从2021年12月27日首批新能源专属车险正式上线开卖，到以特斯拉为首的部分高端车型保费涨价引发争议，再到消费者回归理性，对新能源专属车险定价和保障内容认知提升，已经过去了小半个月。

尽管消费者已经普遍理解，投保新能源专属车险后涨价只是“因人而异”、“因车而异”，但保险机构对部分新能源车型的“高敏感”，仍引起了相关车企的高度重视，毕竟在车企看来，用户体验度的优良直接影响着自家汽车未来的销量，而保险便是决定用户体验度高低的关键因素之一。

前不久，蔚来就曾特意表态，“正在评估设立蔚来专属保险产品的可能性”。而早在新能源专属车险上线之前，已有部分车企与保险公司探索研发车险产品，跃跃欲试想进军车险市场。

“凡事不打无准备之仗”，车企想要在新能源车险领域分得一杯羹，不妨先来了解一下大洋彼岸，特斯拉保险的试水效果如何，有哪些值得借鉴，又踩过哪些坑。

新能源车险上涨？

不能一概而论！

近期，新能源专属车险上线后，“特斯拉保费一夜暴涨80%”的话题引发热议。此外，据多位网友反映，不止特斯拉，蔚来、小鹏汽车等多家“新势力”车型也出现了不同程度的保费上涨。

“说好的80%车主会受益呢？”面对保费上涨，很多车主感到疑惑。

对于消费者的热烈讨论，相关媒体调查发现，“特斯拉保费一夜暴涨80%”只是个例，不能代表市面上所有品牌和车型。

随后，部分车企也发布关于车险调整的通知。特斯拉方面回应，不同险企、不同地区、不同车型涨幅略有差异。从最新统计来看，特斯拉车险全国平均涨幅在10%左右，比较受关注的高性能版车型保费上涨20%以内。

蔚来汽车也表示整体保费的变化与用户所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关，整体而言保费调整幅度不大。小鹏汽车则表示全线车型平均涨幅在2.9%至18.2%不等。

对于部分新能源车险涨幅较为明显的情况，有专家分析称，影响车险保费定价的三大要素是：基础保费、出险系数和自主系数，这当中前两者是行业通用的，而险企自主系数则是较为关键的决定因素。

事实上，按照新能源专属车险定价遵循车险综改“提质增保”的原则，根据中国精算师协会下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，新能源车三者险和车损险的基准保费会整体下降约0.8%，特别是25万元以下新能源汽车投保车损险不涨费。这也是在新能源专属车险开卖前，行业普遍预测80%的车主将享受降费优惠的原因所在。

不过，基础保费下降并不代表最终的保费下降，车险定价还取决于所属车型，近一年的出险情况、违章次数，以及险企对所属车型的自主定价系数。而针对特斯拉等维修成本较高、售价较高的车型，险企多会选择增加自主定价系数，这进而就拉升了保费。

进军车险市场抢蛋糕？

车企跃跃欲试！

众所周知，在新能源汽车市场，用户的体验度通常备受车企重视。这也是为何在市场传出新能源车险上线，保费上涨后，诸多车企赶忙给出调研反馈的原因所在。

不可否认的是，在当前新能源汽车各主机厂产品性能和驾驶操作差别较大的情况下，保险机构确实会在自主定价方面更为敏感。

近期，乘联会秘书长崔东树就建议，应鼓励整车企业建立自身的保险品种，拓展整车企业的保险业务，建立自己有数据支持的低保费保险体系。国家相关部门也应对新能源车在保险中的一些问题给予有效支持，防止由于专属车险价格偏高导致新能源车“买得起却用不起”的情况出现。

此外，针对最新出台的新能源车险条款，蔚来汽车也曾表示，正在评估设立蔚来汽车专属保险产品的可能性。

此前，宣布造车的小米，其公司副总裁林世伟也曾在接受媒体采访时公开表示，“小米还将布局汽车金融产业，包括汽车金融、汽车保险、汽车供应链金融、车内支付等场景，这将是未来集团中一个很大的业务板块”。这也被市场广为猜测，小米在造车的同时，或还将有望布局新能源车险。

从特斯拉试水

看自研车险的那些“坑”！

提到车企进军车险市场，就不得不说正在“吃螃蟹”的特斯拉。从特斯拉布局车险业务的初衷看，也是苦于“车主抱怨保费太贵”。

近期，一位行业专家的专题研究报告中就写到，根据美国某网站数据显示，在美国一辆2021年款的Model 3平均每年车险保费为2257美元（假设投保全部险种），折合人民币近1.44万元，大约比所有类型车辆的平均保费高出20%。

特斯拉于2019年8月在美国加利福尼亚州正式推出“特斯拉保险”。研究报告指出“特斯拉保险”的产品条款除却传统的保障，还提供了以下几个基于特斯拉车辆特性的特色保障：

自动驾驶保障：车辆在自动驾驶模式下对第三方造成伤害的责任保障。

壁挂式充电连接器财产保障：提供最高3000美元的保障，损失原因排除产品质量问题和人为过失造成的损失。

网络个人信息泄露保障：作为网联车辆，如果客户的信息通过网络窃取并导致损失，提供最高30000美元的保障。

其中，“自动驾驶保障”这个条款提供了车辆在自动驾驶模式下发生事故造成的第三者人身财产损失的责任保障。从研究报告来看，该保障对于所有具备自动驾驶功能的车辆风险管理，都具有较强的示范作用。中国市场刚刚落地实施的新能源车行业示范条款，尚未明确考虑自动驾驶功能带来的对传统车险条款的影响和困扰。

在定价方面，特斯拉官网曾介绍，“特斯拉保险是一款价格极具竞争力的保险产品，旨在为特斯拉车主提供高达20%的优惠费率，在某些情况下甚至可低至30%”。

基于加州试水的经验，2021年10月，特斯拉再下一城，特斯拉保险产品拓展到了得克萨斯州。

从研究报告来看，得州的特斯拉保险从条款来说几乎与加州的产品一致，两者重要的区别在于定价方式。特斯拉在官网上指出与保费相关的因素仅包括：车型、险种、区域、行驶里程、驾驶评分（Safety Score）和多车折扣（12%）。同时，特斯拉明确表示定价不考虑信用评分、年龄、性别、婚姻状态、历史出险、交通违章等传统车险产品使用的重要风险因子。

值得一提的是，保费相关因素中，安全驾驶评分使用了特斯拉车辆自动驾驶相关功能产生的数据，且得州版本的特斯拉保险从技术角度来说是一种UBI产品，但研究报告认为，与其他美国市场上现有的UBI产品相比，特斯拉保险的定价方式仍具有颠覆性意义。

不过，据研究报告从北美某知名互联网社区网站提取的关于特斯拉的共计600余条讨论中发现，正在摸索中的特斯拉保险，也仍有诸多负面反馈情况。

研究报告指出，这些对于特斯拉保险的讨论和评论大部分偏负面，主要集中在FSD（自动驾驶软件包）体验过程中FCW（前向碰撞预警）的错误预警（约30%）、驾驶乐趣降低（15%）、数据隐私问题（15%）、驾驶安全性（25%）、保险价格（约15%）等5个方面。

以FCW的错误预警为例，有车主反映，FCW错误识别前方物品，将其认为是车辆，从而发出错误的前向碰撞预警，使得安全评分下降，保费增加。道路的顶点、悬垂的大树、飘扬的叶子都可能会被错误识别为前方车辆并发出警报；当在高峰拥堵时段行驶或将车辆停放在空旷的停车场里，也有可能触发传感器，发出错误警报。

此外，有网友表示，一些场景下FCW未被触发，但是依然体现在了安全驾驶评分中。一些网友对安全驾驶评分使用FCW的合理性提出质疑。当前的FCW系统与环境危险的相关性并不那么好，开车过程中突然被中断也会引起驾驶员不满。当在盲点时，自动驾驶未反应过来，人为紧急刹车也会导致分数降低。很多会使安全评分下降的事件不是驾驶员造成的，可能是来源于周围的环境和车辆，使得安全评分显得有些不公平。

尽管特斯拉保险运行尚未成熟，但研究报告指出，从更加广阔的视角来看，特斯拉希望通过特斯拉保险来进一步平衡消费者购车、保险和维修的成本结构，优化特斯拉车辆整个生命周期的用户价值。

结  语

在新能源车险已奔涌而来的大背景下，总体而言，未来以实时驾驶行为定价为代表的UBI车险，有望在新能源车险领域大放异彩。不过，车企想要借车险提升用户体验，增加用户黏性，也难免需要“摸石头过河”，特别是在智能预警、数据隐私等方面不断作出完善。