近期，关于城市定制型医疗保险（俗称“惠民保”）的讨论再次掀起热潮，因为累计有73款停售。无论如何，在惠民保在全国推广过程中，亚健康及带病的中老年人群获益更大。无论如何，此类产品还难以满足老年人关于专属疾病保障的需求。

在老龄化加速推进的现实生活中，越来越常态化的老龄疾病亟待解决，其中就包括阿尔兹海默病（AD）（俗称“老年痴呆”），加强老年人AD疾病保障的呼声愈来愈高。

7月25日，一款“沪智保”上线，在上海一隅试点推行。这是市场上少有的以地方政府主导、外加商业化运营的老人版城市惠民保，专门针对AD疾病设计而成。

当惠民保在全国各地高举高打之下仍颇费周折之时，专属应对AD老年人的“沪智保”能否杀出重围，蹚出一条新路？

01 “沪智保”探路

国家统计局数据显示，截至2023年底，我国60岁及以上人口达到2.97亿人，占人口比例的21.07%。而60岁及以上老年人中约有1000万名AD患者。作为人口老龄化现象突出的国家之一，我国患此病的人数居全球第一。可见，在老龄化日趋严峻之下，AD疾病给老年人的生活带来更大的挑战。

如何保障千万AD老年人，成为保险业聚焦养老金融的一大课题。为此，此次推出的“沪智保”颇受市场关注。

据悉，“沪智保”是由上海宝山区民政局联合中国平安、复衡保险经纪公司、上海星互质网络科技有限公司推出的一款针对AD疾病的保险产品。“沪智保”沿用的是惠民保“地方政府主导+商业化运营”模式，也可将其称为针对AD专病的惠民保。

在具体设计上，“沪智保”被保险人年龄段为50—80岁，一年保费49元（基础版）/129元（升级版），无等待期。产品主要包含以下几项责任保障：购买保险的用户可以免费进行一次AD眼动筛查；普筛中高风险用户可在定点医疗机构进行血液采样，并在专业检测机构进行MCI血液标志物检测，检测费用减免50%（基础版）/80%（升级版）；普筛显示为中高风险的用户，预约安排定点医院专科门诊；普筛显示为中高风险的用户，可获得1个月（基础版）/3个月（升级版）数字疗法干预服务；AD相关用药目录，5000元以上部分报销50%（基础版）/80% （升级版）。

另外，升级版“沪智保”多两项责任保障，即：入住认知照护专区床位，每年补贴5000元，入住时长不低于6个月；首次确诊AD可获1000元确诊津贴。

可以看出，“沪智保”提供了筛查、诊断、干预、治疗、康复、护理全流程保障解决方案，从理论意义上来说，有望为促进AD的防治起到积极推动作用。

02 “惠民保”之鉴

“沪智保”之所以受关注，一方面在于针对AD疾病而设计，有望成为千万AD老人的福音；另一方面也因政府主导、商业运营类似于市场盛行的“惠民保”。因此，谈及“沪智保”，很容易让市场对标各地推行的惠民保。

不过，现在惠民保正在遭遇更多的难题。惠民保始于2015年“深圳市特⼤疾病补充医疗保险”，经过五年发展，在2020年迎来市场爆发期。作为一种补充医疗保险，凭借门槛低、保费少、区域定制化、政府背书等优势，惠民保深受广大消费者追捧。

然而，随着投保人群增加，难以处理好出险与非出险人群、健康体与疾病体之间的关系，续保率开始走低，赔付率不断攀高等问题渐显，惠民保正在不断求变。有数据显示，截至2023年11月15日，284款惠民保产品中，累计有73款产品停止运行，占比约为25.7%。

对于惠民保大面积停售，原因不一而足，养老险公司从短期健康险市场退出仅是其中一个方面，各地进行省级统筹进行合并运营是另一方面的原因。还有一个重要的原因，就是市场自行选择，当一款产品在承保、续保、出险等方面无法支持产品运营，停售只是时间问题。

至于“沪智保”是否会陷入与惠民保同样的难题，有保险专业人士指出，这取决于其产品设计、定价策略、参保率与续保率、风险管理与控制以及政策环境与市场变化等多个因素的综合作用。如果这些因素得到妥善处理，那么“沪智保”有望避免“死亡螺旋”的困境。

也有观点认为，关键要攻克两大问题：一是如何在策略上平衡普惠主旨与资金稳定；二是如何更好发挥“沪智保”对医疗保险的补充效用，防止政府背书过度导致成为第二个医保。这需要监管部门、地方政府、商业保险公司共同协调配合，积极探讨落实解决方案，充分发挥保险业的人民性。

03 聚焦AD保障

从市场上现存的保险产品来看，严重AD病属于重疾险必保的病种之一，大多要求未确诊前投保，确诊后病情达到相应严重程度予以赔付。而关于AD疾病专项保险，市面上也不缺乏，此前已有险企推出相关产品。

例如，“太平洋AD无忧——个人严重阿尔兹海默疾病保险”，保费99元/年，被保险人年龄为30—70周岁，有一定的地域限制，提供陪诊增值服务。该产品保险期限1年，投保有90天等待期，再投保无等待期，被投保人需要符合8项健康告知条件。

另外国寿财险去年9月推出的AD专病保险产品，具有患病可保、高龄可投等特色。具体来看，这款产品保费同为99元/年，对于30—80岁的群体、尚未确诊重度AD的“社保人群”均可投保，为轻度、中度AD和年轻人群都提供了全面的患病医疗保障；严重AD住院责任最高赔付20万元；不限地域，线上线下均可购买，保单生效后享有鹰瞳Airdoc视网膜影像人工智能筛查等“关爱脑健康”等服务权益。

整体上看，相比市面上现有的AD病专项保险产品，“沪智保”（基础版）具备保费更低、无等待期、门槛低等优势。不过，“沪智保”聚焦于中老年人群，50岁以下人群不可购买。另外，对于保险期间确诊的患者，“沪智保”提供部分用药费用报销、减免部分血检费用、确诊补贴等保障，没有确诊即赔的一次性高额赔付保障。

值得一提的是，作为地方区域性保险产品，“沪智保”只面向特定区域的人群，与地方医疗资源、保险公司联系更紧密，赔付效率、个性化服务优势或更明显。

04 探路突围

有了惠民保的前车之鉴，作为一款还未经市场检验的产品，“沪智保”能否突出重围，取得一席之地？

从市场需求上看，随着老龄化问题的加剧，AD等老年疾病的发病率逐年上升。可以说，市场对于此类保险产品的需求尤为迫切。“沪智保”的推出正好契合了这一市场需求，有望吸引大量目标群体的关注和购买。有数据显示，2023年末，上海市户籍人口中，60岁及以上老年人口达568.05万人，占总人口的37.4％。

从政策层面上看，“沪智保”上线顺应政策倡导的大方向。中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一就包含养老金融，这是养老金融首次被列入国家金融的重点工作。另外，去年5月，国家卫健委印发《关于开展老年痴呆防治促进行动（2023—2025年）的通知》，提出预防和减缓老年痴呆发生，切实增强老年人的健康获得感，促进健康老龄化等目标。毫无疑问，这为“沪智保”的推广提供了有利的政策环境。

从公众认知角度看，随着社会对AD等老年疾病认知的提升，公众越来越重视相关预防和治疗措施。这为“沪智保”等专项保险产品的推广创造了良好的社会氛围，有助于增强公众的购买意愿。

也有保险专业人士指出，“沪智保”可以借鉴惠民保等产品的成功经验，整合政府、医疗机构、保险公司等多方资源，形成协同效应。这不仅可以降低运营成本，还能提升服务质量和效率，进一步增加市场竞争力。

不过，也有专业人强调，推广“沪智保”面临一些挑战，如市场竞争激烈、投保基数太小、后续服务跟不上等。因此，在推广过程中需要制定有针对性的策略，加强市场调研和消费者教育，并联合多方建立AD老年人的照护及治疗生态，以确保产品的顺利推广和市场的可持续发展。