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对车险条款设计的设想(内含大量内幕)

  • 2022年07月08日
  • 08:15
  • 来源:公众号勇车之主
  • 作者:

原创作者:勇说车险/yongchezhizhu2019

现在,国内的保险市场(不止财险,人寿险也乱象重生)很乱,不仅由保险从业人员违法套利,还有误导欺骗销售,更有理赔忽悠客户.......,总之,一个字:乱!同时,不仅保险市场乱,汽车维修市场同样乱,汽车配件参差不齐假货横飞,保险公司更把旧件当新件理赔,事故信息当成资源来交易,各方好处回扣拿得一塌糊糊........,所有的这些,都是基于车主的事故而展开的。就是说,各方都在事故车上作文章,谋利益,合法的违法的方式齐头并进,所有这些问题的根源,就是事故车损失金额的弹性太大了!不同保险公司定损金额不同,同一公司的不同地区又不同,同一地区的不同定损员金额又不同,甚至,同一定损员在不同修理店的金额又不同,你说,乱不乱,明明是一个损失,结果却是千变万化的,最关键的是,这个变化幅度可以颠覆一些人的认知,特别是高档车,同一辆事故车,少的可能只有5000元,高的可以到50000都不止,你们说,就是走私军火,贩卖毒品都没有高的利润,但在汽车维修行业就是有,奇妙吧!不要惊讶,事实就是这样!

言归正传,那么,这些和条款有什么关系吗?有,而且很大。因为,基本上,我们的所有活动都是基于利益,大部分车辆有保险,就是说,修多修少都是保险公司买单,赔多赔少和自己基本没有关系(拿返点的除外),这就导致,保险公司,修理厂,中介等各方在维修金额上各显神通。保险公司希望尽量少赔,修理厂希望尽量多修,部分中介也希望多赔(有回扣可拿),然后,在这个过程中,有决定权的车主,却无所谓,所以就有了“天下大乱”的感觉。事实上,问题的关键就出在这里,从情理上和法律上讲,车辆怎么修,修多少,就是最后赔多少,决定权其实在车主手里,但刚好,车主基本不管。那么,这个问题怎么解决呢?就是让维修金额和车主的利益直接相关,这样,车主就会直接介入去关心和在意这个事情。编者可以打个比方,如果发生事故后,维修车辆的钱由车主自己出,与这个钱由保险公司赔,你觉得金额会一样吗?可能,有些人会说,一样了。但编者相信,绝大部分车主心里清楚,最后金额肯定不一样,为什么?因为,如果这是自费修车,有些东西你就不换了,会选择修复,另外,一些不重要的配件,也可能不会使用纯正的原厂配件了,还有,车主自己也会和修理店去谈价格了,编者经常遇到保险公司赔的金额,与车主自己与修理店谈的金额不一样的情况。

基于以上因素,编者设想,如果车险条款由绝对免赔率,那么,可以让目前的这些乱象有不少改善,虽然不能完全消除。比如,损失3万或5万以内的事故,保险公司只能赔70%或80%,剩余部分由车主自己承担,这样,至少可以杜绝相当一部分骗保的行为,因为这样,骗保的人基本无利可图了,那还骗个球呀。当然,设置这个免赔率后,保险费可以大大降低。同时,考虑保险的真正作用,对损失金额超5万或10万的,可以不设置免赔率,这样,就保证了真正需要保险的那些意外事故赔偿。这个方案,即可以杜绝大部分骗保行为,进而降低整体费率,降低保费,同时,可以大大改善目前保险市场和车辆维修市场的各种乱象,更重要的是,让那些胡乱开车的人,会有所收敛,因为,现在有相关一部分车主认为,反正我有保险,撞了也是保险赔,这其实是非常不好的观念,这个条款设想方案,可以解决上述的问题。

当然,这只是编者对保险市场、汽车维修市场等社会现象的了解后,个人的一些感想,大家可以互相探讨,交流,编者非常乐意,同时,如果有其他新的好想法,可以讨论,可能有红包奖励!哈哈哈!!

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