其实两个问题可以归结为一个，就是担心子女无论是婚前还是婚后所拥有的保单安全性的问题，尤其是家长为孩子购买的保单，更是希望通过一定的操作确保子女的财富（含保单）的安全。

如果需要细分的话，我个人认为可以按照总保费来区分，一般是100万（或300万）为一个界限，子女在婚前购买的保单是否视为个人财产，在我的前面的文章里有过论述（感兴趣的朋友可以戳此链接：婚前购买的年金，是否视为个人财产？）这里就不再过多赘述。而我们今天要讨论的是投保人都是父母，被保险人是子女的情况。

先说说总保费100万（或300万）以下如何处理？

父母在子女婚前为其购买。无论婚前还是婚后购买，这份保单都属于子女个人，如果发生婚变，其配偶也无权分割保单。

父母在子女婚后为其购买。保费是由父母提供，需要父母与子女签订《单方保费赠与协议》（如果被公证更保险），并注明这张保单的归属，这时的保单也无须被分割。

其二总保费100万（或300万）以上的处理？

相对简便的办法也可以通过赠与协议的方式来实现，但如果对于大金额的保单，还是需要找一个更稳妥的方式来处理。这么做除了能实现安全性问题，还能解决企业与家族财富的区分。

那就是使用保险金信托，注意一定是保险金信托而不是普通信托工具，原因有二，其一门槛相对比较低，再者不会出现暴雷的情况出现。那为啥我又说保费要做区分，原因是不同的保司所对接的信托起点不一样，我们目前所看到最低门槛的是总保费100万，市面上更多的是总保费300万起。

而保险金信托里我又主要推荐信托2.0（当然如果注重传承，1.0是非常不错的选择）。在信托计划中投保人是信托公司，通过提早规划可以实现规避婚姻、债务等风险，设立起需要根据要求支付相应的保费（可以分期也可以趸交）或者预存进入信托账户，同时也可以把已完成交费的保险放入信托中来包含资产的安全，不受其他债务等因素影响。