人身险未来的方向在哪里，国务院给指出了一条路。

12月9日，国务院常务会议部署促进人身险扩面、提质，稳健发展的措施。

国务院总理李克强也评价了保险业，指出“理赔难”是人民群众购买意愿还不够强的原因之一。

“现在保险业发展遇到的障碍之一是人民群众购买意愿还不够强，其中的原因之一是‘赔付难’。这本身与保险业的资产质量也有关系。”李克强说，“要通过进一步拓展适销对路的保险产品，不断提高保险业资产质量，逐步解决‘赔付难’等问题，吸引更多群众参保。”

国常会指出，近年来我国人身保险平稳较快发展，目前商业人身保险已在全国达到一定覆盖面，但也存在保险产品供给不足、保障水平不高等问题。要适应群众对健康、养老、安全保障等需求，推动保险业深化改革开放、突出重点优化供给，提供丰富优质的人身保险产品。

这个表态，让市场看到了四大保险产品未来的利好。

利好之一

大病保险

国常会支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力。

“近年来，我国基本医疗保障事业不断发展，全口径基本医疗保险参保人数已超过13.5亿人，报销率也不断提高。与此同时，我国引入市场机制建立的大病保险制度，发挥了重要的补充作用。特别是许多低收入家庭对此感受很深。”李克强指出。

他强调，要进一步支持开发更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高城乡居民大病保险保障能力。同时促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品。鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。

事实上，关于大病保险相关政策出台已有八年之久。

早在2012年8月，六部委发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，明确针对城镇居民医保、新农合参保（合）人大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担，大病医保报销比例不低于50%。

政府主导、专业动作的大病保险机制应运而生。

2014年6月底前，试点工作启动。

现在一地一策，起付线不等，封顶有的30万元，有的50万元。

在11月17日召开的“中国健康保险论坛暨中国健康保险蓝皮书发布会”上，银保监会副主席黄洪指出，“大病保险制度是用中国智慧来破解医改这个世界性难题的一次有益探索，现在国内覆盖人数超过13亿人。我认为可以上升到通过立法来保障和规范管理。”

大病保险正在与基本医疗保险、重特大疾病医疗救助衔接。各地建立大病信息通报制度，及时掌握大病患者医保支付情况，强化政策联动。

利好之二

长期医疗保险

在健康险领域，大病保险是一种，重大疾病保险是一种，短期和长期医疗保险也是一种。

“现在60岁或65岁以上的老年人，要购买商业健康保险往往有诸多限制条件，可选择的险种不多。”李克强表示，“要在这方面加大开发力度，同时，要通过有序扩大对外开放、加强国际合作，促进提升健康保险发展和服务水平。”

“现阶段要把医疗保险作为重中之重考虑，不断满足人民群众日益增长的健康需求。”

国常会指出，促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品，鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。

目前，越来越多的保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入商业健康险的保障范围，正在逐渐形成基本医疗的有力补充。

不过，医疗保险的种类仍有待扩大范围。

黄洪在上述健康保险论坛上也指出，当前中国商业健康保险还存在不少短板和弱项，其中最突出的是商业保险供给能力不足，产品和服务同质化严重。面向未成年人、老年人的健康保险产品发展滞后，想买的保险买不到，买不起的问题仍然没有得到根本性解决。

他强调，现在市场上商业健康保险产品大多是短期产品，今后必须加快发展长期商业健康保险产品。“下一步，监管的导向是鼓励支持商业保险机构发展长期健康保险产品，不鼓励发展短期健康险。但是不鼓励不等于是要限制。”

利好之三

补充养老保险

国常会指出，按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，积极发展年金化领取的保险产品。

李克强说，“当务之急的一个群体，就是新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员”。

据介绍，近年来，我国持续深化“放管服”改革，推进大众创业万众创新，新产业新业态蓬勃发展，出现了大量新增就业主体，以及大量的灵活就业人员。

李克强表示，“目前许多新产业新业态从业人员和灵活就业人员，吃的都是‘青春饭’，工作强度大，收入也相对比较高。但因为工作流动性大、岗位不固定，影响了他们参加基本养老保险”。

他要求，要针对新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员需要，开发合适的补充养老保险产品。这会对他们的未来形成比较可靠的保障支撑。

“这是一件很大的事。”李克强说，“这不仅有利于稳定新增就业、促进创业创新，也有利于整个社会的和谐稳定，要力争在这方面有更大的突破。”

越来越多金融产品的出现，养老保险渐失活力。现在，国常会明确要将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设，养老保险有望再次迸发活力。

早在2020年年初，银保监会印发关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见，就指出要丰富社会民生领域金融产品供给，加强养老保险第三支柱建设，鼓励保险机构发展满足消费者终身、长期领取需求的多样化养老保险产品。

在10月22日由北京市人民政府主办的“2020金融街论坛年会”上，银保监会主席郭树清出席论坛并作演讲，其中重点提到养老保险的发展：

我国已初步建立起包括基本养老、企业（职业）年金和个人商业养老在内的养老保障“三个支柱”。第一支柱已覆盖近10亿城乡居民，但第二支柱却规模很小，第三支柱长期处于起步阶段。与许多国家相比，第三支柱发展较为缓慢，占比过低，对养老的支撑明显不足。随着我国人口老龄化加速到来，发展第三支柱已经十分迫切。

人社部数据显示，截至2018年末，我国第一支柱存量资产约5.8万亿元，占比超过70%；第二支柱存量资产约2万亿元，占比约为30%；第三支柱刚刚起步，占比微乎其微。发展至今，我国第一支柱的替代率不足50%。

利好之四

长期护理保险

国常会表示，鼓励保险公司提供老龄照护、养老社区等服务。鼓励保险业参与长期护理保险试点。

提供老龄照护服务，开发长期护理保险，与我国老龄化社会有着密切的联系。

根据民政部公布的最新预测数据，到“十四五”期末，我国将进入“中度老龄化”社会，60岁及以上老年人口规模达到3亿人。我国2000年进入“轻度老龄化”社会，2025年将进入“中度老龄化”社会。

“十四五”规划提出，要“构建医养康养相结合的养老服务体系”，既需要服务体系的完善，也需要费用保障体系的支持。

在构建多层次保障体系的过程中，商业保险可以发挥专业优势，利用新科技、新市场，成为社会保险的有力支撑，在增加新内容、拓展新模式等多方面发挥重要作用。

近年来，保险行业勇于承担社会责任，积极参与长期护理保险制度试点，加大养老社区投资，在医养结合实践中取得显著进展。为更好地服务健康中国建设，保险行业应不断创新发展，精准对接人民群众需求，助力“积极老龄化”战略的实施，促进健康事业发展和人民健康水平提升。

未来，与养老相关的创新产品，比如与养老社区服务、长期护理相关的保险公司将有更大的市场。

鼓励险资长线投资

保险业的持续稳定，一方面与保险公司的风险管控、业务发展相关，另一方面与保险资金的运用密不可分。

李克强强调，要提升保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化，强化资产负债管理，加强风险防控。

李克强要求，要对保险资金投资权益类资产设置差异化监管比例，最高可至公司总资产的45%，鼓励保险资金参与基础设施和新型城镇化等重大工程建设，更好发挥支持实体经济作用。深入开展关联交易专项整治，坚决打击挪用、套取、侵占保险公司资金的违法违规行为。

这都鼓励保险资金要坚持长线投资，支持实体经济，与国家鼓励的发展方向一致。