没有最严，只有更严。

2020年开局，保险监管并没有因为新冠疫情的肆虐而有丝毫放松。

近日，普华永道分析报告显示， 2020年保险监管开出的行政处罚在数量及处罚金额方面都有明显增加。具体表现为：

2020年银保监及其派出机构共开出1705张监管处罚的罚单，罚单总金额高达2.36亿元，涉及342家保险机构。其中，财险罚单714张，寿险470张，中介机构436张。

处罚方式除了罚款外，吊销营业执照、停业、停止办理行政许可、撤销高管任职资格、停止接受新业务等处罚不断出现。

雷霆般的行动，千张罚单、超亿罚款，足以看出保险监管对于打击保险业乱象的决心并未因疫情而有所减弱。

2020年保险罚款2.36亿

百万级罚款增多

从2018年的监管升级，到2019年的平稳过渡，再至2020年的不平凡开局，保险严监管的势头从来没有停歇。单从银保监会体系2020年开出的罚单便可窥见其中的不同。

『A智慧保』计算了一下，2019年保险系统开出罚单合计约1.41亿元，而2020年一整年达到2.36亿元，同比增长67.4%。

从2020年不同季度的罚单走势看，报告指出，除一季度集中释放了上一年度12月的罚单外，二、三季度保险业处罚总体比较接近，四季度监管处罚无论在数量还是金额上都明显上升。

普华永道表示，这或许是由于保险行业“开门红”大战逐渐升温，部分险企片面追求规模和业绩，以高费用换取短期业务发展而造成的结果。

说到2021年“开门红”，确实比2020年要来得早了一些。梳理其中的原因，还要回到年初那场突如其来的新冠疫情，给绝大多数险企的业务背负了巨大的压力。为了提前应对，2021年“开门红”比2020年提早了两个月之余。不过，为了防范“开门红”的销售风险，银保监会亲自下场，为渐近疯狂的节点营销打预防针。

从处罚的月度变化趋势上看，报告指出，下半年随着疫情影响逐渐减弱，监管检查力度和处罚力度不断加大。

需要注意的是，在2020年的行政处罚中，地方银保监局的处罚力度不断加大，百万级的罚单频频出现。而这或许要归因于2020年以来监管体系实施的“放管服”策略，让地方监管局担起了更大的权力与责任。

『A智慧保』观察到，广东地区已多次出现百万级罚单，且其他地方监管局也在朝着这一方向行进。尤其是作为保费大省的地方监管局表现得更为明显。不过，从整体处罚情况看，黑龙江的罚款金额最多，为2752.29万元，其次是山东、江苏。

财险罚款超行业半数

车险综改后违规成本增加

从具体处罚险种看，财险成为重灾区。据统计，2020年财险公司累计罚款总金额约1.34亿元，占总罚款数额的57.01%，而且罚单数量最多。

具体来看，四季度财险公司罚单数量和金额出现激增，一改原本一至三季度处罚稳步下降的趋势。这在一定程度上说明，财险违法违规现象在四季度出现明显反弹，监管不断加大财险乱象的打击力度。

从财险领域的处罚原因看，依旧是围绕“给予投保人保险合同以外的利益”、“虚构中介业务套取费用”、“编制虚假材料”、“财务、业务数据不真实”等老生常谈的问题。

报告显示，财险违规事件中“编制虚假材料”以及 “虚构中介业务套取费用”两大违规行为出现频率高，且单次平均受罚金额高，成为财产险公司主要的违规事由，也是监管“围剿”的重点领域。

当然，2020年财险业还发生了一件大事，即车险的综合性改革。在这次车险综合改革中也暴露出许多车险乱象。例如，部分地区高手续费竞争问题较为突出；部分地区仍存在大量按照地板价出单的情况；给予合同外利益的问题没有杜绝等。

随着车险综改的深入推进，对于违规行为监管也不会手软。未来在车险领域的处罚或再度增加。

寿险出现年度最大罚单

违规问题陈旧但难改

寿险领域的处罚也丝毫不手软。

2020年，43家人身险公司共收到罚单470张，占全年罚单总量的27.57%；罚款金额合计5734.5万元，占比24.35%。但从累计罚款金额和罚单数量看，均低于财险。

按照季度走向，自二季度后，无论是罚款金额还是罚单数量都呈现增长趋势。四季度银保监会系统就针对寿险开出了156张罚单。

从罚款事由看，如按照处罚金额排序，寿险公司前五大违法违规现象是“编制虚假报告、报表、文件、资料”，“欺骗投保人”，“给予投保人保险合同以外的利益”，“财务业务数据不真实”，“未按规定使用经备案的费率。

不难看出，“未按规定使用经备案的费率”虽出现频率不算高，但只要出现，一定是监管严惩狠罚的对象。

另外，需要注意的是，年度最高额单笔罚单就出现在寿险领域。该笔罚单针对某寿险公司电销、网销业务欺骗投保人，未按规定使用经备案的保险费率等违法违规行为，保险公司最终被罚款215万元，11位相关人员共被罚款123万元。

250家保险中介被罚

处罚呈“小而散”特点

报告显示，2020年有250家保险中介机构共收到436张罚单，占罚单总量的25.57%；罚款金额累计达3672.12万元，占15.59%。

总体上看，监管对中介机构的处罚具有“小而散”的特点，虽然处罚涉及的中介机构众多，但罚单金额较财险和寿险稍少。

从处罚原因看，“利用业务便利为其他机构牟取不正当利益”，“给予投保人、被保险人保险合同以外的利益”，“编制虚假报告、报表、文件、资料”，“虚构违规操作中介业务”，“财务业务数据不真实”是保险机构最容易出现的违规现象，也是监管重点抓的问题。

其实，无论财险、寿险、保险中介，违法违规行为都有趋同性。例如，“编制虚假材料”、“财务数据不真实”，这些保险圈中“难啃的骨头”依旧在困扰着保险业的合规发展。

此外，按照保险中介机构类型看，保险专业代理仍是被查、被罚的主要对象，其罚单数量、罚款金额占据了中介机构总处罚水平的一半以上。

需要注意的是，自2020年初，保险公估的罚单数量和罚单金额都呈现逐步下降的趋势，这表明监管对保险公估的治理卓有成效。监管对保险经纪公司罚单的数量在三、四季度呈上涨状态，证明自2018年《保险经纪人监管规定》发布后，监管从“主要管机构”转变为“重点管业务”，保险经纪监管全面趋严。

比罚款更重的惩处：

吊销执照、停业、撤销高管任职等

常规的处罚包括罚款、警告以及责令改正，还有一些机构因违规严重而受到更大的征处，如2张罚单涉及吊销营业执照，2张罚单涉及停业，1张罚单涉及停止办理行政许可，16张罚单涉及撤销高管任职资格，18张罚单涉及停止接受新业务。

报告显示，被吊销营业执照、停业以及停止办理行政许可的均为保险中机机构。而16张处以“撤销高管任职资格”的罚单中约有50%来自于财产险公司，20%来自于人寿险公司以及30%来自于保险中介机构，主要违法违规事由包括编制、提供虚假报表资料，农业保险承保、理赔档案不真实、不完整，虚列费用，虚假陈述，虚构中介，未在任职资格申请材料中如实反映受到的保险监管部门行政处罚等原因。

18张罚单处以“停止接受新业务”，其中70%来自于保险中介机构，30%来自于财产险公司，违法违规事由为编制提供虚假材料报表，给予投保人保险合同约定以外其他利益，虚构保险合同进行虚假理赔，委托未取得合法资质的机构开展保险销售业务等。

省市区域罚款排位

“黑鲁苏”占据三甲

据报告统计，2020年度平均每张罚单的金额约13万元，从处罚区域分布来看，2020年处罚总金额最高的地区分别为黑龙江、山东、江苏。

其中，黑龙江开具的罚单数量为94张，罚款总额最高，达到2752万元，单张罚单平均金额明显高于全国平均水平，为29.28万元/张；山东开具的罚单数量为198张，罚款总额为2539.9万元，单张罚单金额略低于总体平均，为12.83万元/张；江苏开具的罚单数量最高，达到204张，罚款总额为2420.3万元，单张罚单金额略低于总体平均，为11.86万元。

具本来看，黑龙江监管机构开出的94张罚单中，近乎90%巨额罚单来自于一季度，处罚事由比较集中，如保险机构虚构中介业务套取费用，以及编制和提供虚假报表资料，巨额罚单主要来自于财产险公司。

山东监管机构开出的罚单数量是全国平均水平的约3.5倍，2539.9万元的罚款中包括公司罚款2036万元、个人罚款503.9万元。罚款中几张40万-90万元的大额罚单多是由于给予投保人保险合同约定以外的利益、编制虚假资料、虚列费用、虚构中介、未按照规定使用经批准的保险费率等原因造成。

江苏监管机构开出的罚单数量是全国平均水平的约4倍，保险机构受到的处罚类型涉及撤销高管任职资格、暂停申请行政许可、罚款、警告、责令改正等，处罚的原因不一，如涉及新型产品客户回访工作未完成、阻碍投保人履行如实告知义务、虚发绩效套取费用、聘用被监管部门不予许可的人员、财务数据不真实、内部管理混乱、不正当竞争行为扰乱保险市场秩序等。