在上一篇保险科普一天一个保险知识（16）——人人均可“IPO”中，我们从个人IPO的角度说明了终身寿险的作用。

要充分发挥终身寿险的作用，保额要高，对于投保人来说，保费要少，除了考虑产品之外有没有合理的解决路径呢？

方式1：300万现金=800万保额

假设我们有300万元，直接购买终身寿险，趸交300万或10年期缴30万，保额可能在800左右。

还有其他方法吗？

方式2：300万现金=3000万保额

购买200万5年交保费1000万，保额3000万的分红型终身寿险产品。

扣除首付，剩下的钱，在银行购买稳健理财获取每年的利息。

第二年保费怎么来？保单贷款+部分理财收益。

第三年保费怎么来？保单贷款+部分理财收益+终身寿险分红。

如此类推。必要的情况下，支取部分理财本金，满足保费的缴纳。

这种方式的结果，就是加大了保费，但是本金300万没有留下来。

方式3:300万现金=3000万保额+300万存款

首先，将300万存入银行，购买大额存单或定期存款。将此价值300万的银行存款进行质押贷款，获得200万贷款。

拿到贷款后购买保费1000万（200万5年交），保额3000万的分红型终身寿险保单。

银行贷款用来付首期保费。

保单贷款+银行定期存款收益+终身寿险分红用来抵交剩余年保费+保单贷款利息+银行贷款利息。

注意：300万存款要有阶梯，比如100万一年期，2个50万2年期，1个100万3年期，这样的好处是每年都可以拿到本金+利息。可以用来支付保费

方式4:300万现金=300万商品房一套+3000万保额

首先，用300万购买一套价值300万的房产，带家装租售一条龙服务，可以保障购买后，每个月拿到房租。同时有房产的所有权。

然后，房产抵押贷款，可以拿到房产价值60%~90%的贷款额度。咱们就算200万。

接着，用贷款额度购买200万5年，保费1000万，保额3000万的分红型终身寿险。

再然后，通过保单贷款+房租收入+终身寿险分红，支付后续年的保费。

关键点：

方式3，用到了存款贷款和保单贷款

方式4：用到了房租收入和保单贷款

关键点，就是通过收入（存款利息、房租收入、寿险分红）支付贷款利息（存款贷款和保单贷款）使得资金更高效的运转。

具体操作中，是否有一些问题，比如收入抵不上支出，房产断租等。当然是能存在的，但是，通过工具组合，可以让现金利用率提高，这才是我们需要达到的目的。

我无意争辩这过程中可能产生的问题，我只想说明，合理利用工具的重要性。我们可以在实际操作中，比如降低保额改为2000万或1500万，使得在本金不变的情况下，利息减少，风险更低，更具有可行性。

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