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一天一个保险知识(18)——重疾险投保注意事项

  • 2023年11月01日
  • 22:43
  • 来源:公众号诗书投资与生活
  • 作者:

在第三期保险科普一天一个保险知识(3)——重疾险中,我们讲了起源、发展历程,一些选购的主要问题,其实呢重疾险是保障型保险中最复杂的一个险种,因为涉及的点太多了,今天我们就再来展开说一下投保的一些注意事项。

1、健康告知问题

本着最大诚信原则,对于投保前的健康问卷一定要如实告知,确保不隐瞒,不虚报当然也不用过分告知,没有问到的不必告知。其实这也为我们选择不同产品,提供了一个路径,选择核保友好的。

虽然《保险法》有不可抗辩条款,即自合同成立之日起超过2年,保险公司一律不得解除合同,发生保险事故,保险人也应当承担给付保险金的责任。但是在争议的地方游走,终究是把保险变成了另一个风险

随着医疗大数据的不断完善,很多人通过医保卡代开药的问题比较普遍,特别是慢性药,很多会被保险公司认定为既往症。如果存在这种情况,一是以后要避免,二是投保时要说明情况。

2、病种多少问题

2007年中国《重大疾病保险疾病定义规范》发布,对最常见的25种疾病进行了表述和保险术语的统一,据不完全统计,这25种疾病占到了总体重疾发病率的90%以上。

同时规范也要求任何保险公司发售的重疾险产品必须包含这25种重疾中发病率最高的6种疾病,即恶性肿瘤(就是我们通常说的癌症,不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗死、脑中风后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(需异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术,需开胸手术)、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期,需透析治疗或肾脏移植手术)。

适应市场变化,2020年11月保险新规发布,对25种重大疾病进行了扩充和重新解读。25种重大疾病变成了28种。原产品在21年1月28日之后全部下架。

目前市场上大部分的重疾险产品,都包含了这28种重大疾病。所以选购重大疾病保险的时候一定要避免一个误区——病种越多越好。

3、等待期

也称观察期。重大疾病保险的等待期比意外险,医疗险都要长,一般为90天或180天。意外险为0~5天,一般为3天。医疗险为30天。

保险公司为了规避带病投保的情况,设置了这样一个等待期。

4、保障期的选择

我们大部分人给孩子买重疾险的时候,纠结是30年还是终身,考虑是不是保障30年就够了,剩下的30年留给孩子自己花钱去买。

给自己买的时候,考虑是保障到60岁、70岁、80岁还是终身。毕竟这涉及到钱。

风险发生在人生不同阶段对家庭财务造成的影响程度是不同的,人生黄金期身患重疾对家庭财务的影响远大于退休之后。

而孩子重点要关注的是如果只保障30年,30年之后的身体状况,是否又还买得上重疾险。

所以,我个人的建议是,结合保费成本,通过终身型重大疾病结合定期消费型重大疾病保险的组合,做到最少保费,最大保障的最优解。我自己的重疾险就是这么配置的。

5、保额多少的问题

30万?50万?70万?100万?甚至更多?我们应该怎么设置。

一般50万打底。有没有更精细化的测算方式,又或者说更为科学的依据?

从理论上来说,重大疾病的保额应该考虑以下三个方面:重大疾病的医疗费(其实医疗险已经覆盖),收入补偿(主要作用,因为重疾险又叫收入补偿险),后期疗养费用(无法预估)。

因此,重疾险的额度我们有三条线来估算,一条是充足线,按照五年的家庭年收入来算;一条是基础线,三年的家庭年收入;一条是保底线,三年的家庭支出。所以才有了所谓一线城市保底50 万的说法。

6、缴费期怎么选

趸交还是期交?趸交总保费低,期交每年保费低。

更重要的是,用年交的方式,前期可以享受更高的赔付杠杆,同时手里可以有更多的现金。我一般都是选长的缴费期,因为现金在我手里,我可以更好得利用起来。

7、什么时候开始买?

由于目前环境污染、个人饮食、工作生活压力及不良的生活习惯等原因,重大疾病的发病率呈年轻化趋势,从目前我国保险公司的理赔数据来看,平均年龄为42岁。

医术的最高境界是治未病,保险的最佳效果是,在疾病风险到达客户之前先到达客户,防未然。

所以,什么时候买?现在。

另一个重要原因是,年轻的时候身体健康,保费便宜,可以买得上,年纪增长,身体出现一下健康问题才考虑开始买,就会遇到延期,加费,除外甚至拒保等等情况。

8、保险公司大小问题

《保险法》89条第二款规定,保险公司除分立、合并或者依法撤销外,不得解散。

《保险法》92条规定,保险公司被依法撤销或宣告破产的,其人寿保险合同必须转让给其他经营人寿保险的公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督机构指定经营人寿保险业务的公司接受转让。

转让或接受前款规定的人寿保险合同的公司应当维护被保险人、受益人的合法权益。

换句话说,保险合同规定的权益一定会被保障。

所以,购买偏保障型的保险产品,重点关注产品责任。购买投资属性的保险产品(分红险、万能账户、投连险),重点关注保险公司的综合实力和投资能力。其次才是关注保险公司的偿付能力和服务。最后才是所谓公司大小。


以上就是关于重疾险投保主要的注意事项啦,看了这么多,如果关于重疾险,还有疑问的话。

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我的公司——明亚保险经纪股份有限公司:成立于2004年,总部在北京,全国已开设30家分公司,职场遍布全国。作为国内第一家将经纪人的理念与服务引入中国个人保险营销领域的公司,明亚坚守独立、客观、公正的立场,真正注重每一位客户的个性化需求,依托专业的服务团队和丰富的产品体系,旨在成为客户的私人风险管理顾问。明亚经纪人不同于传统的保险销售渠道,实现了从产品营销向咨询分析和综合顾问服务的角色转变。遵循客户导向,致力长期经营,注重职业风范,具备专业素养,掌握先进工具,持续学习进步,是明亚经纪人的标准写照。

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