人口老龄化日益严峻，养老问题常说常新。

在2022年全国“两会”召开之际，养老成为高频“热词”，代表委员们围绕“养老”建言献策，备受关注的政府工作报告更是10次提及“养老”。

与“养老”具有天然关联的商业保险，面对人口老龄化挑战都做了什么，还能做什么？不妨从政府工作报告的养老“热词”寻找答案。

在加强社会保障和服务方面，2022年政府工作报告提出，“稳步实施企业职工基本养老保险全国统筹，适当提高退休人员基本养老金和城乡居民基础养老金标准，确保按时足额发放。继续规范发展第三支柱养老保险”。

众所周知，商业保险是参与我国第三支柱养老保险建设的重要组成部分，早自2018年5月，我国就在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区三地开始试点税延型商业养老险。不过，经过近两年的试点，税延养老险受诸多因素所困总体表现平平。  

为此，在今年全国“两会”上，也有政协委员提出应推动更多群体享受税收优惠政策；降低领取时应缴税额，激发民众参保积极性；适度提高税延养老险直接佣金等建议。

而在税延养老险政策尚处在逐步完善阶段时，商业保险在第三支柱建设上的另一尝试即“专属商业养老保险”已逐步显露后发之势。

数据显示，自2021年6月，中国人寿、人保寿险、泰康人寿等6家人身险公司在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点以来，截至2022年1月底，6家试点公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近1万人。得益于业务规模稳步增长的基础，2022年2月，试点还不到一年的专属商业养老保险便迎来大扩容。

银保监会在最新发布的《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》中宣布，自今年3月1日起，专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点公司基础上，允许养老保险公司参加专属商业养老保险试点。这也预示着商业保险正在加速参与第三支柱建设。

事实上，在近期国新办举办的促进经济金融良性循环和高质量发展新闻发布会上，银保监会主席郭树清也坦言，中国养老保险发展迅速，但与发达国家相比仍有差距，尤其是第三支柱发展滞后，迫切需要加快速度。郭树清也表示，第三支柱建设也不能太着急，因为同时还要防范风险。在此前提下，将按照国务院金融委确定的“小步慢跑、总体渐进”的方针，逐步发展壮大。

可见，在把控风险的前提下，纳入试点范围的商业保险机构积极参与专属商业养老险发展，将成为助力国家应对人口老龄化挑战的主要方式。

在养老服务层面，2022年政府工作报告中提出“优化城乡养老服务供给，支持社会力量提供日间照料、助餐助洁、康复护理等服务，鼓励发展农村互助式养老服务，推动老龄事业和产业高质量发展”。

提及优化养老服务供给，近年来，各大险企积极布局的高品质养老社区，已成为满足国民多样化养老服务需求的重要社会力量。而从险资布局养老社区的模式来看，主要分为轻资产、重资产和轻重结合三种模式。

所谓轻资产模式，主要是保险公司通过参股、租赁资产等方式介入养老产业，进而参与到养老社区的服务运营环节中，该模式的优势是不会占用险企大量资金，有利于破解养老社区“盈利难”问题，因此轻资产模式更受中小险企青睐。

尽管轻资产模式颇为流行，但对于实力雄厚的大型险企来说，仍偏爱通过自有资金直接参与到养老社区建设中，究其原因，主要是源于重资产模式投建的养老社区，可以更好地打造养老产业链，易形成规模经济、提高服务效率。

以最早涉足养老产业的泰康人寿为例，以重资产模式为主，2009年起至今，泰康已完成24城27家养老社区的全国化布局，目前开业运营的养老社区已达10家，居民人数接近6000人。

在匹配的养老服务方面，泰康之家以活力养老、文化养老、医养结合、智慧养老为核心服务特色，可以满足活力、失智、失能等不同身体状况长辈的照护需求，实现一站式退休生活解决方案。

相较单纯的轻资产或重资产模式，近年来险企也开始探索更为灵活的轻重结合模式，这主要视险企在各地建设养老社区的性价比、拿地条件和战略布局等情况而定。

事实上，除了布局养老社区外，近年来为提升失能老人生活质量，许多保险公司还通过积极参与长护险试点经办工作，履行社会责任。

『A智慧保』在近期走访时获悉，截至2022年1月底，泰康已在湖北荆门、四川成都等22个国家级试点城市和浙江嘉兴、江苏无锡等22个非国家级试点城市参与长期护理保险经办服务工作。泰照护长期护理保险信息系统上线24城，服务参保人群超过3000万，累计待遇支付逾6.8亿元，管理定点服务机构超1000家。

可以预见的是，在国家政策的推动下，未来以商业保险机构为代表的社会力量，在养老服务、康复护理服务方面的投入力度还将持续加大。

在推进社会治理“共建共治共享”方面，政府工作报告还提出，将“健全老年人、残疾人关爱服务体系”。

关爱老年人是社会文明进步的一种体现，对于保险公司来说，也是彰显责任担当、展现品牌形象的重要窗口。

可以看到，在关爱老人方面，近年来各家保险公司除了积极开发优质的保险产品外，在投保、理赔等服务环节，保险公司也在积极利用智能化、适老化的方式，提升服务体验。

如提供上门服务，为不便出行的老年客户代办业务；柜面设置老年人绿色服务通道，提升业务办理效率；保险App开发老年模式，让老人也能紧跟时代步伐、享受数字时代便利等等。

此外，在社会公益层面，不少保险机构积极推动高品质养老服务走进普通大众，如泰康溢彩公益基金探索的“赋能+扶贫”创新模式，即通过培训、信息化建设、专业设备捐赠三种方式，带动社会养老产业发展，让更多的老人安享高品质养老照护服务。

数据显示，截至目前，泰康溢彩公益基金在全国已捐助200多家养老机构，覆盖云南、甘肃、陕西、四川、云南、新疆、西藏等多个省区市，受益老人近5万人；研发养老机构管理者及一线照护人员培训专业教材，在全国开展养老从业人员培训，累计覆盖3.5万人次，提升业务能力。

值得一提的是，今年2月21日，国务院印发的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》中也提及，鼓励机构开发志愿服务项目，支持公益慈善类社会组织参与，引导在校生志愿服务和暑期实践、相关专业学生社会实习、社会爱心人士志愿服务等与老年人生活服务、健康服务、精神慰藉、法律援助等需求有效对接。

不难想象，未来会有越来越多的保险机构，通过逐步积累的养老保障与养老服务实践经验，最终运用到更广泛的老年关爱事业中，培育新时代尊老、敬老风尚。

在众多与“老年”有关的重点工作中，政府工作报告还关注到了“老年医学”这一细分领域。政府工作报告提出，“规范医疗机构收费和服务，继续帮扶因疫情遇困的医疗机构，补齐妇幼儿科、精神卫生、老年医学等服务短板”。

“补齐老年医学服务短板”这项看似与医疗工作紧密相关的事，保险能发挥什么作用呢？

事实上，提到老年医学，很多人会认为该领域与老年病、慢性病有关，殊不知老年医学范围很广，包含老年基础医学、老年临床学、老年预防医学（包括老年保健）和老年社会医学等，它其实是自然科学和社会科学的统一体，所以并不能单纯从疾病治疗的角度去看。

然而，从我国目前老年医学的发展情况看，还存在学科建设相对薄弱；医疗人员对相关知识理解不充分、不到位；老年专科医院较匮乏，诸多三甲医院未设立专门的老年科等问题。

但需要指出的是，在对老年医学服务的理解和实践层面，很多保险机构已经走在市场前列，如泰康在全国布局的高品质养老社区“泰康之家”，便按照一家社区、一家医院的模式，建设以老年医学为中枢，整合急救转诊、长期护理、预防保健及康复治疗的医养康护体系。

此外，还有部分险企选择与老年学会、三甲医院等机构展开深度合作，积极探索老年医学服务经验，同时广纳和培养专科人才，以求提供更专业、高品质的服务。

在专业人士看来，保险业服务链条较长，特别是在养老产业，可辐射养老社区、医养服务、护理服务、商业保险等多个方向，能够较好起到整合行业上下游资源，带动产业发展的作用，相信未来在老年医学建设与服务方面，保险也能起到链接社会资源，示范引导的效应。