作者：刘莹
编辑：李亚
来源：险企高参

种种迹象表明，“每月X元起”、“保费低至（最低）X元”等保险“魔方业务”营销宣传方式已引起监管重点关注。

11月6日，《险企高参》从业内获悉，针对短期健康保险业务，监管连发两份文件：《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）《关于短期健康保险产品有关风险的提示》（以下简称《提示》），对短期健康保险业务开展进行规范，切实保护消费者合法权益。

综合监管下达的两份文件来看，短期健康保险业务销售宣传方向是此次规范的重点。

1.

金监总局相关部门近期在日常监管中发现，部分保险公司经营短期健康保险业务，存在产品设计不审慎、销售管理薄弱、客户服务不到位等问题。

《通知》强调，保险公司严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。

各保险公司应当采取有效措施加强销售人员队伍建设、行为管理和信息披露。在销售产品时，应当将保险责任、退保约定、保费交纳方式等主要内容清晰明确告知消费者，宣传用语应当易于理解。

在第三方销售渠道管理方面，《通知》要求，通过互联网平台销售的，应当实现理赔、投诉等服务入口全面在线化，要以显著方式为消费者提供在线保全、退保等服务入口，并向消费者提供在线咨询、问答等服务功能，确保消费者可在线查询相关业务的办理进度。

除此之外，各保险公司应当加强业务经营情况回溯，建立健全业务品质与销售费用关联机制，及时对产品定价发生率等精算假设进行回溯调整，确保产品设计公平合理，保证业务经营可持续。

2.

针对消费者权益保护相关内容，财产保险监管部、人身保险监管部联合下发了《提示》，从短期健康险产品责任设计、销售告知、互联网承保、保险条款内容调整等5大方面，对目前短期健康险销售过程中常见问题进行明确提示。

其一、产品责任设计方面，应立足于消费者实际健康保障需求，科学合理确定产品责任。

其二、销售告知方面，则需要在销售时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X万”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等词汇进行不当宣传。

其三、互联网承保方面，要求投保人完成单个产品投保流程后，明确告知其投保流程已完成。不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇，不当引导投保人进行新的投保或保全动作。不得隐藏或以电话回访、客服跟进等方式变相隐藏退保、保全等入口，确保退保等服务过程流畅、无障碍。

其四、保险条款内容调整方面，应当确保告知投保人保险期间内的收费频率和每次收取的保费金额，使用“约定延期扣费”“自动续费”等类似方式收取保费的，要进行充分说明，确保投保人准确理解。签署的授权扣费协议应与产品的保险期间匹配，并确保告知投保人，若停止自动扣费，需如何进行操作。

此外，以年度总保费为基础给付佣金和费用的，需防范因业务退保率偏高产生的套利风险。

3.

近年来，监管部门已先后发布了多个文件用来规范短期健康保险业务。

今年7月，金融监管总局深圳监管局向辖内各财险公司发文，通报一些财险公司短期健康险业务中存在的问题及相关风险。

金融监管总局深圳监管局在通报中指出，该类业务存在产品开发管理不合规、营销宣传不规范、业务经营管理粗放、费用问题极为突出四大问题和风险，要求相关公司进一步自查整改，严肃内部问责，整改不到位将受到进一步的监管措施。

尤其在营销宣传方面，金融监管总局深圳监管局特别指出，个别财险公司为发展短期健康险业务，将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险或免费赠送的低保额、高免赔重疾险作为“引线”保险方案进行获客，进而引导其“升级”投保常规医疗险或重疾险。

很显然，保险公司为发展业务违规促销的方式早已引起监管部门的注意。

早在两年前，监管部门就已发布相关规定。2021年原银保监会下发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，明确规定“一年期及以下专属产品每期缴费金额应为一致”，从源头杜绝“首月0元”等互联网平台常见的促销方式。

目前来看，随着针对短期健康保险业务监管新规的出台，该类业务未来将会越来越规范，这有利于切实保护消费者合法权益，推动短期健康保险业务长期健康发展。