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银保监会列车险综改“任务清单”:警惕五大监管“漏洞”,地方监管要做好上下联动!

  • 2020年11月09日
  • 10:30
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近日,『A智慧保』获悉,为了保障车险综合改革的顺利进行,及时发现问题、改正问题,银保监会组织了两场车险综合改革座谈会,一场是针对正在实施车险新规的保险公司,而另一场是针对各地市场监管的派出机构。




作为这次车险综合改革的主要参与方,保险公司的执行固然重要,但作为市场秩序的主要维护者、市场安全进行的推动者,各地监管局在这次车险综合改革中同样承担着“把脉”的责任。为此,为了确保车险综合改革的顺利进行,10月26日,银保监会召集了10个地方监管局的相关负责人,就车险综合改革的实施情况进行讨论,并对日后的监管进行部署。





综改“成绩单”


车险综改的“双降”与“双升”




『A智慧保』获悉,在地方监管局的汇报中,对于目前车险综合改革取得的成效,大多给予了肯定:


目前各地车险市场整体运行平稳,相关工作正在有序推进,市场秩序明显好转,数据真实性问题明显改善,惠及广大消费者。




而这一成果,与第一次车险综合改革座谈会的态度基本一致。无论是在让利消费者、降低保费,还是在加强高手续费管控方面都有了明显的效果。『A智慧保』也曾就第一次座谈会内容进行了相关分析:



相关监管人士表示,车险综合改革实施以来,市场运行较为平稳,改革指向的“降价、增保”目标效果显著,出现保费价格下降、手续费率下降“双降”和保险责任限额上升、商业车险投保率上升“双升”的新局面,市场乱象得到明显规范。




例如,目前车均保费由3700元下降至2700元,平均降幅为27%,90%消费者的车险保费下降,其中保费下降幅度超过30%的消费者比例达到69%。而且,消费者的投保意愿不断增强。




从改革目的看,“让规范经营成为行业习惯,以高质量的供给满足消费者对车险的需求,促进行业可持续性发展”,凸显了监管对于未来车险发展的规划。




就改革近两个月实施的成绩看,无论是从直接的数字体现,还是从监管的总结,此次车险综合改革依旧可圈可点。





五大监管问题需警惕


规则不明确、不统一问题尚存




虽然此次车险综合改革取得了不错的效果,但在各家公司执行过程中,许多问题开始显露出来。在第一次座谈会上,监管提出了八大问题需警惕,既有旧问题的重现,也有新问题的滋生:



○ 高手续费反弹


○ 自主定价系数不均匀


○ 新旧车险价格差距依旧大


○ 给予合同外利益依旧突出


○ 增值服务条款使用存在问题


○ 异地业务有所冒头


○ 系统流程有待进一步完善


○ 政策培训宣导不到位


从监管督导,到改革成效,再至行业反思,“车险综合改革座谈会”一直在擦亮眼睛找问题。累累硕果之下,许多问题开始显露出来,一些新问题也开始滋生。其中,既包括市场行为主体的缺口,也包括监管规则的“漏洞”。




就市场主体层面看,在地方监管局的汇报工作中,普遍反映市场存在新车折扣过高、市场两极分化明显等问题。而这些问题是基于各地方市场主体进行新规下的车险经营而进行的总结,或许只反映了问题最直接的一面。




就监管规则层面看,目前车险监管还需要弥补“制度不足”。据悉,在此次座谈会上,监管人士列出了关于监管制度方面的五大问题:

监管规则不够明确



部分地区目前尚无明确的费率回溯标准,保险公司在执行方面存在疑问。

监管规则不完全统一



各地区费率回溯的标准和信息通报的尺度存在差异。

费率备案标准不合理



部分地区平均折扣标准的设定偏高,导致实际赔付率没有达到75%的预定水平,引发销售费用上涨问题。部分地区自主定价系数限定的方式不合理,不利于中小公司差异化经营。部分地区新车定价偏高,将导致新车手续费的上涨问题。由于各省费率及手续费率之间存在差异,中介异地询价出单的情况增多,导致部分团单业务或渠道业务从手续费率较低地区流入手续费率较高地区。

限制保险机构的业务增速



部分地区通过行业自律等形式出台限制保险机构业务增速的要求。


限定逐单底线折扣



部分地区每张保单折扣不得低于0.95,导致低风险客户被动涨价。




作为保证市场正常运行的监管机制,监管规则的完善是预防问题发生的最基本防护。而在车险综合改革启动之前,银保监会也已给各地银保监局列好了任务:


主动承担监管责任。从属地出发,通盘考虑,做好当地改革落地工作,引导当地费率厘定备案,规范市场秩序,遏制恶性竞争,确保改革平稳有序。加强宣传引导,创造良好环境。各级监管要形成合力。




但随着改革措施的推进,新形势的变化带来了更多的不确定性。而新形势下的挑战,才是目前监管需要解决的主要问题。





“三大任务清单”


地方监管上下联动




从『A智慧保』掌握的信息看,对于下一步如何更好地开展监管措施,银保监会给各地方银保监局列出了“任务清单”:

抓早抓小,促进行业形成合规习惯



各地银保监局要切实加强监管力度,坚持露头就打,绝不能让当前市场上违法违规行为的苗头形成蔓延之势。

抓典型从严处理,给市场以震慑



各地银保监局应尽快完成前期随机检查的后续处理工作,并将查处情况报告财险部。对于各公司在改革后新发生的违法违规行为,应在查实后采取“零容忍”,依法予以从严处理。

督促公司提足准备金,防范化解经营风险



各地银保监局要督促公司算好经营成本账,严格按照会计准则和精算规定提取保费不足准备金,倒逼公司理性经营,防范化解车险经营风险。




作为与银保监会联动的各地方派出系统,不仅需要做好当地的监管工作,还要形成完善的监管规则,与银保监会上下联动。




例如,明确相关监管规则,给市场清晰导向。目前尚未制定回溯标准的地区要尽快拿出方案,明确市场预期。同时,要统筹协调相关监管规则,努力实现各地监管尺度基本一致。当然,财政部要协调各银保监局做好费率回溯标准的制定和完善工作,银保监局要对市场反映的监管标准不合理问题进行研究。




此外,监管要减少行政干预,让市场在资源配置中起决定性作用。限制保险机构业务增速、限制逐单最低自主折扣等做法存在一定法律风险。加强上下联动,监管系统要加强协作,互通信息,及时通报市场出现的新情况、新问题。




除了对各地监管机构、各保险公司提出要求外,银保监会相关负责人还对中国保险行业协会、中国银保信、中国精算师协会提出了要求。例如,中保协要根据综合改革后市场变化完善车险行业自律,适时开展车险反欺诈经验交流合作,打击类似新车退保骗佣的团体欺诈行为;中国银保信要加强行业基础建设,推进行业标准车型库建设工作,确保车型数据的准确完整,配合做好数据监测工作,及时向监管部门提供数据和系统支持,做好费率异动预警,保障监管措施有效落地;中国精算师协会要开展对各公司的培训工作,指导各公司用好行业基准纯风险保费,科学、合理地厘定车险价格。




这是一次涉及车险的大变革,需要耐心、恒心与信心。虽然车险经过改革后已出现预期效果,但面对更多的不可知因素,无论是保险公司还是监管主体,都需要“生于忧患”,面对新挑战,保持戒骄戒躁的姿态。


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