作者：刘莹  

编辑：李亚

来源：险企高参

“我们从12月初就开始‘开门红’了，但到现在还没进账”“从10月份到现在没有一分业绩，我都想改行了。”一位保险从业人员告诉《险企高参》。

在保险业，“开门红”期间各家保险公司都会推出主打产品，通过各类优惠利好政策，吸引消费者抢占市场份额。从时间上来看，2024年的“开门红”来的比2023年更早一些，从9月份中旬开始，险企便陆续推出主打产品。但是从效果上看，今年的“开门红”较为惨淡。

2024年保险“开门红”可谓是“风雪”交加。一方面，先是产品定价利率从3.5%下调至3.0%，再是银保渠道“报行合一”，接连调整下银行保险一线营销人员的积极性并不高；另一方面，下半年“开门红”的行业乱象开始受到高度关注，监管部门先声夺人打了一套组合拳给保险行业降降温。

“开门红”并不“红”？

目前已至12月份中旬，不少险企“开门红”也开始紧锣密鼓了起来。不过，也有多家中小险企2024年“开门红”还在筹备当中，预计明年1月1日才会正式开始。

在3.5%产品炒停售下，今年上半年是保费节节高、大家赚得鼓鼓的佣金的“狂欢”，然而下半年后，监管部门先声夺人打了一套组合拳给保险行业降降温。8月底，国家金融监管总局下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》；9月分窗口指导银保渠道落实“报行合一”。

一家大型险企代理人表示，银行中收费用从40%降到14%，费用已经变少；此外，任务不变甚至还增多，银行中收完不成，客户经理的绩效工资减少；另外小账这边又被保司砍下，所以银行客户经理根本没有积极性。

“目前我们公司还没有和银行签约，其它公司有签约的听说也没有多少保费进账，估计就是因为手续费给得太低。”一家中小型险企从业人员表示，“公司的产品其实在市场上挺好的了，5年交满5年有收益，但是我们只有3.5%的费用，给到银行那边就更少了，营销一线都处于不积极的应付状态。”

再加之，10月份监管部门在保险公司产品备案系统中下发了《关于银保产品管理有关事宜的通知》，给“开门红”销售戴上“紧箍咒”。

在此背景下，2024年的“开门红”能不能“红”成为业内广泛关注的焦点。这使得据多位保险从业人员透漏，2024年的“开门红”似乎并不太好过。“报行合一”下，银行和保险营销人员“哀声一片”，心有余而力不足，保费进账少，“开门红”较往常相比有些“惨淡”。

据一家大型险企从业人员透露，以前每天公司保费收入高达2亿，现在已经大量缩减至1千多万了。“这个冬天不好过了呀！”

近期上市险企均公布了1-11月的保费收入数据，其中，中国平安的原保险合同保费收入合计达7383.7791亿元，同比增长4.52%；中国人寿累计实现原保险保费收入约为6146亿元，同比增长3.9%；新华保险累计实现原保险保费收入1597.38亿元，同比增长约1.91%；中国人保实现累计原保险保费收入为6132.26亿元，同比增长7.3%。总体来看，其增速低于1-10月份保费收入。

不过，亦有代理人在朋友圈晒出“喜报”，如“截至10月10日平安人寿北分“开门红”FYP(FirstYearPremium首年度保费)突破1亿”等。

主推储蓄险、分红险，

部分险企淡化“开门红”

尽管目前保险行业压力大，但对于险企来说，“开门红”是其业务增长的一个重要节点，大多数公司还是在有条不紊的进行着。

《险企高参》发现，从9月份中旬开始，中国人寿、平安人寿、太平人寿、泰康人寿等险企陆续推出“2024开门红”主打产品。今年险企“开门红”产品以储蓄理财型险种为主，尤其近三年中短期储蓄险和增额终身寿险是主力。

具体来看，险企“开门红”主打产品仍以储蓄类保险为主，产品形态为“年金／两全（主险）＋万能险（附加型）”组合形式，也有分红型终身寿险产品，部分公司也在推康养类产品。缴费方式大多为3年交、5年交，快速返还是产品一大卖点。

一位股份行客户经理表示，“年底正是大家手中有钱并愿意花钱的时间，而且现在银行存款利率多次下调，保险的一些产品相对来说仍有优势。”

不过，也有一些头部险企已经淡化“开门红”，主要进行常规化销售。太保寿险总经理蔡强在2023年中期业绩说明会上表示：“我们已经不做开门红了”。在他看来，开门红这种“保费搬家”模式较为低端，目前太保寿险会持续专注于常态化经营、常态化销售、常态化招募，打造每月稳定出单、稳定销售的模式。

开源证券认为，进入12月，险企全面开启开门红业务，多数险企通过预录方式销售，符合监管不大幅提前预扣款的规定。从此前全年收官情况看，此前透支的需求已有明显恢复，养老、储蓄需求仍然旺盛，叠加供给端个险转型见效和银保以量补价的驱动，供需两端有望支撑2024年一季度NBV超预期。

保险行业分析师葛玉翔表示，买储蓄型保险的消费者主要看重的是其保本优势，现在竞品表现一般，银行储蓄存款利率也在下降，保险产品的优势仍然会延续。与此同时，“保险＋服务”模式渐成，更加有助于“开门红”展业和大单成交。在行业产品同质化现象严重、保险服务需求更为全面的背景下，相对于过往“开门红”单一的储蓄理财产品，当前各保险公司更趋向于通过“保险＋服务”一体化方案来进一步激发客户需求，如提供高端医疗服务计划、对接养老社区入住资格、赠送健康管理权益等。