有句老话叫“有多少钱办多少事”，作为工薪阶层的普通人有各种还不完的信用卡、贷款，自然要把有限的钱花在刀刃上，有效又合理才是主要的，还有一点，请注意我的题目写的是配置保险而不是买保险，这两个可是有本质区别的，至于有什么区别咱往后看我的理由。

面对预算有限的朋友我一般会给出这几点建议：

第一，在选择给家庭成员配置保险时要看ta的家庭经济地位如何？

看家庭的经济地位的原因很简单，那就是ta是不是家庭的主要经济支柱，当ta生病住院没有收入的时候对我们家庭的影响如何？房贷、车贷、子女的教育费用会不会因此受到影响？最熟悉的永远都是自家的情况，我们问完这几个问题就能知道家里的谁是最应该配置保险的那一位，至于需要配置哪些保险，又需要多少保额，那是我们需要根据家庭情况做具体分析才能知道的事情，有一点可以放心，这时候不会推荐任何一款产品，至少我是这样做的。

第二，预算实在是有限，想要全面还省钱怎么办？

在我们确定要给哪位家庭成员配置保险后，还要问自己发生哪些风险目前是最不能接受，给这些风险做个排序，比如：我担心会生病住院、担心得心脑血管这些要花大钱的重症、担心治不好病钱花了人又不在了家里后面的贷款没法处理等等。有了这样一个组合我们再按照现有的保险去做筛选：社保（职工或城镇居民医保，以下内容全部省略为社保）+意外险+医疗险+重疾险+定期寿险，最好的情况当然是配置齐全这五种保险，能把所担心的事情全面覆盖。但在预算有限的情况下我们配不齐怎么办？这里也有几种方案可以选择。

1.社保+意外险+医疗险+重疾险这四类保险组合应该算是基础版能满足大部分的需求。

2.如果被保险人的年龄有些大，重疾险的费用又比较高，即便是降低重疾险保额也接受不了的情况下我们选择社保+意外险+医疗险的组合也能满足基本生病住院报销的需求；

3.如果这样的组合还是觉得承受不住，那只能是最简配的组合：社保+医疗险，这里的社保是必备的保险，城镇居民医保的费用每年都在调整，可千万别因为涨那么几十块钱或者上一年一分没用上就不再继续买，脱保是一件非常不划算的事情，医疗险我们选择可保证续保的百万医疗险，最最最没辙我们也要把惠民保加上，这应该是这个保险组合的最低配置，也能解决很大一部分问题。

第三，就来说说为啥是配置保险而不是买保险呢？

为啥我一直在说配置保险而不是买保险的原因在于我们要做的第一步永远是需求分析， 我要根据家庭情况、收入支出情况、是否有隐性支出等等来确定方案，而这个方案里会有至少三家以上保险公司的产品去匹配，当方案呈现时我们再去做进一步的选择或者调整，这也是我一直在强调的，没有需求分析的推荐产品都是在耍流氓，这样繁琐的做下来的目的就是让朋友本人清楚自己需求和所要配置的保险基本情况，至少要知道我配置的是什么？都有哪些保障，什么情况能用到哪些产品，赔付比例和金额又是多少？不会稀里糊涂的去简单买一份保险，毕竟家庭配置保险不像是在菜市场买大白菜那样简单，买错了还能退，而保险买错了它的纠错成本是非常高的。

生老病死我们无法控制和避免，风险和意外的到来同样我们无法控制和避免，我们能做的只有提前预防提前做好准备，就像我担心的生病的问题，那我就选医疗险解决，我担心生病住院需要很长时间收入中断的问题，那我就选重疾险和医疗险的组合来解决等等。我们担心什么就去做组合去尽可能的配置好保险，在我们力所能及的时候去做这些重要的事情，确保不会因病返贫不会因病丧失生活的希望。

最后还是例行的唠叨几句：关于保险的配置问题并不是千篇一律，而是千人千面，别人的不一定适合你，每个家庭的情况不同所需要的产品方案就不同，还是那句话：没有需求分析的推荐产品都是在耍流氓，也不要图省事连保险合同条款都不看，除非你遇到的经纪人或者代理人非常靠谱，但这也不能偏听偏信，眼见才为真，毕竟白纸黑字的合同骗不了人。

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