短期健康险正在经历大洗牌！

继《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》、《关于短期健康保险续保表述备案事项的通知》两份红头文件之后，5月17日，银保监会再次对短期健康险叮嘱，条款设计方面设下六大“禁区”，并要求做好售后客服工作。

这是5月1日短期健康险大调换之后，监管再一次发声，这次的重点依旧落在“续保”问题上。

监管再列续保六大“禁区”

银保监会表示，各保险公司要严格规范短期健康保险产品条款中的续保表述，不得使用可能引起保险消费者误解的表述。同时，各公司需要对已备案产品条款进行自查整改。

为了保证各家险企在短期健康险业务续保问题上对消费者有清晰的解释，银保监会还列出了条款设计中的六个“禁区”：

○ 续保内容必须明确表述为“不保证续保”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同”。

○ 不得包含“本产品可续保至XX周岁”、“续保时最高年龄可至XX周岁”等类似表述。

○ 不得包含“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”“您第X次后投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”或“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请”等类似表述。

○ 条款中不得包含“续保时我们将以您首次投保时的身体状况和健康告知进行核保”或“续保时我们不再对您的身体状况进行审核”等类似表述。

○ 条款中不得包含“续保时保费交纳宽限期为60天”等类似表述。

○ 条款中不得包含其他容易让消费者混淆长期健康保险和短期健康保险的表述。

事无具细，反复叮嘱。六大 “禁令”最直接地反映出短期健康险在销售过程中的“病灶”。而这也是监管着力整治的重点。

另外，银保监会还要求各保险公司要加强销售人员管理，严格规范销售行为，严禁虚假承诺、夸大宣传等违法违规问题。

新规强调，银保监会及其派出机构要督促各保险公司做好短期健康保险业务客户服务工作，持续强化监督检查力度，严肃查处产品条款不规范、销售误导等侵害保险消费者合法权益的行为，并依法依规追究保险公司和相关责任人责任。

设“死线”引发停售潮

健康险，近年来的热门险种，伴随消费者健康意识的提高市场规模迅速扩大。随着健康中国战略的推进，养老与照护市场的发展，健康险成为各家险企争抢的领域。

数据显示，2021年一季度，健康险保费收入为3066.95亿元，增加425.19亿元，同比增长16.1%；而产险业务2969.23亿元，增加7.51亿元，增长0.25%；寿险业务11635.69亿元， 增加837.76亿元，增长7.76%；意外险业务324.31亿元，增加29.36亿元，增长9.95%。从保费增速看，健康险明显超越了财险、寿险和意外险。

不过，要说健康险大火，还要追溯到百万医疗险盛行的那个时代。那些被诉之“人人都买得起的保险”的百万医疗险因“低保费、高保额”的特点迅速打入市场，且被不断模仿。一时间，上百种百万医疗险蜂拥而至。

但这样的热度，却引发了产品同质化危机。因此，为了在同质健康险产品中脱颖而出，不少公司开始在“续保”上做文章。

“保证续保”、“连续续保”、“ 承诺续保”等混淆且模糊的续保概念，被用来当作吸引眼球的卖点。但不能保证续保的“连续续保”真正含义，却在销售过程中被一带而过。由此而来的销售误导，也引发了消费者连续不断的投诉。

“误导不断、销售不停”的这一类短期健康险，搅乱了正常的市场秩序，侵害了消费者权益。为此，由监管发起的一场对短期健康险的清理行动自2021年年初开启。

1月11日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，明确指出短期健康险是保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下，且不含有保证续保条款的健康保险。如果不符合要求的，需要在5月1日前停售。

于是，在临近大限之时，行业掀起了一场短期健康险的停售潮。有数据统计，有超过100家险企停售近1800款短期健康险，而且还有一家公司停售数款或十几款产品。

短期险转向，惠民保兴起

在短期产品停售后，消费者的权益该如何保障，是监管与消费者均关心的问题。

为此，银保监会要求各保险公司要根据客户真实需求制定服务方案，对已购买产品的客户要继续提供保障服务，要满足客户保险期间届满后的合理转保需求，做好产品转换、客户沟通、投诉处理等工作，确保平稳有序衔接。

其实，在延续保障方面，部分险企已经在停售部分短期健康险时为消费者提供了其他的产品选择，而且也提供了在规定时间内转保无需再次核保、无需等待期等核保政策。

但从保障角度看，短期健康险的保障依旧有限。尤其是当人们对健康保障的需求越来越多时，仅仅依靠短期健康险，或许已不能满足。反而，长期健康险产品不仅能满足长期的保障需求，还可以促进保险业的健康发展。

因此，银保监会也一直在鼓励消费者购买长期保险产品。例如，《健康保险管理办法》中，监管规定保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，从而引导保险公司开发销售长期医疗保险产品；2020年4月，银保监会专门发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，鼓励险企创新，对市场进行引导。

一方面，短期健康险在调换，另一方面，惠民保在全国各地开展得如火如荼。未来，短期健康险与惠民保是否会产生明显的博弈？值得进一步关注！

5月18日，在第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会上，圆心惠保CEO彭煊发表演讲表示，惠民保的出现对保险行业有利有弊，有利的一面是整个保险的深度和广度会大规模增加；弊的一面是它对传统商业健康险有一些冲击，冲击还不会太小。因为如果这款产品可以替代百万医疗，对重疾险也有一定的影响。而所有的百万医疗均为短期健康险。