据媒体统计，2021年有2197家保险分支机构退出了市场，而在2020年，这一数字为971家。

仅仅一年，数字翻倍，这并不让人感到意外。2021年，超百万保险代理人“消失”，把保险业的困境暴露无遗。

往者不可谏，来者犹可追。

市场正在出清

机构和人员双双缩减，一方面是险企主动“清虚”的结果，另一方面则是低迷市场倒逼的结果。

保险卖不动了，大家基本上已接受这一事实。从头部企业的财报数据，到分支机构和人员的动荡，数字往往不会说谎。甚至，很少出圈的保险业，过去一年也贡献了多个热搜，将行业的痼疾给全国人民进行了普及。这也是一个映照，因为问题一直都在，只是现在没有了增量的掩盖。

不要试图接住向下坠落的刀。关停分支机构和网点，在2022年并没有戛然而止的迹象。另有媒体统计，今年以来，不到20天，各家险企已经撤销近50个网点，显然，趋势不仅继续，还在加强。

对保险业而言，调整是方方面面的，过去大进大出的人海战术已断然不能回头，新的产品创新尚未形成盈利前景，整个转型处于“半渡”之中，是风险最大的时刻，也是洗牌和分化的时刻。

兄弟爬山，各自努力。面对行业困境，险企们有不约而同的规定动作，减员、降薪和缩减机构，是比较常见的纾困办法。也有对转型的权衡，或者坚持到底，all in until win ,或者后退一步，以空间换时间，先解决生存。

“出清”不是请客吃饭，而是实实在在的阵痛。各行各业，都面临着从高速度发展向高质量发展的转型，而保险更迫在眉睫。

危中有机

中国人爱用“危机”一词，危险中蕴藏着机会。如果市场还是野蛮生长，市场足够大，能够容纳足够多的企业，大家就缺乏创新的动力。这个时候，规模就是主导性的。当市场变成红海，创新就是独木桥，增加差异化、个性化的产品供给，成为企业能否脱颖而出的胜负手。

市场触底、行业洗牌，将时间维度拉长，新的市场和技术力量往往在这个时候迸发。当结构如沥青般粘稠时，新生事物便被束缚得动弹不得，而当常态被打破，大家在一团乱麻地试错时，反而是制度性交易成本最低的时候。最明显的例子，当世纪之交的互联网泡沫破裂之时，人们只是看到“老三家”新浪、搜狐和网易的岌岌可危，却不曾料想日后的BAT，也在此时成立。

任何创新，都是以试错为前提的。任何因时因地的选择，都无法打开上帝视角，这构成了市场的全部魅力和风险所在。

险企对于创新是有共识的，但如何创新，却处于胶着。低垂的果实都已经摘完，剩下的都是高难度的转型和改革。这是一个行为心理上的重新调整和适应，习惯了躺赚和快钱，对薄利和慢钱要么眼高手低，要么心浮气躁，打呆仗、结硬寨，是新的要求。

听“妈妈”的话

人们爱用“央妈”来昵称央行，“央妈”对市场是爱护的，有导向的，因此要听“妈妈”的话。

另一个重量级监管单位，银保监会也是有导向的，而且是几次三番，明示暗喻，大棒在手，温言在口。

1月6日，银保监会召开“推动保险业高质量发展座谈会”，这是近年来银保监会少有的单独关于保险业的高规格座谈会。

会议强调，我国保险业仍处于发展的初级阶段，保险深度和保险密度还不高。要坚持走高质量发展道路，积极参与健康中国、应对人口老龄化等国家战略的顶层制度设计。坚决整治恶性竞争，改变低水平重复建设，着力构建结构合理、功能完备、保障全面、竞争有序的保险供给体系。积极推动差异化发展和错位竞争，顺应数字化转型的趋势，提升发展质量。

保险高质量发展已箭在弦上。

基本上，监管部门已经将发展方向梳理清楚，并且对不符合要求的发展方向持续纠偏。比如，对险企围绕“第三支柱”进行养老产品设计和销售是乐见的，但那些打着养老产品的幌子，短险长做，就面临着精准调控，压降规模。

一个方向是，保险业的线上化和数字化，用保险科技来增加便利性和体验感，从而通过技术升级来熨平市场波动。当保险线上化越来越成为一个可行的替代选择，物理网点就变得不那么性价比了。事实上，这不仅发生在保险身上，银行同样也受到线上化的冲击，网点和ATM也逐年减少。

另一个方向是，养老保险产品的突围。现在的养老保险还处于摸索阶段，长期资产运营的压力，对险企压力山大。但养老保险产品是兵家必争之地，需要降维思维和跨界思维，需要企业家精神，摸到那扇“窄门”。