作者：空流霜

编辑：顾柠

来源：险企高参

近日，香港保监局（以下简称：保监局）对友邦保险（国际）有限公司（以下简称：友邦国际）开出了2300万港元的罚款，原因是友邦国际在香港开展业务时，在反洗钱流程中存在技术问题。有关查察涉及2016年3月至2022年10月期间，新造和有效业务的流程及管控。在筛查“警报”流程中，并非所有被视为“政治人物”的客户或其实益拥有人都被识别。

友邦方面也表示，已全面改正所有识别出的问题，并支持保监局的监管举措，以营造稳健的监管环境，这对香港作为全球保险枢纽至关重要。

因“反洗钱流程”而被罚的中国内地险企亦有不少，包括新华人寿保险股份有限公司（以下简称：新华保险）、中国人民财产保险股份有限公司（以下简称：人保财险）、太平人寿保险有限公司（以下简称：太平人寿）、中国太平洋人寿保险股份有限公司（以下简称：太保寿险）等。累计罚款超2000万，其中太平人寿单笔被罚800万。从处罚原因来看“未按照规定履行客户身份识别义务的”是违规“重灾区”。

根据《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条金融机构存在未按照规定履行客户身份识别义务的；未按照规定保存客户身份资料和交易记录的；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的；违反保密规定，泄露有关信息的；拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的；拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。

由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正；情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款。情节特别严重的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构责令停业整顿或者吊销其经营许可证。

算法存在技术问题 重罚2300万港元

近日，保监局对友邦国际做出处罚，原因是友邦国际在反洗钱流程中存在技术问题。保监局表示，友邦国际通过香港分行从事业务，根据《打击洗钱及恐怖分子资金筹集条例》（第615章）（《打击洗钱条例》）进行实地查察后，要求友邦国际根据指示形式，提交由独立外部顾问撰写的报告，以确认实施纠正措施；同时缴付2300万港币的罚款。

保监局指出，有关查察涉及2016年3月至2022年10月期间新造和有效业务的流程及管控，保监局在查察过程中发现，友邦国际的香港分行所采用的打击洗钱系统和相关演算法存在技术问题。在筛查“警报”流程中，并非所有被视为“政治人物”的客户（或客户的实益拥有人）都被识别。

尽管最终没有不应成为保单持有人的人士成功投保，但系统存在的问题导致该司分行在按照《打击洗钱条例》要求确立客户的资金／财富来源，以及获取所需的高级管理层的批准上出现延误。部分被打击洗钱系统评估为“高风险”的客户未有及时接受严格尽职审查，该司分行的可疑交易监察流程亦需要改进。并发现友邦国际香港分行在打击洗钱合规和管理层监察过程方面有改善空间。

事后，友邦国际在查察期间及事后均态度合作，实施了一系列措施纠正所有已发现的问题，同时加强其管治、管控和监察工作。有关措施包括进一步投资以增强和提升打击洗钱系统及相关流程，并整体采用保监局查察结果作为原动力，以巩固、推动及加强各业务的打击洗钱合规管控。

四家头部险企

都曾因“反洗钱流程”而被罚

在港险“反洗钱纠错”的同时，内地险企也不断对“反洗钱纠错”。

据不完全统计，过去三年中，新华保险、人保财险、太平人寿、太保寿险四大上市机构或旗下子公司都曾因“反洗钱流程”而被罚，累计罚款超两千万，其中太平人寿单笔最高罚款800万。同时，此类处罚往往以“双罚”为主，即机构和相关负责人同时被处罚。从主要违法违规事实来看，未按规定履行客户身份识别义务是违规“重灾区”。

2024年1月26日，中国人民银行北京市分行披露了对新华保险的行政处罚。行政处罚信息公开表显示，新华人寿保险股份有限公司的主要违法违规事实包括：未按照规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告。中国人民银行北京市分行对新华保险处以428.74万元的罚款。同时，时任新华保险副总裁龚某峰、于某刚分别被处以罚款4.36万元、4.3万元。

图：中国人民银行北京市分行行政处罚信息公示

而在2023年7月7日，人保财险因存在未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告等违法行为被中国人民银行罚款464万元。同时，时任合规部/风险管理部副总经理陈某因对未按规定履行客户身份识别义务负有责任，被罚款3.5万元；时任软件开发中心北京分中心副主任尚某瑞因对未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告负有责任，被罚款6万元。

图：中国人民银行行政处罚信息公示

同年6月2日，太平人寿由于未按规定履行客户身份识别义务，违反《反洗钱法》，被中国人民银行上海处以罚款800万元。该罚单也是2023上半年险企被罚金额最高的一张罚单。另外，对该司时任合规负责人、首席风险官彭献民、乔宁以及时任市场总监唐锡南进行行政处罚，分别处2.5万、2.5万、4.25万人民币罚款。

图：中国人民银行上海分行行政处罚信息公示

更早之前，2022年3月2日，太保寿险曾因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、与身份不明的客户进行交易三项违法行为，被处以罚款470万元并责令限期改正。时任副总经理周晓楠、崔顺心均处罚款7万元人民币。

图：中国人民银行上海分行行政处罚信息公示

利剑出鞘

从银行到保险 “反洗钱”序幕已拉开

回溯至2011年，《保险业反洗钱工作管理办法》已明确保险专业代理公司、金融机构类保险兼业代理机构按照保险公司的反洗钱法律义务要求识别客户身份。此外，保险业内的高层管理人员亦被赋予责任，需理解反洗钱法律精髓，并积极参与相关培训。

转至2021年秋，原黑龙江银保监局首开先河，连发三枚罚单，标志着自2019年《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》实施以来，监管机构在反洗钱领域的执法行动正式拉开帷幕。尽管初始对象锁定于银行业，但此举却开启了“反洗钱”的帷幕。

从上述五家头部保险公司（含友邦）违反《反洗钱法》的核心症结来看，可归结为三点：其一，客户与受益人身份核验流于形式，真实性与合法性审核失守；其二，内部控制架构松散，反洗钱策略与流程欠缺严密性；其三，异常交易监测能力薄弱，大额现金流转、跨境资金动态等敏感信息难以捕捉。

“洗钱活动本身具有隐蔽性和复杂性，很难完全阻止和检测到。”全联并购公会信用管理委员会专家安光勇曾分析指出，金融机构可能缺乏完善的内部控制机制，导致无法全面、准确地识别可疑交易。反洗钱制度和流程可能存在漏洞或未及时更新，无法适应不断变化的洗钱手段和模式。此外，金融机构的人员培训和意识不足，导致员工在客户尽职调查和交易监测等环节出现疏忽。