众所周知，建设工程领域作为高危行业领域，由于建设活动的种种特性，如投资资金较多、建设周期较长、管理难度较大、资金回笼较难；具体施工活动中呈现施工规模化、技术专业性、用工密集性等特点，令建筑施工活动存在各种各样的风险因素。尤其，建设施工领域的各类风险事故，不仅发生的频率很高，所带来的物质财产、人员生命安全损失损伤也往往十分巨大。

因此，客观上来说，建筑施工行业普遍有着较大的风险保障业务需求，即一方面，在风险事故发生前通过风险管控手段，防范和化解相应风险出现；另一方面，在风险事故发生后，通过有效的风险事故补偿，减少其风险损失。

从这里来看，毫无疑问，保险是相关建设活动主体最优的市场化风险保障选择。事实上，自上世纪改革开放后，我国即开始在建设工程领域推行工程保险制度，最早的工程保险产品可追溯到1979年中国人民保险公司拟定的《建筑工程一切险》与《安装工程一切险》，而发展至今，国内工程保险制度已初步形成工程质量保险、工程保证保险、工程责任保险、安全生产责任保险四大险种体系。

需要注意的是，尽管目前我国工程保险已初步形成较为完整的体系化建设，但一方面，国内工程保险业务的拓展速度远落后于市场总量增加，出现很大的市场空白；另一方面，目前工程保险市场业务发展，更多受国家政策的推动，缺少市场化主动的营销助力。因此，如何在现有工程保险市场，探索发展有效的市场化营销力量，填补国内工程保险业务市场空白，对我国工程保险行业市场有着重要的发展意义。

1 保险中介

对工程保险业务发展的促进作用

如前文所述，保险中介，是保险业发展过程中一股不可忽视的市场化推动力量，无论在世界保险业还是我国保险业的发展进程中，都发挥着重要作用。在保险业务活动中，保险中介一方面针对客户的需求痛点提出解决方案，促成保险交易达成；另一方面，帮助保险公司扩展市场业务，减少销售环节的精力投入，从而进一步研发更为完善的保险产品，双向作用下整体推动行业发展。工程保险的市场业务推广，同样如此：

之于投保人（各建设活动主体）

建筑施工活动是一项较为专业复杂且涉及众多参建主体的社会实践活动。在建设过程中，不同参建主体分别有着不同的风险保障需求，如建设单位与工程总承包单位对于工程质量风险的保障需求、施工劳务对于工人安全生产风险的保障需求、勘察设计对于工程质量责任风险的保障需求等等。

针对这些保障需求，部分活动主体本身缺乏风险保障意识，仅仅因为政府强制投保政策（如IDI保险试点地区将土地出让条件与投保绑定）选择投保，在其他地区可能不会选择投保；部分活动主体有着相应的风险保障意识，但缺乏专业的保险保障知识，不清楚如何选择工程保险产品发挥有效的保险保障作用；还有部分活动主体，由于缺乏专业工程保险知识，且对相应的保险服务（如理赔）存在偏见，缺乏信心，抗拒投保。

对于上述情形，保险中介人员能够充分发挥其职业优势，通过专业的保险知识与技术优势，帮助相关建设活动主体建立与强化风险保障意识；消除工程保险产品专业化、复杂化的条款壁垒，清晰讲解保险产品的风险保障功能；帮助客户挑选合理的险种组合，建立有效沟通与信任，在提供保险保障同时有效拓展市场业务。

之于保险人（保险公司）

保险中介的市场营销活动，能够直接为保险公司扩大承保量，拓展市场业务范围，提高保费收入。减少保险人铺设营业网点、投入展业人员的（资金、人员、管理）成本与精力消耗。这也响应了近年来我国保险业“产销分离”的政策号召，令保险公司能够将主要的精力投入到产品与服务的进一步研发完善，形成良性的市场循环。

综上，保险中介可以通过对投保人（相关建设活动主体）与对保险人（保险公司）双向的角色作用，一方面有效拓展工程保险市场业务，为相关建设活动主体提供有效保险保障；另一方面帮助保险公司完成销售任务，促进保险产品与保险服务自身的完善与发展，从而整体上推动工程保险业务的快速发展。

2 保险中介角色

保险代理人与保险经纪人

保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。

保险中介角色主要包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。其中，对于保险业务扩展直接产生作用的即为保险代理人与保险经纪人，二者在概念定义、业务范围与保险立场等多个方面有着不同特点，因而在开展工程保险市场业务时也有着不同的优势作用。

保险经纪人

保险经纪人，即基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。在我国，保险经纪人主要指保险经纪公司。保险经纪人开展工程保险业务主要具有以下几大优势：

1 立场优势。在保险立场上趋向于维护保险消费者的利益，其利用自身对于各类保险产品的判断与评价，为消费者的投保行为提供咨询建议，帮助消费者选择最优的保险产品组合。从这一角度而言，保险经纪人更容易与消费者建立信任关系。

2 专业优势。想要为消费者提供客观、有效的保险咨询服务，客观上要求保险经纪人具备专业的保险知识，对各类保险产品有着较深的认知了解。

3 客户群体优势。保险经纪人的主要客户群体即为收入相对稳定的中高端消费人群及大中型企业和项目，保险经纪人活跃的市场领域也一般为财险领域，这为保险经纪人开展工程保险业务提供了天然优势条件。

4 业务优势。建设工程风险较大，保险业务通常要由多家保险公司联合负责，而保险经纪人可以代理多家保险公司的不同保险产品，可以为投保人提供最佳的保险产品组合选择。

保险代理人

保险代理人，即根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代理其经营保险业务，并依法收取代理手续费的单位或个人。保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。其中，个人代理人与兼业代理人在国内发展时间较长，发展程度也较成熟，但其客户群体主要为个人消费者，且更多集中于人身寿险领域。

目前，国内保险代理人在整体上，呈现出人数规模庞大，专业水平参差不齐、市场高脱退率等行业特点。尤其，保险代理人在保险立场上，更趋向于对保险公司负责，通过售卖产品获取佣金，这在整体上是不利于其开展工程保险市场业务的。

但近年来，国家对保险代理制度的监管日益严格，人海战术的传统保险代理模式产能日益下降，大量优秀保险代理人、团队选择自主创业或加入专业中介机构，专业的保险中介机构（即专业代理人）渐成行业主要发展趋势。这为“保险代理人”开展工程保险业务提供了新的发展契机。

专业代理人，其人员整体水平更为专业，管理更为严格规范，能够较好的建立和执行各种规章制度。而且专业代理人也可以代理多家保险公司的不同保险产品，为消费者提供不同组合的保险产品建议选择。此外，专业代理人可代理的业务范围也很广，包括代理销售保险单、代理收取保险费、保险和风险管理咨询、代理保险人进行损失的初步勘察、经保险监管部门批准的其他业务等，这都为其开展工程保险业务提供了条件。

毋庸置疑，保险中介力量对于保险行业的发展起着重要的推动作用，之于工程保险同样如此。因此大力发展保险中介，对于我国工程保险行业发展有着重要意义。尤其，在保险经纪人与专业保险代理人，自身具备较好业务开展优势条件下，应大力推动我国保险中介的市场业务发展，从而加速工程保险的市场业务发展。