在资产规模达到20万亿元的人身险公司，究竟隐藏了多少乱象，可能没人能说得清楚。

或销售误导，或异化产品，或虚假承保，或给予合同以外利益……但远不止这些。

现在，银保监会正在摸底排查，专项治理。

4月8日，银保监会再一次对人身险公司动刀，要“解剖麻雀”。

这是今年继摸底人身险佣金制度、公布上榜“黑名单”、曝光产品负面清单之后，在人身险领域刮起的又一场风暴。

这一次，银保监会表明决心，要打击销售虚假失当、人员虚假失信、数据虚假失真、管理虚设失控等行为，要求自查自纠、非现场与现场抽查，要查深查透，目的只有12个字，让险企做到“不敢违规、不能违规、不愿违规”。

监管部门要对人身险公司如何“解剖麻雀”？

查“销售虚假失当”

销售过程中的虚假宣传、误导，是人身险市场乱象的最直接表现，也可以说是最表面上的问题。近年来，随着前端市场的不断放开，销售乱象也变得越来越突出。为此，此次摸底大清查中，银保监会重点治理的“第一站”，就是针对人身险市场销售行为的整治。

据悉，在销售行为中，银保监会列出了三大销售行为乱象，即误导销售、异化产品、管理失当，这三大行为也将成为监管重点审查、治理的对象。

具体来看，销售误导方面，银保监会将检查四大问题：

○ 是否存在不如实、不准确介绍产品责任、功能和保险期间，以银行存款或理财产品等其他金融产品名义宣传销售保险产品。

○ 是否将保险产品与存款、国债、基金、信托等进行片面比较或夸大收益。

○ 是否通过短信、微信、朋友圈等制造、传播虚假信息。

○ 是否通过歪曲监管政策、炒作产品“限售、限时、限量”。

异化产品方面，主要检查两大问题：

○ 是否存在通过保单贷款、部分领取、减少保额等方式变相改变保险期间、变相提高或降低产品现金价值、变相突破监管规定。

○ 是否异化保险产品功能，将不同保险产品功能错配，进行捆绑销售。

管理失当方面，主要检查：

○ 保险机构及其高管人员是否存在通过指挥、决策、组织、授意他人等形式实施违法违规销售行为，未采取必要措施制止、纠正违法违规销售行为。

作为与消费者直接接触的环节，销售的两端牵引着“买方”与“卖方”。但利益的不同，令这一销售行为出现了“变形”。

部分营销人员为了冲业绩，甚至用“造假”“噱头”来诓骗消费者，利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理，诱导其购买。而且，这一行为不但没有被制止，反而有部分管理人员为了自身的“提成”而默许这一行为。一来二去，销售的“畸形”越来越严重。

畸形的发展，总会蔓延泛滥。银保监会的这次大清盘，就是要揭开这些基本问题的面纱。

查“人员虚假失信”

保险的发展，一方面靠业绩，一方面靠增员。尤其是对于人身险来讲，“大个险”的战略，离不开保险销售人员。

从目前人身险市场来看，凡是头部险企，动辄就拥有几十万上百万的营销军团。就是这样庞大的营销体系，才缔造了市场地位，塑造了大险企的形象。

不过，在人员管理方面，部分保险机构却出现了纰漏。例如，有部分人身险公司或保险中介机构因“虚挂人力套取公司费用”等违规行为被监管处罚，还有公司因“虚假增员”的原因，被举报、被处罚。

为此，此次银保监会清查人身险公司时，在人员管理方面将重点治理人员管理弄虚作假、松散失序等行为。具体来看，包含四大问题：

○ 信息虚假。是否存在虚假学历、虚假身份信息。

○ 虚增人力。是否存在以避税、维持团队架构、完成激励方案、套取费用为目的虚增虚挂从业人员。

○ 人员失信。是否存在给予或承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或其他利益，倒卖保单。

○ 管理松散。是否存在不严格执行考核要求，不及时为离职从业人员办理注销手续，从业人员违规销售非保险金融产品。

查“数据虚假失真”

保险业的数据问题也是一大顽疾。从银保监会及派出机构开出的各项罚单看，因虚列费用、财务数据不真实等问题而被处罚的并不鲜见。正因为屡屡触碰红线，人身险公司不断收到银保监会的警告。

久病难根治，这一问题的解决仍然在推进中。此次，银保监会针对人身险市场乱象的深入清查，同样包括这块“难啃的骨头”。

据悉，在数据真实性方面，银保监会将重点治理通过虚假承保、虚列费用、虚挂业务、虚挂人头套取资金，账外暗中支付手续费等行为。具体来看，可总结为“四个方面八大问题”：

○ 虚假承保方面，是否存在强迫从业人员购买保险、通过即买即卖、即买即借、循环投保虚增保费并套取费用。

○ 虚列费用方面，是否存在通过虚列人头、虚假续佣、高额聘才等套取资金；是否通过虚构虚增经济事项支出套取费用，如虚列会议费、培训费、活动费、奖励费等；公司直销业务是否通过中介机构套取费用；是否向银邮代理机构等支付账外手续费或其他利益。

○ 虚挂保费方面，是否存在保险业务虚挂中介渠道。

○ 虚假保全方面，是否存在冒用投保人名义办理保单质押贷款、侵占保单贷款资金或办理退保业务、侵占保单现金价值；从业人员是否挪用、侵占保费或保险金。

当然，数据的真实性问题存在于整个保险业中。而从人身险方面看，数据真实性问题与人员管理、内部控制等方面分不开，存在着一定的因果关系。

此前，银保监会针对人身险领域发布了《关于提供佣金制度有关材料的函》，全面启动人身保险行业佣金制度调研工作。对佣金制度的摸底，同样是为了整治乱象产生的根源问题。

查“管理虚设失控”

物有本末，事有终始。保险业内的乱象，追本溯源要回到内部控制问题。为此，在对人身险市场乱象深入治理之际，银保监会也要抓住“病源”本身，从最根本之处找问题。

据悉，此次对人身险公司的内部控制摸底，银保监会将重点治理业务控制、财务控制、高管履职、风险管理、内部监督等存在的问题。

具体来看：

○ 业务控制方面，会检查人身险公司业务考核机制、奖励激励机制、营销方案是否科学、合理、存在套利空间；核保核赔标准是否合理、有效。

○ 财务控制方面，会检查是否建立健全财务会计制度，严禁兼任不相容岗位，定期或不定期轮岗；是否建立并实施规范的会计核算流程，依据真实的经济事项进行账务处理，对账务处理的全过程实施有效的控制，实现账账、账实和账表相符；是否建立严格的授权批准制度和预算控制制度。

○ 高管履职方面，高管人员是否存在带病上岗、带病提拔、违规履职、履职不当。

○ 风险管理方面，是否对各类风险进行持续有效的识别、计量、监测与评估；对信访投诉、自保件、极短期退保率、营销员业务品质等是否持续跟踪分析、进行风险评估。

○ 内部监督方面，内部监督制度是否健全、合理、有效，公司对财务、业务、机构、高管履职、内部管理等是否进行定期审计检查，审计问题是否及时整改，是否建立内部责任追究机制，对违法违规人员是否开展责任追究。

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设下时间表

5个月内彻查收官！

据悉，此次针对人身险市场乱象的治理将分为三个阶段，总耗时6个月。

第一阶段：自查自纠

时间：2021年4月至5月

责任主体：人身险总公司、分支公司

工作内容：针对2019年至2020年业务，依照治理重点，逐条对照，并深入开展自查自纠并覆盖所有业务渠道，涉及以往年度或2021年业务的，视情回溯或延伸。

时间结点：2021年5月31日前将自查自纠报告按照机构等级分别报给银保监会人身险部、各属地监管局。

第二阶段：监管抽查

时间：2021年6月至8月

责任主体：各地银保监局

工作内容：对辖内人身保险机构自查自纠报告严格把关，并结合属地监管总公司和辖内省级及以下分支机构自查自纠情况，采取上下联动、“解剖麻雀”的方式开展现场检查。

时间结点：2021年6月15日前，将至少3家机构的检查名单报送给银保监会人身险部。

第三阶段：总结提高

时间：2021年11月1日前

责任主体：各地银保监局

工作内容：向银保监会人身险部报送专项工作报告，报告内容包括但不限于组织实施、机构自查自纠、监管抽查处理、违法违规问题和原因分析以及完善相关制度的意见建议。

也就说，在这半年内，各人身险公司要对公司全渠道、全分支机构开展自查，并根据结果进行整改。各地监管局还要做好抽查、总结工作，做好把关。

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排兵布阵

让违规“不敢不能不愿”！

这是继多个单项人身险管理规定后的一次综合性的清查，全面彻底，要不留死角。这一次专项整治，监管下定了决定，势必要让人身险公司“不敢不能不愿”违规。

为此，银保监会给银保监局、人身险公司都列好了“任务清单”。

银保监局

○ 按照银保监会的统一部署和要求，认真履行职责，确保专项工作有序推进。

○ 成立专项工作领导小组，负责组织开展相关工作，细化工作方案，把握工作重点，层层推进落实，并选取重点机构开展调研指导，确保各项任务按时完成。

○ 科学安排进场时间，紧盯违法违规问题高发、频发的环节和领域，依法依规开展现场检查，确保检查事实清楚、证据完整、定性准确、依据适当。

○ 要对检查发现涉及中介业务的问题，进行必要的延伸检查，并对涉案机构和责任人员同查同处。

○ 要对违法违规问题，发现一起，查处一起，严肃追究机构和相关责任人员责任，依法给予行政处罚或采取相应监管措施。

○ 凡符合移送标准的，坚决移送公安、司法、监察等机关。

人身险公司

○ 要严格按照监管要求开展专项工作，举一反三、全面自查自纠销售、内控中存在的薄弱环节、违法违规问题及其背后的腐败行为。

○ 各级机构“一把手”对自查自纠工作负总责，要加强内控合规、审计监督、纪检监察监督的贯通融合、相互协作，主动充分暴露问题，确保即查即纠、立查立改、严肃追责到位。

○ 健全“不敢违规、不能违规、不愿违规”的长效机制。

如果发现问题，要分类处置，务求实效。例如，对于发现的问题，区别问题性质和违规情节进行针对性处理，确保专项工作取得实效。

对于违反监管法律法规的问题，人身保险公司各级机构在自查自纠阶段主动暴露问题并整改处理的，可视具体情况依法从轻或减轻处罚；对自查自纠走过场、问题暴露不充分、责任追究不到位等情形，依法从重处理。

对于违反公司内部管理规定的问题，人身保险公司要主动整改，对相关机构和责任人员进行内部问责，并同时堵塞漏洞、强化内控合规管理。