发财致富路千条，有人却选不归路。

近日，汇友财产相互保险社（以下简称“汇友相互”）曝出一起“以假乱真”的诈骗事件。据称，有不法分子冒充汇友相互的人员进行保险销售，以个人名义收取保险费，并采用PS等形式提供虚假保单，并制作在线验真页面。

这是一起“桃代李僵”的诈骗案，骗的是消费者的钱。其实说起保险诈骗，从大面上讲，不外乎两种：

○ 不法分子伪装成保险公司人员，骗消费者

○ 不法分子伪装与消费者同一战线，骗保险公司

只不过，相对于前一种诈骗，第二种诈骗的影响更大，手段更隐蔽。有数据显示，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈，损失金额约800亿美元。

长期以来，多方监管部门与保险机构皆在打击骗保行业，欺诈与反欺诈一直在斗智斗勇。

为了进一步看清保险诈骗的不同面目，『A智慧保』分别从保险公司与消费者角度，撕下其伪装的面纱。

以保险人身份

诈骗消费者保费

这种诈骗，不法分子的目的是骗消费者所交的保费，一般作案方式是借用保险公司营销人员的身份，以销售保险为名，欺骗消费者。从这一诈骗的案件生成看，许多不法分子都曾是保险机构的工作人员。

只不过，当部分人员离职后，公司对其在公司系统上的一些权益并未消除，以至于离职人员还能使用公司内部系统。

例如，2020年，崇明一男子因缺钱萌生歪念，冒充保险业务员，一连骗了7个人2万多元。而该男子是在2019年从保险公司辞职，一次偶然中发现自己在保险公司使用的微信还能用，于是心生邪念，利用自己曾经的保险业务员身份和客户进行联系，推销保险业务，并诱使客户直接将钱款支付给自己。

从这一事件看，保险业中的 “李鬼”其实多出自保险机构曾经的员工，或者与保险机构员工有关系的人员，给不法分子留下了可乘之机。

以消费者身份

许骗保险机构理赔金

从这种类型的诈骗案看，用消费者一方的身份骗保险机构，则出现了更多样的骗保方式。

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假以专业谎称可代理全额退保

一些个人或社会团体以牟利为目的，通过网络平台、短信等方式发布“可办理全额退保”的信息，以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”事宜，并以此收取高额的手续费。

这样的方式多是不法分子以产业链作案为主，基于当下保险业中存在的“销售误导”而导致部分客户想要退保的需求，形成恶意退保“黑色产业”。

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伪造意外，恶意骗保

这样的骗保手法涉及的案件不少。尤其是在车险方面，伪造交通事故，骗取保险金的事件时有发生。

另外，曾经轰动一时的泰国“杀妻骗保”案件，也属于这一种。在伪造意外之前，为妻子购买高额保险，然后通过意外造成妻子身亡或伤残，从而获得理赔金。这样的骗保，其实已经触及到故意伤人的刑事层面。

此前，『A智慧保』也曾发布过黑龙江一起通过“自残”来造假骗保的案件。骗保人通过“自残断指”引发“意外”，以获得保险公司的赔付。

以上多起恶意骗保事件的背后，相同之处就在于“伪造”。以人为的“意外”来欺骗保险机构。

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与保险机构“内鬼”勾结

这种骗保，或许是成功率最高的一种方式。

打通保险机构内部人员，甚至是关键的理赔人员，可以说给这场骗保策划加上了助力器。但正是因为这样的案件频发，给保险机构的教训就是，加强防范“内鬼”。

此前，上海曾破获了一起超百人的骗保团伙案件。其中的关键人物就是保险机构的内部人员，甚至是管理人员。为此，加强对内部人员的考察，也是保险机构防诈骗的重要环节。

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伪造关键性材料，促成理赔

理赔，要合乎保险条款里边规定理赔的标准。但为了促成理赔，有不法分子伪造关键性“证据”，例如，司法文书、鉴定文件等具有法律效应的一些文件。而在此过程中，就需要不法分子在关键机构安排“自己人”，以获得这样的“特权”。

这样伪造关键性的材料促成理赔的骗保，一般牵扯的人员很广，或是具有专业知识的人员，或是某机构内部人员。

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虚张声势，夸大财产损失

这种骗保的目的，是为了获得更多的理赔金。为此，在报案时，会向承保机构夸大财产损失。

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钻退保或理赔条款漏洞

这种作案手法或许不常见，但同样不排除有不法分子利用保险条款的规定，故意滋生事端。

诈骗不断升级

围剿任重道远

近年来，随着居民保障意识的增强，人们对于保险的需求度随之提升。从早前只单纯考虑不得不买的车险，到如今的寿险、意外险、医疗险、重疾险等，多样化的保险需求正在影响着保险业。

然而，伴随保险的快速发展，很多不法分子将矛头对准了这一领域。组团搞诈骗、假以专业谎称可全额退保、教唆他人恶意退保等事件连番上演。更有甚者，一些外部不法分子伙同保险业“内鬼”，打了保险机构一个措手不及。

十万、百万，甚至上千万元的损失，一挥之间消失。巨大的资金窟窿，让千千万万的保险人、数百家保险机构备受打击。身心俱疲下，保险机构依旧需要面对尚且存在的骗保隐患。骗保团伙与保险机构，乃至监管机关之间的博弈，还未停止。

此次汇友相互为消费者提醒的诈骗风险，虽与我们所说的骗保有所不同，但从消费者角度看，都对消费者的合法权益造成了侵害。冒充某公司保险销售人员进行保险销售，收取保费，损害的不仅是消费者的权益，更有保险机构的声誉。

而应对骗保频发事件，监管也曾多次出主意、提建议。除了在监管层面加强对不法分子的严惩、严格开展调查外，多方监管机构将最重要的防患环节落在了保险机构自身的内控方面。保险机构是审核的第一道，也是关键的一道锁，把好这一关，对于打击骗保具有重要意义。尤其是面对“内外勾结”式的诈骗时，自身的防控必不可少。