车险综合改革仍在强力推进，成效体现在诸多方面。

最新数据显示，6月末整体车均保费较改革前下降17%，综合赔付率上升15个百分点。从今年前7月累计来看，车险保费4343亿元，同比下降7.4%。

在这些保费中，究竟有多少是实打实缴了并持续到保障期满？有多少是代缴后又退保？没有人能说得清楚，因此“实名缴费”正在各地全力推进。

8月24日，北京银保监局发布通知称，自9月1日起，北京地区全面实施车险投保实名缴费工作。这意味着机动车保有量最大的省市区加入了实名缴费“阵营”。

据统计，截至二季度末，全国汽车保有量为2.92亿辆，其中北京保有量排名首位，超过600万辆。

而这次车险实名缴费是车险综合改革的重要一环。

2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，其中就对车险实名缴费制度进行了安排部署。银保监会要求，财险公司要加强投保人身份验证，做好保单签名、条款解释、免责说明等工作，推进实名缴费，促进信息透明，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者合法权益。

北京银保监局表示，对于投保人为自然人的车险业务，保险公司在收取保费时将会核对付款账户信息的真实性，确保付款账户信息与投保人信息一致。

溯源实名制

作为财险第一大险种的车险，向来都是规范发展的重点目标，然而多年来各种乱象屡禁不绝，即使在投保端就猫腻很多，代付保费、净费出单、信息泄露、退保再投等在各地频频上演。

自2016年北京地区实施车险信息化改革以来，已经实现了电子投保、远程处理交通事故、在线获取保险赔款的全流程信息化服务闭环。信息化为线上实名投保打下了良好的基础。

2018年6月，银保监会曾发布《保险实名登记管理办法（征求意见稿）》，拟为每一投保人设立对应的唯一保险账户。这里所说的保险账户，是指保险实名查验登记平台为投保人开立的用于记录其实名信息、保险消费信息的专用账户。此后，对于投保实名制就在紧锣密鼓地进行，其中也包括车险投保。

在此之后，各地开始了关于车险实名缴费的推动。2019年5月重庆全面实行车险投保实名缴费，福建和厦门启动车险“投保实名缴费”和“投保短信验证”工作，启动实名缴费工作的还有浙江、广东等地。据悉，当时已有十几个省陆续启动车险投保实名缴费工作。

这是在2020年9月新一轮车险综合改革前的铺垫。不过还没有形成全国性的规模。2021年以来，湖南、山西加入这一阵营，7月10日起海南全省范围内实施机动车辆保险投保实名认证系统试点工作，这是全国范围内第一个上线投保实名认证系统的省级辖区，系统上线后标志着海南地区车险投保全流程实现了线上化。

实名缴费制的推行，可以遏制市场恶性竞争，在一定程度上也阻断了一些不法分子想要谋取不义之财的心思。

实名制的细节

为了明晰车险实名缴费背后的“故事”，『A智慧保』从政策与实施情况出发，与大家一起学习车险的实名缴费。

首先，必须车主缴费。

谈及车险实名缴费，其实是指车辆在投保商业车险或交强险时，车险投保人必须是车辆所属人也是车险的缴费人，这三项身份必须一致。也就是在购买车险时，付款账户信息和车主信息必须确保一致，简而言之就是谁的车就由谁买车险和缴费。

那么，哪些车需要进行车险实名制缴费？

依据目前政策，包括家庭自用车和企事业单位、党政机关单位车辆的所有车辆，投保商业车险和交强险都必须进行车险实名制缴费。但拖拉机和摩托车业务不需要进行车险实名制缴费。

也就是说，在实行车险实名制缴费的地区，几乎所有车辆都需要进行实名制缴费。此次北京实施车险实名缴费后，针对的也是在北京地区投保的车险用户。

其次，线上便捷，线下“双录”。

投保车险要实名认证了，有的车主则产生了疑问，以后车险投保会不会很麻烦？

据悉，在实施车险缴费实名制的同时，监管也在鼓励保险公司为消费者提供简单、快捷的投保方式。例如，一方面鼓励保险公司和保险中介机构为投保人提供POS机刷卡、支付宝、微信钱包等更多更便捷的缴费方式；另一方面，鼓励广大车主持本人银行卡，或通过本人支付宝、微信钱包等方式进行车险缴费。

如果投保人是为单位车辆投保的，保险公司应引导投保人使用本单位账户一次性全额支付保险费。

对于确需以现金形式缴纳保费，以及无法通过技术手段进行实名验证等特殊情形，保险公司、保险中介机构应引导消费者到保险公司营业场所内办理投保，并对销售过程录音录像。

在此次北京银保监局发布的通知中，也充分表明了“实名缴费验证环节嵌入到现有保费支付流程中，不增加车险消费者操作步骤的同时进一步提升车险线上化服务体验”的要求。具体来看：

全面支持线上缴费方式。保险公司通过信息化手段瞬时完成缴纳保费账户信息与车险投保人身份信息的一致性核验，并全面支持银行卡、微信、支付宝等缴费方式。

有效提升信息安全水平。实名缴费验证平台达到国家信息安全等级保护三级标准，验证时确保不向其他机构人员泄露缴费账户信息。

再次，实名制带来规范化。

说到车险实名缴费会有什么影响，其实要从消费者、车险市场等方面来讲。

对于消费者而言，实施车险实名制缴费，一方面可以保障车险消费者的知情权以及自主选择车险的权利，杜绝相关业务人员利用代为垫费投保的便利，违反消费者真实意愿选择投保公司和投保险种、侵害消费者自主选择权，提高消费者的车险服务体验。

另一方面，可以保障消费者直接向保险公司或具备资质的保险中介支付保费，保险公司通过技术手段核实确认缴费账户为消费者本人账户，退保时可直接将保费退回消费者本人，避免其他人员私吞截留保费，有效保障消费者的资金安全。

对于车险市场而言，车险实名制缴费可在一定程度上整治车险市场搅乱的情况，使车险销售的流程更加规范。例如，通过加大资金流向管控，进一步加强行业反商业贿赂、反洗钱工作力度，防范金融风险；通过系统管控的方式，有效防止业务人员销售误导、垫付保费等行为，减少因承保流程不规范导致的纠纷投诉；遏制市场恶意竞争，杜绝业务人员垫付代缴保费以及净费出单等违规行为，促进市场竞争回归理性。

此外，还可以提高保险公司客户的真实性程度，这样保险公司的服务更精准。

车险综改另一面

依据车险实名制缴费的推行原则，线下现金缴费需要“双录”。这种严格的限制，势必会推进线上化投保。

据某地统计，实名制推行以来，使用微信等新型支付方式的客户占比从不足10%上升到78%，刷卡方式占比从80%下降到22%，给车主带来便捷的消费体验。

一方面，监管政策鼓励线上实名投保，将传统的缴费业务转到互联网端，以避免销售过程中的各种乱象，另一方面也正在推进关于互联网业务端的专项整治。

据悉，8月初，监管部门下发关于互联网保险专项整治的通知，重点整治的就是销售管理、理赔管理、信息安全等乱象频发的领域，这也包括互联网车险方面的问题。

未来，线上化将成为车险销售、理赔等的标配，实名认证缴费将可能从源头上杜绝销售端的问题、资金端的问题，但是需要化解个人信息安全方面的风险还需要监管、机构与技术平台共同努力。

目前，在车险领域，主要的问题还有未按照规定使用经批准的保险费率、支付超额手续费、虚构中介业务套取费用等方面。未来，净化车险市场任重道远。

在车险综改背景下，上半年的车险经营指标优化，承压加大。2021年上半年，车险月度累计增速一直处于负增长状态。3-6月，车险单月保费增速均为负值，车险保费规模同比收缩。受此影响，车险在财险行业保费收入的占比持续下降，上半年，车险占比为51%，而2020年同期为56.6%，比顶峰时的2020年12月的 60.7%低10个百分点。2021年前7月，车险保费收入4343亿元，同比下降7.4%。

从成本方面来看，2021年上半年，全行业车险综合成本率小于等于100%的财险公司仅有16家。在财险“老三家”中，人保财险的车险综合成本率为96.6%，微升0.1%；平安产险的车险综合成本率为97.3%，同比下降0.9%；太保财险的车险综合成本率为98.9%，同比上升了1%，中小财险公司车险承保呈普遍亏损的状态。

有分析指出，车险竞争激烈，行业车险综合成本率压力还将增加，全行业车险实现承保效益难度加大。部分中小财险公司有可能退出车险市场，而龙头险企将深度受益，进一步强化规模、渠道、品牌优势，打造竞争壁垒。