定义务，以及保险人的赔付而相应降低。前者与工程实施进度相一致，体现了保证义务履行额度的动态减少；后者意味着在保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，保险金额也会相应减少。

因此在这两大险种中，投保人在解除保险合同时，剩余有效保额=保险单所载明的承保保险金额-投保人已经履行《建设工程施工合同》约定或法定义务的部分-保险人已赔付的保险赔偿金。

而在投标保证保险中，投保人所需履行的投标义务不会随投标进程减少，因此保险金额不会变动，中保协示范条款中也没有保险金额调整情形。另外不同于履约保证保险、预付款保证保险能够将风险损失均匀地分摊于整个保险期间，在质量保证保险中，投保人所需履行的质量维修义务持续整个保险期间，因此保险金额也不会随投保人义务的履行或是因保险人赔偿损失而减少。

2 保险金额的复原

在机动车辆保险、船舶保险等财产保险中，保险金额亦不因保险赔付而减少。这则源于特定险种的“保险金额自动复原”规定：在保险人对被保险财产的损失予以赔偿后，不追加保险费，原保险金额自动恢复。如在车损险中，除机动车灭失或发生全部损失、推定全损、部分损失一次赔款金额与免赔金额之和达到保险金额情况外，都自动恢复保额。

因此对于保险金额会相应降低的工程保证保险而言，保险金额复原颇为重要：在保险期间，倘若再次发生保险责任范围内的损失，被保险人能够得到足额的赔偿，将有助于工程项目的顺利建设，也有助于保险进一步发挥其经济补偿职能。

工程保证保险一般规定损失赔偿后需要投保方能恢复保险金额：当工程保证保险的投保人或被保险人欲恢复出险前的保险金额、在履行合同约定或法定义务后欲恢复投保时的保险金额时，应按照保险人要求补交保险费，并由保险人审核出具相应的批单。

另外需要注意的是，在预付款保证保险中，示范条款明确“保险赔偿总金额已经达到保险单所载明的保险金额”是保险合同终止的情形之一，这种情况下保险金额不可复原。

3 保险金额的转化

与实践中投标保证金可转为履约保证金、履约保证金可转为质量保证金的规定相一致，部分情形下保证保险金额亦可转变。如部分保险公司出具的建设工程施工合同履约保证保险条款明确：投保人签订《建设工程施工合同》后且未发生投标保证保险金赔付的，在同时投保履约保证保险的前提下，投标保证保险金额将转为履约保证保险金额的一部分。

当然，这以同一保险机构为同一工程项目承保多项工程保证保险为前提。实践中，还需留意山东等地在工程保证保险试行政策中限制的“同一保险机构不得在同一工程项目中同时为承包人和发包人承保”。

另外，保险金额作为投保人给付的保险费之对价，也是保险公司收取保险费（也称保费）的计算基础，其降低、复原、转化也可能带来保费的相应变动。如在投标保证保险金额转为履约保证保险金额的情况下，履约保证保险的保费也将有所降低。

在工程保证保险中，保险金额是保险人承担责任的最高限额，同时也是名义上暴露在风险中的价值。对于保险人、投保人、被保险人三方而言，都应在保险事故发生前提防违约风险，或有任何其他可能导致保险合同风险显著增加的情况；并在发生保险事故时尽力采取必要、合理的措施，防止或减少损失。