在第三期保险科普一天一个保险知识(3)——重疾险中,我们讲了起源、发展历程,一些选购的主要问题,其实呢重疾险是保障型保险中最复杂的一个险种,因为涉及的点太多了,今天我们就再来展开说一下投保的一些注意事项。
1、健康告知问题
本着最大诚信原则,对于投保前的健康问卷一定要如实告知,确保不隐瞒,不虚报,当然也不用过分告知,没有问到的不必告知。其实这也为我们选择不同产品,提供了一个路径,选择核保友好的。
虽然《保险法》有不可抗辩条款,即自合同成立之日起超过2年,保险公司一律不得解除合同,发生保险事故,保险人也应当承担给付保险金的责任。但是在争议的地方游走,终究是把保险变成了另一个风险。
随着医疗大数据的不断完善,很多人通过医保卡代开药的问题比较普遍,特别是慢性药,很多会被保险公司认定为既往症。如果存在这种情况,一是以后要避免,二是投保时要说明情况。
2、病种多少问题
2007年中国《重大疾病保险疾病定义规范》发布,对最常见的25种疾病进行了表述和保险术语的统一,据不完全统计,这25种疾病占到了总体重疾发病率的90%以上。
同时规范也要求任何保险公司发售的重疾险产品必须包含这25种重疾中发病率最高的6种疾病,即恶性肿瘤(就是我们通常说的癌症,不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗死、脑中风后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(需异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术,需开胸手术)、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期,需透析治疗或肾脏移植手术)。
适应市场变化,2020年11月保险新规发布,对25种重大疾病进行了扩充和重新解读。25种重大疾病变成了28种。原产品在21年1月28日之后全部下架。
目前市场上大部分的重疾险产品,都包含了这28种重大疾病。所以选购重大疾病保险的时候一定要避免一个误区——病种越多越好。
3、等待期
也称观察期。重大疾病保险的等待期比意外险,医疗险都要长,一般为90天或180天。意外险为0~5天,一般为3天。医疗险为30天。
保险公司为了规避带病投保的情况,设置了这样一个等待期。
4、保障期的选择
我们大部分人给孩子买重疾险的时候,纠结是30年还是终身,考虑是不是保障30年就够了,剩下的30年留给孩子自己花钱去买。
给自己买的时候,考虑是保障到60岁、70岁、80岁还是终身。毕竟这涉及到钱。
风险发生在人生不同阶段对家庭财务造成的影响程度是不同的,人生黄金期身患重疾对家庭财务的影响远大于退休之后。
而孩子重点要关注的是如果只保障30年,30年之后的身体状况,是否又还买得上重疾险。
所以,我个人的建议是,结合保费成本,通过终身型重大疾病结合定期消费型重大疾病保险的组合,做到最少保费,最大保障的最优解。我自己的重疾险就是这么配置的。
5、保额多少的问题
30万?50万?70万?100万?甚至更多?我们应该怎么设置。
一般50万打底。有没有更精细化的测算方式,又或者说更为科学的依据?
从理论上来说,重大疾病的保额应该考虑以下三个方面:重大疾病的医疗费(其实医疗险已经覆盖),收入补偿(主要作用,因为重疾险又叫收入补偿险),后期疗养费用(无法预估)。
因此,重疾险的额度我们有三条线来估算,一条是充足线,按照五年的家庭年收入来算;一条是基础线,三年的家庭年收入;一条是保底线,三年的家庭支出。所以才有了所谓一线城市保底50 万的说法。
6、缴费期怎么选
趸交还是期交?趸交总保费低,期交每年保费低。
更重要的是,用年交的方式,前期可以享受更高的赔付杠杆,同时手里可以有更多的现金。我一般都是选长的缴费期,因为现金在我手里,我可以更好得利用起来。
7、什么时候开始买?
由于目前环境污染、个人饮食、工作生活压力及不良的生活习惯等原因,重大疾病的发病率呈年轻化趋势,从目前我国保险公司的理赔数据来看,平均年龄为42岁。
医术的最高境界是治未病,保险的最佳效果是,在疾病风险到达客户之前先到达客户,防未然。
所以,什么时候买?现在。
另一个重要原因是,年轻的时候身体健康,保费便宜,可以买得上,年纪增长,身体出现一下健康问题才考虑开始买,就会遇到延期,加费,除外甚至拒保等等情况。
8、保险公司大小问题
《保险法》89条第二款规定,保险公司除分立、合并或者依法撤销外,不得解散。
《保险法》92条规定,保险公司被依法撤销或宣告破产的,其人寿保险合同必须转让给其他经营人寿保险的公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督机构指定经营人寿保险业务的公司接受转让。
转让或接受前款规定的人寿保险合同的公司应当维护被保险人、受益人的合法权益。
换句话说,保险合同规定的权益一定会被保障。
所以,购买偏保障型的保险产品,重点关注产品责任。购买投资属性的保险产品(分红险、万能账户、投连险),重点关注保险公司的综合实力和投资能力。其次才是关注保险公司的偿付能力和服务。最后才是所谓公司大小。
以上就是关于重疾险投保主要的注意事项啦,看了这么多,如果关于重疾险,还有疑问的话。
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