虽然线上化工作指引最终尚未敲定，但是征求意见工作正在进行中。一份《关于推进财险业务线上化工作征求意见的函》（以下简称《征求意见函》），就进一步推进财险线上化工作提出了若干政策措施。

到2022年

○ 基本建成功能完善、运行高效、基础完备，与银行业保险业高质量发展相适应、与广大人民群众财产保险需求相契合的线上化体系。

○ 车险、农险、信用保证险、短期意健险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。

目前，各家保险公司都在推进数字化运营服务，但是从监管层面酝酿全面推进线上化工作尚属首次，足以说明这场新冠疫情给传统行业带来的“思变”。

“线上化”三大任务

前端“上线”+中端“服务”+后端“理赔”

有人说这场新冠疫情是一面“照妖镜”，可以照出“病变所在”；也有人说这场新冠疫情是一针“催化剂”，加速了社会进化的速度。同样，对于曾经坚守传统展业而言的保险业来讲，这次新冠疫情更像是“漂白剂”，让保险业在前进的过程中有了另一种颜色。

在此次下发的文件中，监管表明要从三方面督促财险公司集成推进线上化工作，即加快线上线下融合发展、提供线上全流程服务功能、探索无接触式核保核赔。

随着互联网技术的发展，这个以数据为支撑、以网络为连接的虚拟存在，正在改变时下的“衣食住行”。而这次疫情的来袭，正如一个风口，让社会提前进入“线上操作”模式。

“专业化+大流量+低成本+高速度”的运作模式也正在互联网巨头布局下的保险业逐步展开，尤其是在2020年初之际，越来越多的线下业务开始搬至线上。

为此，为了更好地推进财险公司线上化作业，监管详列“三大任务”。

“线上化”服务新方向

拓宽服务领域，多方联动夯实基础

除三大线上发展任务外，对于线上化服务领域的拓展，《征求意见函》也给出了指示性方向。

监管鼓励各财险公司要创新线上产品服务。可以围绕科技创新、社会服务、居民消费等重点领域，创新线上产品和服务。也支持运用新技术改造存量保险产品，改善定价模式，实现产品形态和运营方式差异化。

另外，各财险公司要挖掘新技术、新经济发展产生的保险需求，加快专业细分领域保险产品创新。

在延伸线上服务方面，监管部门鼓励各财险公司釆取多种形式做好汽车、医疗等上下游产业整合，加强与汽车产业链、医疗供应链、应急救援、遥感测绘等各类机构联动，协同做好财产安全防护、个人健康管理、灾后救助救援等综合保障工作。

同时，各财险公司还可探索建设线上生态圈，支持创新孵化项目，建设以科技为支撑、以保障为核心、以保险为纽带的新型线上生态。鼓励探索专业化细分领域、链接不同产品和服务的供给端和需求端，搭建开放式产品生态体系，为客户提供一站式服务方案或解决方案。

当然，开展线上工作，不仅需要“口号”、“目标”，真正落地的“支持”才是线上化工作开展的关键所在。

为此，保险业协会、保险学会、中国银保信和各财险公司要分工合作：

中国保险行业协会研究制定线上化业务指引，探索建立涵盖产品营销、资金划转、查勘理赔等环节的行业标准；聚焦车险、农险、责任险、信用保证险等重点领域，加强与外部机构的沟通协作，推进跨行业、跨地域的信息数据共享。

中国保险学会制定线上化人才培养规划，组织开展现场和在线培训。保险业协会要搭建行业人才交流平台。

各财险公司建立完善与线上化相适应的信息技术设施，不断提升信息化水平。

中国银保信平台为线上业务销售可回溯工作提供技术支持；发挥行业基础设施平台功能，建立各类线上业务风险数据库。

做实保障后盾

消保跟上，险企担责，监管约束

在这场特殊的“营销季”，疫情让行业人士乃至消费者更进一步认识到互联网的力量和价值。也正是由于疫情的发生，许多险企开始尝试新的运营模式。或许，这个时代，产业链由线下搬至线上已不只是一个虚拟的存在。

线下销售转为线上销售、线下签单转为线上签单、线下回访转至线上电子化回访、线下理赔转为线上理赔……随着互联网技术的发展，越来越多线下业务开始转战线上。

当然，保险“线上化”，对于消费者来说，既可以简便投保，节时省力，还可以货比三家，择优选择。

不过需要注意的是，虽然线上投保简单，但对于消费者权益的保护则面临另一重考验。销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品等问题也会相继出现。

为此，《征求意见函》详列了三大指标，以保障消费者的合法权益。

此外，保险公司还要强化主体责任，制定线上化总体规划，推进适应线上化要求的架构优化和流程再造，细化考核指标，加强风险管理，完善内控系统，确保交易安全、信息安全和资金安全，防止风险交叉传染。严禁线上产品销售过程中不实宣传，违规承诺、强制捆绑销售等违规行为。

监管方面，要建立线上化相关监管制度和监管标准，强化技术手段运用，研究制定线上化发展水平专项统计指标，加强线上化市场动态监测，做好风险预警、识别和处置工作。