说增额寿的前世今生确实有些许夸大了，既然它的前半部分我们无法再参与（3.5时代），那我们就说说在3.0时代增额寿的作用功效，和其他理财产品相比优势又在哪？

首先我们说增额寿的功能是什么？

一张图充分描述了增额寿产品有别于其他年金类产品的特点，归纳一下上述七点中个人认为最重要的三点：

1、长期锁利：这一点在当下尤其重要，经常关注银行利率或者国债的朋友应该会有比较深刻的理解，貌似自从2022年以来，基本上每两个月都会调整一次银行利率，定存5年利率已经到了2.65%，1年期的早已低于2%，想要长久拥有固定利率，银行存款远远不能满足这养的需求，而增额寿产品可以，毕竟是写进合同里的一旦生效无法更改。

2、强制储蓄：现在的增额寿和年金一样都可以实现按月或者按年存入，当然也可以趸交。这对于年轻人来说趸交还有有些困难，每个月固定存一笔钱，强制储蓄并坚持下来，相信，若干年后你会感谢当初做出的这个决定。

3、财富定向传承：在长期锁利的基础上而且还是复利的情况下，在时间的积累和沉淀中完成财富的滚雪球般滚动增长，同时指定受益人，有序完成财富传承。

其次我们再看看其他几类主流渠道：

►银行存款：今年已经第4次下调存款利率了，存款利率最高2打头的时代开始，截止目前，国有六大行1年期、2年期、3年期、5年期定期存款挂牌利率已经降至1.55%、1.85%、2.2%、2.65%

►房地产

房价普涨的时代，很多人都入坑，只是入坑方式不一样。

比如一直等房价跌，最后又买在高位上；或者买郊区大盘；或者买成公寓；或者人在大城市奋斗，买在老家县城，错过了工作地方上车的机会；或者落名的时候纠纷不断，也错过了在合适时间的购房资格和机会，最终把缘分错过了。

先不说质量、户型、物业等需要吐槽的地方。更重要的事，不管你学历多高，在企业是有多丰富的管理经验，很大一部分人还是买了烂尾楼。

►银行理财

资管新规2022 年1月1日落地执行，其核心：在于打破“刚性兑付”，过去银行理财产品承诺的类似于“保本保息”、“无风险”等都成了过去式。

回顾过去自己这两年买的银行理财盈亏有多少？

现在做投资理财的，没有亏本的就是高手中的高手了。

如何守住自己的财富并稳定增长，是我们共同的追求。

三、参考上述介绍和增额寿二者对比，其实增额寿的优势便非常的明显，简单点说就说安全、锁利又灵活。那是不是所有人都适合买增额寿？当然不是，我们再来看看哪类人群适合增额寿？

1、有养老金规划的人群

养老问题凸显，增额寿可以提供终身保障，现金价值不断增长，可以通过减保取现的方式帮助有养老需求的人补充退休后的养老金。

2、想为子女存一笔教育金、婚嫁金、创业金的人群

家长都希望后辈能接受良好的教育，健康成长、婚姻幸福、事业有成，那么有条件的父母或老人，也可以通过给孩子存一笔成长基金，助力孩子的一生，同时让财富保值增值！两全其美！

3、有安全稳健投资需求人群

增额寿安全、稳健，不像股票、基金需要专业知识和时间精力，增额寿只需要交给时间，属于“懒人理财”且现金价值还是蛮可观的。

4、需要财富传承的人群

在保值增值的基础上，增额寿妥妥地能够实现财富的精准传承，避免遗产纠纷，尤其是多子女家庭、二婚家庭、高净值人群，对于他们的财富安排，是不可多得的金融产品。

5、需要做婚姻资产隔离的人群

当今社会，婚姻不稳定，无论是婚前财产隔离，还是婚姻存续期间的财产规划，都需要有效的金融工具，增额寿是很不错的一种选择，只要保单架构设计好了，可以轻松帮到我们。

四、写在最后

好的产品都有它的优缺点，增额寿也并例外，就是这一点也并不是所有人都能接受。尤其是给你讲过之后，只记得多少年后现价有多少，却忘记了在起始阶段它的增速可是非常慢的，要能耐得住至少5年的寂寞。这也很容易理解，避免长险短做，给保司增加经营压力。过了这段时间咱要做的就是静待花开的时刻，而且越晚摘果子，果子越大。

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