最近一段时间，去银行购买理财产品的客户发现，银行理财产品不仅收益率持续下行，如今可以选择购买的理财产品的数量也出现了下降，究竟是什么导致了理财市场的变化呢？

经调查显示，近段时间，银行发行的理财产品的收益率持续走低，大部分新发行的理财产品预期收益率都不超过 4%。

有投资者表示：刚买的一个理财产品收益率大概就是 4% 左右，20 万的定期（大额存单）要到 3.9%。之前也存过这种定期的（大额存单），最近又存了，明显感觉到现在比之前要降一些。

不仅是理财产品的收益率，还有理财产品的发行数量也在逐渐变少，随着资管新规过渡期临近结束，各家银行都在加大力度压降预期收益型理财产品的发行数量。

业内人士表示：以二季度的数据为例，全行业总共发行了理财产品 1.3 万只，环比下降了 800 只，其中的老产品（预期收益型）发行了 4000 只，环比减少了 2000 只，新产品（净值型）是 9000 只，环比增加了 1200 只。

专家解读：理财产品收益率短期内难回升

由于近期市场利率持续下行，对普通老百姓来说，应该如何理财呢？专家给出了相关建议。

对老百姓来说，如何实现自身财产的保值增值呢？专家建议，在充分考虑到自身可承受的风险前提下，可以进行多元化的资产配置，标准普尔资产配置是大家可以考虑的一个方向。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱，所以可以通过购买意外险来实现这个账户的功能。

虽然平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

想要资产保值，标准普尔家庭资产配置是可供大家参考的方法，让钱生钱，一定要用智慧的投资，保险就是最重要的环节！