作者：王琅

编辑：邢莉

策划：李伟

来源：险企高参

保险行业持续多年的粗放式发展模式难以为继，依靠人海战术拉动销量已经失效。

近日，银保监会对外发布《关于2021年底保险公司销售从业人员执业登记情况》。根据通报显示，截至2021年12月31日，全国保险公司在保险中介监管信息系统（以下简称：中介系统）执业登记的销售人员641.9万人。代理制销售人员590.7万人，数据与上年末的842.8万人相比，缩减252.1万人。

在保险代理人持续脱落的背景下，总保费增速也不容乐观。2021年全年，保险公司原保险保费收入4.5万亿元，同比增长4.1%。虽然仍然取得了同比正增长，但保费增速却原不如几年前。在此背景下，保险行业需要高质量发展多次被呼吁提及……

保险代理人减少252万，

财险寿险均遭遇发展瓶颈

2月23日，银保监会对外发布《关于2021年底保险公司销售从业人员执业登记情况》。

根据通报显示，截至2021年12月31日，全国保险公司在中介系统执业登记的销售人员641.9万人。其中，92家人身险公司执业登记销售人员472.8万人、占比73.7%；90家财产险公司执业登记销售人员169.1万人、占比26.3%。

从销售人员合同类型看，代理制销售人员590.7万人、占比92.0%，员工制销售人员41.4万人、占比6.5%，其他合同类型销售人员9.8万人、占比1.5%。

值得关注的是，代理制销售人员数据与上年末的842.8万人相比，缩减252.1万人。数据与上年末的842.8万人相比，缩减252.1万人。

对此，业内资深人士向《险企高参》指出，“现在保险行业代理人队伍脱落率很高，新招代理人卖不出去单子没收入，没干几天就跑了。再加上外卖和快递等新兴行业收入很高，代理人完全没有优势。新人招不到、留不下，这是保险行业目前的现状，未来基础保险从业人员的数量可能很难上去了。”

在保险代理人持续脱落的背景下，总保费增速也不容乐观。

2021年全年，保险公司原保险保费收入4.5万亿元，同比增长4.1%。虽然仍然取得了同比正增长，但保费增速却原不如几年前。以2016年为例，当年全行业共实现原保险保费收入3.1万亿元，同比增长27.5%。由此可见，保险行业经历了数年的高速增长后，现在遇到了瓶颈。

曾经，我国保险业发展迅速，用20年的时间就走过了西方百年历程。2008年，中国保险业在全球保险业市场份额只有4%，保险机构当时就一家。随着1996年下发的《保险法》的规定产寿险要分业经营，寿险业得到了快速的发展，成为保费快速增长的重要推手。

不过成也萧何败萧何。业内观点认为，正是由于保险前期发展较快，进来门槛又低，提前透支了市场需求， 导致现在保费增长乏力了。目前来看，国内保险行业正在发生深刻变化，新旧动能正在发生转换。

监管动刀险企、中介机构，

险企需严抓公司治理

近年监管态势趋严，过去监管和发展并重，现在银保监会是严格的管理者或者是市场的“守夜人”。

2021年，监管部门已经陆续发布多份了影响保险市场的相关监管文件。其中影响较深的是有9月14日银保监会发布的《保险公司分支机构市场准入管理办法》。

根据该文件规定，申请筹建省级分公司以外分支机构的，应当符合申请人自身发展规划；上一年度及提交申请前连续两个季度综合偿付能力充足率均不低于120%，核心偿付能力充足率均不低于75%；提交申请前连续两个季度保险公司风险综合评级B类以上等条件。

此外，保险公司需要具备良好的公司治理，上一年度公司治理评估结果为C级以上，上级管理机构内控健全有效；符合准备金监管要求；有符合拟设机构主要负责人任职条件的筹建负责人；符合反洗钱和反恐怖融资工作相关要求；拟设机构的上级管理机构开业满三个月，省级分公司在其所在地市设立分支机构不受此限制；以及银保监会规定的其他条件。

而保险公司治理监管评估结果，也日渐成为机构展业的重要指标。《险企高参》注意到，近日安华农业保险股份有限公司因公司治理情况监管评估评级在C级以下，开设分支机构被拒。

对此，业内指出，从监管功能来看，过去是风险防控为主，未来是向全面的监管转变，同时强调穿透管理。监管力量下沉到了地市和县。对行业来讲这是个好事情，可以推动整个保险行业持续的发展，引导保险企业全面提升经营管理水平。

事实上，2021年保险穿透管理还体现在对保险中介市场的监管上。

一直以来，保险中介市场的鱼龙混杂乱象已存在很久。中介市场的恶性竞争、违规经营、损害消费者利益等违法违规行为不仅损害了广大老百姓利益，也严重扰乱了市场秩序。

对待下游中介行业的违规经营，监管也陆续出台了一系列政策进行规范指导。2021年11月5日，银保监会印发《保险中介行政许可及备案实施办法》，自2022年2月1日起施行。该文件要求建立公平、透明、高效的保险中介行政许可及备案工作机制，保护行政申请人合法权益，提高保险中介行政许可及备案工作效率。

2月9日，银保监会人身险部向各人身险公司发布了《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》。新规对保险中介机构的信息披露作出了规范性要求，且要求保险中介机构宣传口径须与保险公司保持一致。无重大遗漏，不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众进行隐瞒和欺骗。

业内指出，多项顶层规范文件的出台，意味着保险产品设计、销售、理赔的全流程都需规范进行信息披露。以往销售人员单纯的为了销售业绩，强调“高收益”等不利信息的展示将会得到有效遏制。有助于从源头上避免夸大、不实宣传等误导销售，以求更好地保护消费者权益。

去年307家被罚超3亿元，

险企应严抓合规经营

风险起于乱象。过去一年给行业最深的印象莫过于——防控风险已经日益成为当前保险行业的重点工作。

2021年，监管部门对各大保险公司进行了多轮清理整顿。据普华永道统计，2021年度罚单总金额达30299万元，罚单总数量达2182张。其中，财产险：1180张，人身险574张，中介机构：361张，其他：67张；

全年涉及受罚机构数量合计307家。其中，中介机构：184家，财产险：66家，人身险：56家，其他：1家；全年涉及行政处罚类型分5类。其中，警告及（或）罚款：2141张，责令改正：152张，撤销任职资格：20张，停止接受新业务：19张，吊销业务许可证：3张。

具体来看，年度财产产险前五大违法违规事由类型有，虚列费用、虚构中介、给予投保人保险合同约定以外的利益，编制或者提供虚假报告、报表、文件、资料，未严格执行经批准或者备案的保险条款、保险费率。

其中，华安财险领财产险公司年度单笔罚款金额之最。广西银保监局在2021年12月向华安财产保险股份有限公司广西分公司开出255万的罚单，包含225万元的公司罚款以及30万元的个人罚款；

人保财险同时领财产险公司年度累计罚款金额之最，和年度罚单累计数量之最。人保财险2021年度累计罚款金额4,069万元，总额为财产险公司之首，占据年度财产险罚款总金额约21%。

寿险方面，年度人身险前五大违法违规事由类型：欺骗投保人，编制虚假的报告、文件、资料，给予投保人保险合同约定以外的利益，虚列费用，未按规定使用经备案的保险条例、保险费率。

其中，珠江人寿领人身险公司年度单笔罚款金额之最。银保监会在2021年3月对珠江人寿开出138万元罚单，其中公司罚款90万元，个人处罚48万元。

中国人寿领人身险公司年度累计罚款金额之最，和年度罚单累计数量之最。中国人寿2021年度累计罚款金额合计1,056万元，累计收到罚单数量80张，总量为人身险罚单数量之最。

中介方面，年度中介机构前五大违法违规事由类型为：未按规定制作并出示客户告知书，聘任不具任职资格人员，利用业务便利为保险公司牟取不当利益，给予投保人保险合同约定以外的利益，编制或提供虚假的报告、报表、文件、资料。

业内指出，保险行业现在已经站到了新的起点，这个新起点最鲜明的特征就是走向高质量发展。高质量发展主要体现在以客户为中心，坚持价值导向，实现稳健经营。未来保险业一定不是简单说这家公司保费是多少，更要看重这家公司的新业务价值是什么、有效人力怎么样、长期的内含价值和发展后劲怎么样。