随着金融“五篇大文章”的提出，加之金融业数字化转型进程加速，“数字金融”逐渐成为高频词、热门词。如今，很多金融机构都将数字化转型纳入到自身发展战略之中，以求跟上数字时代的步伐。

于保险业而言，数字化也被视为迈向高质量发展的新动能，尤其是在满足国民多样化保险保障需求及服务上，数字金融被寄予厚望。

政策指引叠加市场需求，保险业该如何写好“数字金融”这篇大文章，充分发挥稳定器与减震器功能，体现金融为民的担当？

作为诞生于深圳前海的互联网保险代理平台，腾讯微保是其中的探路者之一。从诞生之初发挥数字化优势，到逐步升级推出“保险帮手”服务体系，再到源源不断地优化保险理赔服务工具。多年打磨，不妨一起看看腾讯微保的数字金融探索之路。

01打破“错配痛点”

提升保险产品和服务双能力

不可否认的是，保险业加速推动高质量转型的过程中，对市场经营主体提出了更高的要求与挑战，其中绕不开的便是如何打破产品同质化困局，提升产品创新力。

从供给端来看，消费者的认知与需求发生了深刻变化，而产品供给创新依然不足，较为同质化的保险产品无法满足个性化、多元化的保障需求，供需适配仍存在很大的空间。

在同质化困境中，行业亟需引入新模式打破僵局、直面突围，而近年数字化技术与保险业的深度融合，便成为产品创新的突破口。

典型的现象是，在产品创新上，越来越多的互联网保险平台涌入其中，协同上下游合作，探索利用数字化能力，细分人群、定制产品、填补缺口。

可以看到，如今市面上不少口碑产品多与数字化密切关联，究竟原因，实则切中了消费者的需求痛点，特别是抓住了“80后”“90后”乃至“00后”新一代用户的保险痛点和需求。

一众探索者中，有着国民级社交工具微信加持，兼具数字化能力优势的腾讯微保，也在不断联手保险公司，致力于打造保障范围宽、具有性价比、满足用户需求的丰富多元的保险产品。

譬如，随着亚健康、慢病人群基数的扩大，该类人群的健康保障和风险分担需求也日趋强烈，为了加快填补慢病、带病体人群的健康保障缺口，助力行业深度践行“健康中国” 战略，腾讯微保联合相关险企推出“慢病人群”可投保的百万医疗险，让患有三高、结节、心脑血管等众多原本无法投保百万医疗险的用户，也有机会获得更优质的健康保障。

再比如，针对逐渐壮大的新市民、灵活用工群体，腾讯微保联合微信支付，创新推出数字化解决方案“微工卡+灵工保险”，让零工群体上岗工作的同时就拥有一份兜底保障。 

除了联手险企根据用户需求，提升保险产品差异化供给外，腾讯微保创新推出的“规划帮手”“投保帮手”“理赔帮手”这一系列的数字化工具，助力解决用户选择保险全生命周期过程中的问题。

从腾讯微保诸多实践探索中，不难总结出，数字金融之于保险业，并非“保险+数字化”的简单叠加，而是深度融合。体现在供给侧，其能够依托腾讯擅长的用户洞察能力，联手险企定制出更具个性化、精细化的保险产品；体现到需求侧，则能够充分发挥“连接器”作用，聚焦用户的投保痛点和实际需要，用保险服务工具解决用户保险配置和选择过程中遇到的问题。

02 聚焦“核心需求”

为用户价值加入新注解

保险业深耕数字金融的裨益，不止于产品创新力的提升，更大的发挥空间在于服务。

当前，随着保险业步入转型周期，用户至上渐成共识。与用户距离更近的互联网保险代理平台，往往更先感知其中的变化，继而将服务驱动增长模式放在更加突出的位置。

那么，什么才是高质量的保险服务？在腾讯微保看来，新发展阶段下，互联网保险的发展应该回归到保险本质，依托科技和创新优势，解决实质问题、创造真正满足用户需求的价值，从而更好地发挥保险的功能和作用。

基于这样的思考，2022年，腾讯微保进一步深化数字化服务能力，推出贯穿用户全生命周期，即覆盖投保前、中、后三大环节的“保险帮手”服务体系，并通过“规划帮手”“投保帮手”及“理赔帮手”数字化服务矩阵，为用户搭建更加完整、高效的服务体验路径。

区别于其他平台，腾讯微保的定位是致力成为用户“微信服务里的保险帮手”，在尊重用户决策、理解用户需求的基础上，用科技创新驱动服务创新，以帮手的角色改善服务体验，然后将选择权交给用户，双方建立长期信赖的关系。

谈及信赖，腾讯微保还有一点难能可贵，那便是对于保险消费者长期存在的“理赔难”痛点，为提升理赔服务质效不断地打磨、攻关。

梳理腾讯微保的理赔模式演进路径，可追溯到2022年，彼时腾讯微保上线了“微保安心赔”服务，彻底打通了从“投”到“保”的全流程。初显成效后，2023年，腾讯微保在理赔服务模式上再获突破，联合微信支付、险企上线了“微信快赔”服务。

“微信快赔”不仅在于给用户带来极简的理赔体验，更在于实现了保险业从“人找理赔”到“理赔找人”模式上的转变，让保险业一举迈入了从被动理赔到主动理赔的新阶段。

着眼当前，腾讯微保理赔体系正向全量理赔迈进，即除了向腾讯微保用户提供全域产品的理赔服务外，也将逐步向使用微信且已购买保险的用户提供服务，通过开放统一报案入口，帮助用户更加便捷、高效地搭乘腾讯微保“理赔服务快车”。

从产品创新到服务体系升级，再到理赔模式精进，透过腾讯微保的实践成果不难看出，数字金融大发展下，互联网保险平台能够更好地运用数字化能力，让保险服务变得更具便捷性、更具实用性，通过提升服务充分解决用户的保险难题，提升用户价值。

03 嵌入“数字能力”

助力探索普惠保险

中央金融工作会议提出，为了提供高质量金融服务，金融系统要着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

2023年10月，国务院办公厅发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》也指出，有序推进数字普惠金融发展。其中还特别提及，推动互联网保险规范发展，增强线上承保理赔能力，通过数字化、智能化经营提升保险服务水平。

的确，近年来，互联网保险平台已成为普惠保险发展的“助推器”，通过嵌入数字化技术，使普惠保险的触达性、可及性得到有效提升。这一点，从腾讯微保的实践案例中感受颇深。

比如，为了更好地助力中小商户解决收款安全痛点，在收款场景中，腾讯微保与微信支付联合上线了“二维码收款安全险”“收款全面保”等产品，商户通过线上投保，简单几步就可获得一份收款安全保障。

从市场反响看，这一充分迎合中小商户需求的普惠保障，成为小商户们口口相传的“好产品”，为中小商家的智慧经营支起了“保障伞”。

除此之外，腾讯微保以数字化能力助力普惠保险发展的实绩，还体现在强化特定群体的保障供给方面。如腾讯微保作为参与方，积极响应韶关市政府牵头的“腾爱兴村帮镇”韶关试点项目，聚焦“一老一少”人群联合险企提供公益保障。

腾讯微保正在为普惠金融、普惠保险的发展注入数字化新动能，充分体现了腾讯“用户为本，科技向善”的初心使命。

04 拥抱“数字金融”顺应时代

眼下，随着新一轮科技革命浪潮奔涌而来，保险业加速数字化转型、抒写好数字金融大文章，已是时代所需，大势所趋。

在第十五届陆家嘴论坛开幕式上，金融监管总局局长李云泽指出，要引导保险机构树立正确的经营观、业绩观、风险观，完善公司治理机制，加快数字化转型，提升经营管理效率。

早在2022年，监管发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》就指出，到2025年，银行业保险业数字化转型要取得明显成效。数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高。 

一系列政策指引下，对于互联网保险平台来说，无疑是提供了更加清晰的发展方向，即通过自身的数字金融能力，助力金融业高质量发展。

作为拥有数字化禀赋优势的腾讯微保，将继续坚持合规经营，秉承长期主义理念，以帮助亿万中国家庭降低并对冲风险为使命，致力成为用户“微信服务里的保险帮手”，为用户提供专业、便捷的保险服务。腾讯微保希望能为行业合作伙伴提供科技支持，助力保险业数字化转型、高质量发展。

眼下，数字金融的大幕徐徐拉开。数字化能力更胜一筹的互联网保险平台，将如何找准方向、拾级而上，值得期待。