不知不觉间，曾在商业健康险市场掀起热浪的百万医疗险，已走过了近十年的发展历程。随着市场的创新迭代，百万医疗险的演进方向，也从短期保障走向长期。

回望2018年，第一批长期百万医疗险的诞生，一度引发市场轰动。然而，随着保证续保期即将“结束”，第一批投保长期百万医疗险的“先驱”，恐将面对难以续保的现实。

2024年，会有不少6年保证续保的百万医疗险满期，届时，众多长期百万医疗险的尝鲜者，该如何面对这一变化？是停保、转保还是弃保？

前几年，百万医疗险凭借低保费、高保额的优势，一度席卷商业健康险市场。近几年尽管受惠民保冲击，但是百万医疗险依然没有停下发展的脚步，从“卷”保额到“卷”保障责任，再到“卷”免赔额，市场主体纷纷使出浑身解数，促使百万医疗险至今屹立不倒。

于保险消费者而言，百万医疗险的存在，也间接唤醒了大众的健康保障认知，逐渐占领越来越多客户的心智。然而，就在百万医疗险行至发展近10年之际，一些新的问题、难题也随之出现。

2018年复星联合健康推出“乐享一生”百万医疗险，保证续保5年，到今年，刚好满5年，客户的保障陆续到期。目前这款产品已经停售，保险公司给出的转保条件是需要重新健康告知转保到其他医疗险。

这大概是客户最不愿看到的转保条件了。不能续保原产品、不能免除健康告知，等于没有任何优待，以新客户的身份重新投保、重新计算等待期。这对于投保其他长期医疗险的客户来说，也无疑是一个警示。

当初，趁着长期百万医疗险推出的热潮，很多人选择了6年保证续保的产品，眼看明年也要陆续满续保期了。届时，他们的保障到期后，可能面临什么境况，又该如何选择呢？

对客户来说，保障到期后会面临几种情况，被动地停掉保障，转投其他产品，或者是主动选择放弃保障。

熟悉市场的人都知道，6年期的百万医疗险是“好医保”开了先河。在很多人纠结一年期百万医疗险的“保证续保”是真的能“保证”，还是文字游戏之时，2018年，“好医保·长期医疗”上市了，亮出明牌。虽然还是一年一投保，但“好医保·长期医疗”能保证6年时间里客户不用担心产品下架和整体涨价。

但紧接着问题来了，6年后，该怎么处理？“好医保·长期医疗”的条款里是这样写的：“若因不可控因素导致本保险统一执行停售，本公司将不再接受续保，但投保人可以以续保方式（无等待期且无需重新填写健康告知）投保本公司其他医疗保险产品。”这个提法，也给不少人吃了“定心丸”。

“好医保”之后，市场上也涌现出其他6年保证续保产品，但需要注意的是，在满期后的处理方式上，不同产品之间是有差异的。

比如，“平安附加e生保（6年期）”，规定“保险期间为1年”，“每5年为一个保证续保期间”，“每个保证续保期间届满时，若您要继续享有本产品提供的保障，您需要重新投保”，“若保证续保期间届满时，本产品已停止销售，我们不再接受投保申请，但会向您提供投保其他保险产品的建议”。

所以，若是买了这类6年保证续保百万医疗险的客户，要看自己的合同到底是怎么约定的。要知道，目前市场上的产品迭代速度很快，即便是产品IP还在，但是很可能已经随着升级，换了新条款。一旦产品停售，是就此“说再见”，还是“缘分不断”，要以合同约定为准。

其实，长期百万医疗险的保证续保期满后，即便保险公司承诺客户可以无等待期、无需重新填写健康告知，投保本公司其他医疗保险产品，但是投保的是什么产品也没有预先约定。

一方面，保险公司也不能预知未来，另一方面，险企也要给自己留出转圜的空间。毕竟在6年保障期里，确实存在不少客户出险理赔，甚至是连续理赔。

比如，一位上过新闻热点的“95后”小伙，因为患白血病，2年理赔了88次。这样的事例虽然鲜见，但大额理赔、连续理赔的情况却不少。“好医保·长期医疗”运行4年时披露过一次服务数据，结果显示当中已有部分用户出现连续2年，甚至连续3年出险的情况。

这类健康情况恶化或者连续出险的客户，对于任何保险公司来说，都会是沉重的理赔“包袱”，一个人的赔款就能赔掉几十人、几百人乃至几千人交付的保费。因此，在转保时，保险公司会不会顺势“甩包袱”？同样有待观察。

毕竟，目前大数据的威力无处不在，譬如打开购物App，同一款产品，自己看到的价格，跟同事、朋友看到的价格，很多时候是不一样的；首次购买和复购的价格，也是不一样的。在保险上，亦是如此，在手机端，每个人被推荐的产品往往不尽相同。比如投保百万医疗险6年期的客户，在续保时有的就会被提示，是否要升级到另一款产品，有的就看不到升级提示。

由此可以想象，6年期满，不同的客户是否会被分配到不同产品？对部分客户来说，保费会不会更高？保障期限是几年、能否保证续保？保障内容是否会有所缩减？一切都是未知数。

当然，如果是连续几年只交钱、不出险的客户，对保险公司来说，就是另一种存在了。保险公司要考虑的是拿什么产品留存这类“优质”客户。

从当下百万医疗险的市场情况来看，竞争激烈程度越来越高、越来越卷。6年期保证续保推出以后，产品创新不断，出现了保证续保期限更长的20年期百万医疗险。

比如，人保健康的“好医保长期医疗（20年版）”、平安健康的“e生保长期版”和“长相安”、太平洋健康的“蓝医保”（又名医享无忧、e享护等）、人保寿险的“金医保”，还有友邦的“长保康惠”。像友邦的“长保康惠”不但保证续保20年，免赔额还降到了5000元。

大公司、专业健康险公司纷纷下场比拼，不但让20年期百万医疗险的选择更多，在服务创新上也是层出不穷，视频问诊、院后照护、住院陪护等增值服务已成为“标配”，不少产品已经从最初简单的一份医疗险，变为覆盖保险保障、全流程健康管理和就医服务的“综合体”。

此外，一些百万医疗险尽管保证续保期不长，但在免赔额上明显“让利”。比如，今年好医保推出了免赔额更低、获得感更强的6年保证续保0免赔产品。

因此，对客户来说，如果健康状况良好，还能顺利通过健康告知环节，放弃保险公司指定的转保产品，自行选择保证续保期更久、免赔额更低、服务更完善的产品，也是不错的出路。

其实，跳出百万医疗险的圈子来看，在商业健康险大发展的几年时间，相关的竞品也在增多。典型的如惠民保险、税优百万医疗险等，都在分割传统百万医疗险的目标市场。

比如，2020年后，惠民保的闪亮登场让百万医疗险高歌猛进的势头戛然而止。目前，虽然随着惠民保的增长陷入瓶颈、百万医疗险也在主动突围希望重新获得第二次增长，但当下依然有不少产品的存量客户萌生了“放弃”的念头。

以北京为例，近期2024年度的“北京普惠健康保”正在密集推广，已经有不少朋友来咨询智慧君，“北京普惠保和保险公司的百万医疗有啥区别”、“像我这种普通人是不是有普惠保就够了”、“好几个朋友说这个便宜不少，我要不要退掉之前买的保险”。

毕竟，195元/年，还能用医保个人账户支付，仅这一项，对于每年在百万医疗险单人要投入大几百、几千元，全家人加起来可能就大几千的客户来说，就是巨大的诱惑。

虽然百万医疗险的保障更好，但价格上相差悬殊，尤其是客户年龄越高，保费的剪刀差越大。而且，长期的百万医疗险虽然保证续保，但都保留了调价权利。

按照监管规定，赔付率超过85%，就能触发涨价条件。目前，市场上只有短期健康险按照规定需要公布赔付率，长期健康险尚无数据披露，因此，是否已经有产品可以触发涨价条件，不得而知。

当然，考虑到监管规定，即便调价也要在产品上市3年以后，最早的一批产品是2020年推出的，虽然达到了时限的要求，但此举事关重大，多收保费可能就吓跑客户，保险公司不会轻举妄动。

但是百万医疗险的保费也不会一直坚挺下去，近年职工医保、居民医保的价格一直在上涨，因为医疗费用的通胀一直存在，且远超物价涨幅。美世中国发布的《全球医疗及货币通胀率对比报告》显示，2016-2019 年，我国的医疗通胀幅度为 7%-8%，远超过通货膨胀率的2%-3%。

从长期医疗险发展较为成熟的香港保险市场来看，每年保费涨幅在5%-15%。因此，6年期满后，若因为年龄因素保费涨了一截，或出于远期价格调整的考量，不乏会有人主动弃保，选择有政府“撑腰”的惠民保、有税收政策支持的税优健康险等。

由此，综上可见，伴随着第一批长期百万医疗险的到期，“老”客户陆续会面临停保、转保、弃保的抉择，保险公司也面临筛选客户、留住客户、抢到客户的选择，如何各显神通，我们且行且观察。