保险是什么？

保险是应对风险的工具，衍生出一些新的功能，合理避税、财产继承、资产保全，这也是营销的一大看点。

然而，就是这样一个独特的金融优势，却被不法分子盯上，成为洗钱的工具。

近日，智慧君了解到一个真实的案例，保险销售人员帮传销犯罪团伙投保、逃责，进而达到保全资产的目的。

经查实，涉及33份保单，保费金额高达7700多万元。

被查实后，保险销售人员被判处有期徒刑5年，处罚金150万元；传销团伙两人分别被判有期徒刑11年和5.5年，合计处罚金650万元，违法所得被追缴。

面对利益，铤而走险，最终赔了银子又判刑，对多方都是一种血的警示：

○ 传销分子，法网恢恢，保险并非避难所。

○ 保险营销，保险保的是正常的、合法的权益，舍身帮忙，须分清事非，见利枉法，救不下别人，又害了自己。

○ 保险公司，需要反省，作为应对风险的专业机构，为何能让非法者如此轻易地钻空子，风控何在？

事件回顾

讲述这个真实的故事前，暂且把故事的主角做一个分配。

某保险公司销售人员为S，传销活动人员就取名为传销A与传销B吧。

事件要追溯到2016年，实施犯罪的时间持续长达两年多。由此看来，这是一次有组织、有预谋的利用保险进行逃避责任、企图利用保险来保全非法所得的洗钱活动。

传销A与传销B系组织、领导传销活动的头目。保险销售人员S明知实情而见利枉法、舍身相助。

两年多的时间里，保险销售人员S为传销A和传销B通过自己所在的保险公司购买了普通年金险、分红型年金险、分红型两全险、万能型两全险、万能型年金险等多款保险产品。

就在共同实施犯罪的过程中，S还推荐传销A与传销B于2017年成为自己所在的保险公司的销售人员，以求未来进一步利用保险进行洗钱犯罪。

两年多时间，通过购买保险的方式 ，在保险公司共签下了33份保单，涉及保费金额达到7711万元。

这样自认为巧妙的操作手法，没能逃过公关机关的法眼，顺藤摸瓜，一网打尽。

经法院审理：

○ S因犯组织、领导传销活动罪和隐瞒犯罪所得罪，合并判处有期徒刑５年，并处罚金150万元。

○ 传销A与传销B因犯组织、领导传销活动罪，判处有期徒刑11年和5.5年，并处罚金 500万元和150万元，违法所得予以追缴。

暴露险企四大软肋

随着金融产品边界模糊化、交易行为复杂化，部分现金价值高、期限短、退保灵活、保单贷款限制少的投资型保险产品容易被犯罪分子利用实施洗钱活动。

在这次长达两年多的犯罪活动中，保险公司如此轻易就被钻了空子，风控能力不免令人担忧，暴露出诸多软助。

软肋之一：业务管控存风险

当第三方代缴保费，为何没有对缴费人与投保人的关系做进一步的审核，收付费系统就这样被轻易“放马过关”？这说明，风控管理并不严格，甚至是形同虚设。

当投保人的年缴保费明显高于真实的年度实际收入，为何核保系统没有进行相关风险提示？这说明，核保环节把关还是一片空白，仍是形同虚设。

再则，部分逾期借款本息合计已超过保单现金价值，保险公司并未对逾期借款进行风险监测分析，且客户回访工作存在缺陷，最后一关并没有把风险挡住，生存调查并不严谨。

软肋之二：反洗钱能力尚欠缺

现在对于保险反洗钱已提高到一定的政治高度，不只是现在，过去也一直在要求。

面对反洗钱要求，不严格开展客户身份识别，当客户信息出现不一致或异常情况时，也没有重新识别客户信息，可以说是风控环节的缺失。

投保资料留存也不完整、不全面，部分保单第三人代客户缴费时，并没有留存第三方缴费人身份信息或代缴费授权书。面对这样不合乎情理的操作，保险公司并没有进一步审核。

这也说明，反洗钱可疑交易甄别并不到位，公司反洗钱系统未能识别可疑交易或未经深入调查即排除可疑交易。

软肋之三：销售人员管控不严

入司审核把关不严。对保险销售人员背景调查不到位，传销人员在入司前曾因诈骗罪被判处3年有期徒刑，且有组织、领导传销行为，然而保险公司并没有发现。是菜就往篮子捡的作为，只能说是对入职把控不严。

日常行为监督不力。S私自聘请助理协助其办理业务，在职场办公，其私人助理在替客户办理万能险追加保费、续期缴费业务时在授权缴费申明书等材料上代投保人签名、代实际缴费人签名，甚至代支公司经理审批签字。如此代签名，让很多环节流于形式。

业绩重于品质，信用品质评级考核偏重业绩指标，保险销售人员S连续3年被评为高品质销售人员，其代理的业务可以实施差异化核保，且对其客户身份、保费资金来源也放松了审核。

软肋之四：风险排查流于形式

没有对保险销售人员保费规模、件均保费、保单贷款比率、逾期率等风险指标进行监测分析，片面关注业绩达成情况，省、市、县三级机构均未对保险销售人员个人业务异动、风险指标开展监测分析。只关注业绩，而对业绩背后所有的东西都忽略不计。

多次排查均未发现S等人涉嫌传销情况，Ｓ代理业务两年内增长16 倍，其业务迅速增长、件均保费高、保单借款率高等异常情况均未引起公司关注。这只能说风险排查不深不透，被表面的很多东西所迷惑。

面对这样让人惊心动魄的犯罪事实，你说不加强关键环节业务管控行吗？不把保险反洗钱制度真正落地行吗？不严格管理保险销售人员的日常行为行吗？

风险无处不在，有时候，保险公司在应对第三方风险的同时，更需要内省，审核自身所面临的各种风险点。