一年一度的陆家嘴论坛拉开帷幕，2024年“以金融高质量发展推动世界经济增长”为主题，汇聚金融监管领导及行业大佬，论道中国金融服务中国式现代化，中国金融高质量发展推动世界经济的增长。

在论坛上，国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽演讲论述了现代保险业与中国式现代化之间的逻辑关系。他认为，在全面建设社会主义现代化国家进程中，保险业正迎来高质量发展的历史性机遇，并将发挥不可替代的作用，保险业在服务中国式现代化上也将大有可为。

作为全球第二大保险市场，我国保险业发展之快有目共睹，保险业也在充分发挥经济“减震器”和社会“稳定器”的功能，为促进经济发展、改善民生保障、助力共同富裕做出努力。

不过，相对于国际成熟保险市场来讲，我国保险业仍有很大提升空间。正如李云泽所说，“保险业要在大有可为的时代大有作为，必须以时不我待的使命感和责任感，自觉融入中国式现代化建设全局，回归本源、专注主业，奋力写好‘五篇大文章’的保险篇”。

那么，在实现中国式现代化的进程中，保险的机遇在哪里，挑战在哪里，着力点有哪些？

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筑牢经济安全网

需要保险高质量

“保险资金久期长，具有跨周期属性，壮大保险资金，有利于培育‘耐心资本’、熨平经济周期波动、推动‘资金—资本—资产’良性循环”，李云泽如是表示。

众所周知，作为资本市场的“长钱”，险资自带规模大、来源稳、久期长的特性，是天然的长期资金。正因如此，保险业在提高经济韧性、增强市场活力、对冲周期影响等方面发挥着重要作用，而监管也一直在鼓励险资积极入市。

例如，今年1月22日召开的国常会强调加大中长期资金入市力度，增强市场内在稳定性；4月份，国务院印发《关于加强监管防范风险推动资本市场高质量发展的若干意见》强调，优化保险资金权益投资政策环境，完善保险资金权益投资监管制度等；6月7日，国务院总理李强主持召开国务院常务会议，会议上鼓励保险资金、社保基金等开展长期投资。

不过，从金融结构来看，我国保险资产仅占我国金融业总资产的7%，而国际平均水平在20%左右。可见，我国保险业未来提升空间巨大。

在此次论坛上，李云泽再就险资投资方向给出建议，他表示新质生产力的显著特点是创新，他鼓励加大保险资金对战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施以及创业投资等支持力度。同时，要完善绿色金融评价机制，推动新能源车“愿保尽保”，鼓励保险机构加强绿色产业、绿色消费等方面的风险保障和资金支持。

针对上海地区，李云泽称，将积极探索险资试点投资上海黄金交易所黄金合约及相关产品，放宽临港新片区非居民并购贷款限制，鼓励中保投资公司在沪更好发挥保险资金长期投资功能，支持更多外资金融机构在沪落地。

另外，李云泽透露，未来将推动保险业围绕实现高水平科技自立自强，加快健全涵盖科技企业全生命周期的保险产品体系；完善“首台（套）、首批次”保险补偿政策机制，更好发挥集成电路共保体作用。

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筑牢社会保障网

需要保险高质量

保险是多层次社会保障体系的重要组成部分，保险的存在，有利于补齐民生领域短板，增强社会保障的均衡性、稳定性、可持续性。

数据显示，目前，我国农险为1.64亿户次农户提供了保险保障，大病保险覆盖人群达到12亿人，保险业积累的养老准备金已超过6万亿元、长期健康保险责任准备金超过2万亿元。

尤其是随着健康中国和应对人口老龄化战略推进，人们对老有所养、病有所医、弱有所扶的要求不断提高，由此带来的多元化保险保障需求也正在加快释放。为此，在围绕民生福祉方面，保险大有可为。

随着我国人口老龄化速度加快，养老已成为一项社会性问题。做好养老准备工作，不仅是一个家庭的事，更是涉及到社会稳定的大事。为此，对于养老，国家给予了高度重视，并将积极应对人口老龄化上升至国家战略层面。

从我国养老保障体系看，我国已建立了三支柱养老保险制度。第一支柱，即基本养老保险，包括职工养老保险、城乡居民养老保险，已覆盖超10亿人；第二支柱，即职业养老金，包含企业年金与职业年金，覆盖人数已超7000万人；第三支柱，即个人养老金制度和其他个人商业金融养老服务。

与第一、二支柱相比，第三支柱仍处于起步阶段。有数据显示，截至目前，个人养老金账户开户数为6000万。不难看出，第三支柱已成为我国养老保障体系亟待补齐的短板。

为此，在此次论坛上，李云泽表示未来将推动加快补齐第三支柱短板，大力发展商业保险年金，更好满足人民群众养老保障和财富管理需求。

与此同时，在注重养老问题的同时，做好健康管理同样重要。李云泽坦言，未来也将积极发展商业医疗保险，提高商业长期护理保险覆盖面，推动健康保险与健康管理深度融合。

针对快递小哥、网约车司机等新市民群体和灵活就业人员，保险也在努力为这类人群提供专属保障，为他们量身打造保险产品。

在农险方面，积极推进农业保险扩面、增品、提标，全面实施三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险政策，有效服务乡村振兴战略。

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筑牢灾害防护网

需要保险高质量

由于我国地域辽阔、自然环境复杂多样，自然灾害也呈现分布范围广、灾害风险高等特点。近年来，受气候变化大的影响，自然灾害在我国造成的风险影响范围也在不断扩大。应急管理部数据显示，近12年我国自然灾害年均直接经济损失超3600亿元。

不仅如此，我国巨灾风险还具有“复杂、多发、集中”的特点，70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然灾害较为严重的地区。如东南沿海地区及部分内陆省份经常遭受台风侵袭，东北、西北、华北、西南、华南等地均不同程度面临洪涝的威胁。

保险，作为抵御风险的重要手段，通过分散风险、及时理赔、推动预防，能够有效减少人民群众生命财产损失，提高全社会整体抗风险能力。例如，在2023年京津冀等地特大洪涝灾害发生后，保险业早赔快赔、应赔尽赔，全力帮助受灾群众和经营主体渡过难关，尽快恢复正常生产生活秩序。

不过，与全球平均水平相比，我国保险在参与重大灾害事故的损失补偿中仍有很大提升空间。具体来看，从全球平均水平看，重大灾害事故的损失补偿中，40%左右由保险业承担，但我国这一比例仅为10%左右。

可见，在完善国家应急保障体系方面，保险仍大有可为。

李云泽坦言，未来将推动健全多方参与的巨灾保险保障体系，指导保险机构发挥风险管理专业优势，做好事前防灾、事中减灾、事后救灾；加快发展环境污染、食品安全等领域的责任保险，强化安全生产责任保险的损失补偿和事故预防功能，通过市场化机制解决社会问题，助力提升公共安全治理水平。

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三方合力

开新局、启新程

无论是从经济发展，还是民生保障，亦或安全应急方面看，保险的重要性都不言而喻。那么，面对未来，保险该如何以更好的面貌服务中国式现代化？又如何开创新局面、迈上新台阶？或许，唯有深化改革，增强保险业高质量发展动力。

不可否认，近年来保险一直在朝着高质量发展方向转型前进。

首先，从发展方式来看，我国保险业已逐渐摆脱过去那种粗放型发展模式，向内涵式发展、特色化经营和精细化管理方向转变。当下的保险业，不再是一味追求速度与规模，而是以价值和效益为中心。

监管也在努力为高质量转型护航。例如，引导保险机构树立正确的经营观、业绩观、风险观，完善公司治理机制，加快数字化转型，提升经营管理效率等；引导丰富产品供给，完善保障服务，推动供需更加适配。

值得一提的是，监管正在下大力气改革保险销售体系，大力开展保险中介清虚提质行动。尤其是 “报行合一”政策的推行，在一定程度上整顿了险企在费用管理方面的粗放，打击了虚列费用、套取费用等违法违规行为。

下一步，李云泽表示将全面深化银保合作，探索优质非银金融机构保险代理试点，持续提升销售服务的规范化、专业化、便利化水平。

其次，从发展规律来看，基于资本市场的不稳定及利率持续下行等因素影响，监管一直在引导调整保险产品预定利率，从3.5%到3%，近日又有消息称，部分人身险公司将于6月底停售利率为“3%”的增额终身寿险，7月正式推出“2.75%”的产品。

预定利率的持续下调，是为了防范利差损风险。与此同时，监管也在持续优化偿付能力风险因子，完善偿付能力和准备金规制，拓宽资本补充渠道；推动保险机构强化资产负债统筹联动，鼓励保险机构长期投资、稳健投资、价值投资，探索开展长周期考核。

另外，为了营造良好的市场发展环境，监管将加快推动健全金融法治，完善政策支持体系，研究出台推进保险业高质量发展的指导意见。对于高风险机构，也将加快改革化险。

从消费者权益保护角度看，则加强宣传普及，提升全社会和人民群众的保险意识；引导保险机构精心呵护行业信誉，让诚实守信、以义取利、稳健审慎、守正创新、依法合规成为保险从业者的行为准则和自觉遵循，不断提升人民群众的满意度和获得感，塑造可信赖、能托付、有温度的保险业良好形象。

正如李云泽所言，“我国保险业正处于爬坡过坎、转型升级的过程中，不可避免会遇到一些困难和挑战。但总体看，中国保险市场潜力巨大、空间广阔，我们完全有条件、有信心、有能力，以改革增活力、以发展解难题，推动保险业开创新局面、迈上新台阶”。