伴随着新一代信息技术的飞速发展，科技已成为拉动保险业高质量转型的新引擎。

保险科技在给传统保险业带来新机遇的同时，监管和行业协会也在加快顶层设计上的引导和规范。近期，中国保险行业协会下发《保险科技“十四五”发展规划（征求意见稿）》。

『A智慧保』注意到，与2020年5月银保监会为财险业务线上化发展作出指导意见不同的是，《征求意见稿》首次站在全行业高度，系统性地梳理和明确了“十四五”期间保险科技发展的“核心点”。

这也意味着，《征求意见稿》一旦落地实施，将成为保险机构、第三方保险科技平台以及相关服务链条企业的“展业指南”。

内容方面，最具看点的无疑是，对保险科技“发展目标”的设定，其中，几个数字尤为值得关注：

到2025年，推动行业平均线上化产品比例超过50%；推动线上化客户比例超60%；推动行业平均承保自动化率超70%；核保自动化率超80%；理赔自动化率超40%；行业平均业务线上化率超90%。

《征求意见稿》还提出，将推动行业专利申请数量累计超过2万个；推动保险信息技术投入占营业收入比率超1%；推动信息科技人员数量占正式从业人员数量比率超过 5%等。

在重点工作部署方面，《征求意见稿》特别强调，企业应强化科技战略支撑，深刻认识发展保险科技的紧迫性和必要性，根据自身发展定位和风险偏好，科学制定科技发展战略，将数字化转型纳入整体科技战略，明确数字化转型的时间表和路线图。

这或也将倒逼很多险企从战略层面开始重视数字化转型，避免长期陷入保险科技与己无关，只求业务赚钱的短视思维。

现状：

四年技术投入近千亿

应用层次不高、安全性问题待解

从保险科技给行业带来的影响来看，《征求意见稿》首先给予高度肯定，指出科技在促进我国保险业整体高质量发展中，发挥着越来越重要的作用。

数据显示，自2018年以来，保险业信息技术累计投入近千亿，达941.85亿元，行业专利申请累计达9307个。其中，2020年信息科技投入达351亿元，在营收中占比0.63%。截至2020年底，保险业信息科技正式员工数量超过2.6万人，占比2.51%。

信息技术应用方面，以云计算为代表，行业整体上云率达76.79%；通过大数据、人工智能赋能保险精准定价和精准营销应用，行业平均承保自动化率55.77%；以物联网为代表的精准快速理赔应用，行业平均理赔自动化率达21.48%。

与之相伴的是，随着科技与保险业务端的深度融合，客户服务场景也在从线下转移到线上。截至2020年底，保险业实现平均线上化客户占比达41.88%，平均线上化产品占比36.18%。

虽然成绩值得肯定，但不足之处也有不少。毕竟，保险科技尚存在诸多问题和挑战。比如，保险科技应用层次不高，应用碎片化较为普遍，应用智能化还不成熟，应用面临诸多安全性问题，包括数据安全、数据伦理、隐私保护等方面。

目标：

限期五年

业务线上化率超九成，专利申请量超2万

一直以来，保险业被视为国家经济的“减震器”和社会的“稳定器”，保险科技作为赋能行业高质量发展的手段，自然也要以服务国计民生、国家战略为总领，不能随心所欲，甚至游走在法外之地。

对此，《征求意见稿》提出三点要求，即保险科技要服务国家“双循环”新发展格局，贯彻“十四五”规划现实要求；构建保险全链条生态体系，促进保险业高质量发展客观需要；强化保险科技能力建设，引领保险企业数字化转型。

作为纲领性文件，业界更为关注的是，《征求意见稿》为保险科技设定的“十四五”发展目标，也将为保险机构、保险科技平台乃至所有相关服务链条企业下一步如何发展、如何细化任务给予针对性引导。

为此，《征求意见稿》以2025年为时间节点提出五大具体目标，展开来看：

服务能力方面：

推动保险产品多样化、个性化，推动行业平均线上化产品比例超过50%，逐步扩大保险服务覆盖面，推动线上化客户比例超过60%，持续提升保险定价水平、业务质量和服务效率，推动行业平均承保自动化率超过70%，核保自动化率超过80%，理赔自动化率超过40%；开拓和探索涵盖环境污染责任险、绿色资源保险、巨灾保险、天气保险等多种绿色保险产品，为产业升级和绿色转型提供重要保障。

创新应用方面：

围绕保险业务场景化、智能化，持续优化保险全业务流程，推动行业平均业务线上化率超过90%；不断深化科技与保险的多元化融合应用，推动行业专利申请数量累计超过2万个。

安全合规方面：

打造安全合规保险风控体系，进一步完善配套安全管理制度，大幅提高保险风险技防能力，加大隐私信息保护力度，逐步健全风险防范长效机制，强化保险科技创新全生命周期管理，推动保险风险管控水平迈上新台阶。

基础建设方面：

加大保险科技投入，推动实现行业保险信息技术投入占营业收入比率超过1%。优化组织架构和人才队伍，推动信息科技人员数量占正式从业人员数量比率超过5%。健全保险科技行业自律机制和标准体系，促进保险监管效能和消费者保险素养不断提升。

产业培育方面：

进一步加大保险科技多方合作和联合攻关力度，强化社会组织和专业服务机构对保险科技发展支持作用，促进保险科技应用成果的有效转化和应用，引导形成开放、共赢的保险科技产业生态体系。

差距：

目标与现实仍很遥远

中小险企补短板或成难点

针对《征求意见稿》给出的KPI，距离实现目标还差多远呢？按照文件上披露的保险科技发展现状部分数据，『A智慧保』也梳理了下述表格：

要知道，过去几年在保险科技方面，头部和第二梯队险企皆在持续发力，其中不乏成熟的落地成果。接下来真正的难点或在于，如何推动资本实力、科技人才、技术能力都相对较弱的中小险企，引导它们尽快在保险科技、数字化方面补短板。这也意味着，未来的难度和阻力依然不容小觑。

影响：

倒逼险企数字化转型

引人才、建组织、提技术

究竟该如何更好地完成保险科技“十四五”发展规划？又该从哪些方面着手实施呢？

对此，《征求意见稿》从加强保险科技战略部署、强化保险科技价值赋能、促进保险业务高质量发展、增强技术风险防范能力、夯实保险科技基础支撑等五大方面为行业作出了详细指导。

『A智慧保』注意到，在加强保险科技战略部署方面，《征求意见稿》特别指出，保险业要深刻意识到发展保险科技的紧迫性、必要性和重要性，而保险机构根据自身发展定位和风险偏好，科学制定战略，将数字化转型纳入整体科技战略，明确数字化转型的时间表和路线图。未来要做到统筹推进、长期投入。

对于保险科技的投入力度，《征求意见稿》进一步说明，应重点保障数字化转型投入，稳步增加科技创新投入，持续加大科技人才投入。从中不难发现，《征求意见稿》有意倒逼险企将数字化转型纳入战略维度。

事实上，在保险机构开展科技创新过程中，还存在另一种现象，即战略上高度重视，战术上难以落地。背后的主要原因是，长期以来机构形成的组织固化、业务链条分割等问题。

针对这一现实问题，《征求意见稿》也给出建议，保险机构可通过加强自主创新机制建设，打破部门壁垒，突破部门利益固化藩篱。简单来说，如果是有资本、有技术实力的保险机构，可通过设立金融科技子公司、科技创新中心、创新实验室等探索创新治理机制。

另外，险企还可灵活运用敏捷组织、融合团队、科技派驻等模式理顺职责关系，提高跨条线、跨部门协同协作能力，推进业务与技术的融合。当然，也可通过内部孵化与外部合作并举，增强组织与管理的灵活性、适应性。而在决策方面，也不应过于僵化，而是积极引入首席科技官、首席信息官等职位，优化管理决策流程。

需要关注的一点是，为了丰富保险科技合作形态，《征求意见稿》还鼓励保险企业与各行各业的服务对接，加强与第三方专业科技公司、高校及科研院所等机构的合作共研，鼓励投资或控股、收购科技公司、创投公司等，重塑保险核心价值。大胆猜想，未来有创新实力的保险科技平台，其估值、身价也将进一步上涨。

对于行业高度关注的风险防范方面，此次《征求意见稿》分别围绕强化网络安全风险防范、加强数据安全保护力度、加强外包及操作风险管理、加强信息系统容灾体系建设、做好新技术应用风险防范等方面提出详细要求。

保障：

探索监管沙盒机制

推动成型地区先行试点

众所周知，对于任何一种行业创新，监管政策层面的鼓励和支持都至关重要，保险科技也不例外。

为保障保险科技“十四五”发展规划顺利完成，《征求意见稿》也编制了完善的保障措施，共包含加强组织引导、强化政策保障、加强交流合作、促进配套服务和做好宣传贯彻五个方面，其中包括以下几大亮点：

强化政策保障：推动中央、地方预算内资金投入重大应用试点示范、公共服务平台建设。积极探索监管沙盒落地机制，针对监管沙盒设立、运营、退出机制以及试点风险和风险防范措施进行专项研究；推动具备一定保险产业基础以及制度配套相对成型的地区试点监管沙盒；推动各试点沙盒结合保险科技不同主题进行试点。

未来，保险科技将进一步打造共享平台，推动保险机构、中介机构和科技公司等创新主体围绕保险科技关键环节，建设数据共享、资产交易、投融资对接、风险预警等基础设施。

结  语

尽管保险科技“十四五”发展规划尚在征求意见稿阶段，但无论是文件的战略高度、内容的充实度，还是对行业指导的细化度，皆是前所未有。

保险科技未来已来，险企、保险中介、保险科技平台乃至相关服务链条的各产业场景都难以置身事外，唯有前瞻布局，才能不被时代抛弃。