看上去风风火火的网络互助，如今进入萧条的季节。

继百度的灯火互助上线不久就悄然关停后，美团互助也不在恋战。1月15日，美团互助发布关停公告：“因业务调整，美团互助将于2021年1月31日24点正式关停。关停后，继续聚焦公司主业发展，为用户和商户提供更好的产品服务。”

这可谓冬日惊雷，在网络互助市场掀起了一股寒风。

细算，在网络互助排名中，美团互助可谓排名“老二”，用户达到千万级，仅次于相互宝。

智慧君获悉，美团互助关停后，将全额返还所有会员的分摊费用。同时，对1月31日前不幸确诊大病的会员，提供合理的互助金赔付，全部费用由平台承担。

全额返还会员分摊费用

据悉，会员不需要担心自己的权益受损。为了安抚会员，美团互助在关停后，将全额返还所有会员的分摊费用。同时，对1月31日前不幸确诊大病的会员，提供合理的互助金赔付，全部费用由平台承担。

公告显示

2021年1月15日-18日期间，会员将陆续收到全额返还的分摊费用，具体金额可在“美团钱包”中查询。如会员对金额有疑问，可从美团App进入“我的钱包”，点击“美团互助”页面查询分摊详情及返还明细。

2021年1月31日24点前，若会员不幸确诊大病，自确诊当日起180天内，会员可在“美团互助”页面提交互助金申请。根据《会员规则》和《互助条款》规定，对符合申领规则的会员，美团互助继续承担合理赔付，让会员无需为治病费用担心。

目前，美团互助已成立专项小组负责相关事宜，妥善安排和处理后续事项，充分保障会员权益。

公开资料显示，2019年6月美团互助上线；2020年4月公示第一位受助者案例；2020年6月升级为首个“不限病种”的大病互助计划。自上线以来，美团互助已公示分摊18期，共帮助382位患病会员获得互助金救治。

聚焦主业耐人寻味

“众人拾柴火焰高”是互助计划的逻辑之一，人们相互保障相互守望，在高风险社会里为抗风险能力弱的人群低价求一个“保命符”。

这样，互联网平台则可以快速廉价地获得一批“数据劳工”，虽然可能是“亏本的买卖”——贴钱运营，但可以为金融事业的发展圈起流量池，野心也并不止步于网络互助的“小打小闹”。

这种规划从美团将互助设置在美团钱包入口下就可窥得端倪。

只不过，这种资本美梦在出手利落的政府之手下碎落一地。让科技巨头涉足金融的高风险、不可控引来了监管的盯梢，一些众所周知的大事件为曾经席卷一切的互联网“中介”巨头唱响了金融领域的“挽歌”。

金融科技的从严治理，细化到了互助行业——2020年9月8日，银保监会打非局发文《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，明确将相互宝、水滴互助等网络互助平台定义为非持牌经营的非法商业保险活动，并提出坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动。

这使得明明用户数量仅次于相互宝的美团互助，直接放弃了这个项目。在分析人士看来，因为负担着巨大运营成本，后续发展又被限制，继续经营这样的生意是不明智的。关停公告显示，“关停后，我们继续聚焦公司主业发展，为用户和商户提供更好的产品服务”。

人多力量大、人少分摊高

作为互联网企业用来构建用户流量池引擎的一次尝试，互助项目现在逐渐显出疲态。一是体现在风险增加、赔付上升；二是用户撤离基数下降、赔付上升使用户分摊上升，分摊上升使用户退出增加，用户退出又加剧了分摊额，似乎陷入了一个恶性循环。

2021年1月7日，相互宝进行了新年第一次分摊公示，信息显示，2021年1月一期，60岁以下用户参加的大病互助计划人均分摊5.28元。而在刚刚过去的2020年，相互宝大病互助计划的全年分摊金为91元，而2019年分摊金额仅为29元。

实际上，网络互助中人们相互信任、相互帮助是一个美好的构想，但这种构想太感性。即使相互宝91元的分摊金额远低于计划的188元最高预测线，但月月细微的分摊金额的上涨也不断挑动着用户的神经。因为，这些用户本就是抗风险能力弱、“生不起病”，只能选择相较于正规保险类产品更为廉价、程序简易的互助产品。这类用户对价格会格外敏感。

对于目前的网络互助窘态，天风证券研究报告显示，其一，参与分摊人数的增长趋势出现停滞后人均分摊自然增长（赔付流程及信息公式具有一定滞后性）；其二，逆向选择风险开始出现。由于互助计划前端审核宽松，因此无法选择其他保险的健康异常人群有较大概率加入相互宝，继而导致整体出险率增加、分摊金额上升，而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出计划，形成恶性循环。

相互宝数据显示，2020年11月第一期的分摊人数还在1.058亿，而到了12月第二期，分摊人数已经下降至1.022亿，刚刚公布的2021年1月第一期的分摊人数已经下降至1.01亿，两个多月时间，退出人数超400万。其中，大病互助的参与分摊人数在2020年12月第一期跌破了1亿至9824.4万，而到了2021年1月第一期，分摊人数已经跌至9601.6万。

如此看来，网络互助并非是一门绝好的生意，但并非前景茫然。只是看未来如何落地。

事实上，网络互助也得到了国家政策的肯定。2020年3月，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》中提到，“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

可见，这个不规范的网络互助行业的市场前景依旧美好。下一步，网络互助何去何从，拭目以待。