作者：智慧君

来源：A智慧保

最近一段时间，全国多地遭遇台风席卷、暴雨袭击，引发山洪、内涝等地质灾害，以致很多受灾居民面临房屋被淹、墙皮掉落、家具家电受损等财产损失，这也使得民众对家财险的关注度日益升温。

就在家财险需求逐渐释放之际，近期多地定制普惠型家财险密集上线，如北京首个维修服务型家财险“京城好房保”、南京市的新型家财险“金陵好房保”、上海推出的首款普惠家财险“沪家保”等等。

不同于过往的传统家财险产品，上述城市定制普惠型家财险堪称家财版“惠民保”，有着地方监管或行业协会统筹、多家保险公司共保、城市定制的特色，且普遍遵循了低保费、高保额的普惠性质。在保障的基础上，多数产品还能提供管道疏通、空调清洁等居家维修服务。

参照过往城市定制型医疗险“惠民保”，短短两三年时间覆盖全国百城的经验，如今家财版“惠民保”在各大城市的落地，能否撬动家财险蓝海市场，助力这一小众险种快速突围，备受市场关注。

随着全国多地遭遇暴雨灾害，房屋安全及财产受损问题成为大众关注的焦点，而作为有效的风险补偿工具，家财险的重要性也日益受到市场认可，保障需求逐渐升温。

就在家财险市场需求释放之际，供给端层面，不少地区于近期密集上线了城市定制普惠型家财险产品。如8月15日，北京首个维修服务型家财险“京城好房保”上线。紧接着，8月17日，2023南京市新型家财险“金陵好房保”也正式发布。在此之前的8月8日，上海市首款城市定制普惠型家财险“沪家保”正式开售。

除了北京、南京、上海外，今年4月，重庆市新型家财险“山城好房保”就已上线；8月16日，中国大地保险陕西之声官微消息显示，陕西省保险行业协会也于近日组织召开了新型家财险项目推动会，部署下一阶段主要工作。

据相关媒体统计，今年4月以来，还有广东广州、云南昆明、福建三明、浙江宁波、四川自贡等十余个地区相继推出了普惠型家财险，而近一年来，已有20余款相关产品在全国落地。

一时间，各地城市普惠型家财险产品犹如雨后春笋般涌现。

追根溯源，城市普惠型家财险早在2022年就已出现。当年7月，成都作为率先尝试的城市，推出了地方专属普惠性家财险“蓉家保”。基于一年来的稳健运营，今年7月，2023版“蓉家保”迭代焕新，不仅提升了保障范围与力度，还在惠民服务方面全面升级。

俨然，继城市定制型医疗险“惠民保”后，城市普惠型家财险正悄然兴起，而该类产品也被行业称之为家财版“惠民保”。

纵观各地密集上线的城市普惠型家财险，之所以被称为家财版“惠民保”，与其本身的产品设计、运营特点不无关系。

具体来看，首先，城市普惠型家财险产品普遍拥有低保费撬动高保额的特点，以最新上线的“京城好房保”为例，最低保费仅有196元/年。其无忧款保费为399元/年，可提供漏水风险、大风险保障、邻里责任保障等合计超百万元保额。

同样，“金陵好房保”也进行了分档设计，分为舒适款、无忧款和尊享款三款产品，保费分别为每年199元、425元和639元。其中，舒适款提供燃气泄漏殃及邻居保障10万元、火灾保障100万元；上海推出的“沪家保”分为总保额120万元的普惠版以及230万元的城市版，保费分别为89/年、189元/年。保障内容较为全面，且投保门槛低，不限户籍，年满18岁均可为自有房屋、租住房屋投保。

其次，从运营推广层面看，城市定制普惠型家财险普遍由监管及行业协会统筹、多家共保体运营，能够更好地获得消费者信任。

如“京城好房保”由人保财险首席承保，中华财险、太平财险、大地财险、紫金财险、安诚财险及现代财险联合承保；“金陵好房保”由紫金财险、国寿财险、大地财险等8家保险公司联合推广；“沪家保”是由国家金融监督管理总局上海监管局监督，上海市保险同业公会协调支持，人保财险、太保产险等5家保险公司共同参与。可见，各地推出的城市定制普惠型家财险延续了过往惠民保的风险共担机制，普遍采用了共保模式。

值得一提的是，城市定制普惠型家财险还有一大特征，明显区别于传统家财险产品，那便是可提供多种多样的居家维修增值服务。同样以“京城好房保”为例，其最多可提供管道疏通、五金安装、卫浴洁具等近100项居家维修服务；“金陵好房保”也创新整合并搭建了房屋维修标准化平台，能够为参保家庭提供最多约100项上门维修服务。

“京城好房保”相关负责人透露，为了解北京居民及新市民的实际需求，在产品设计之初就进行了深入的调研与分析，创新提出了“能赔还能修”的理念，同时借鉴海外房屋险的经验，打破了传统家财险壁垒，打造出“科技+服务+保险”三位一体的住房安全风险解决方案。

不得不说的是，城市普惠型家财险在全国多城落地，与近年政策的大力支持息息相关。如2022年3月，原中国银保监会、中国人民银行发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》就明确提出，推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力；同年9月，应急管理部等部门在答复全国政协委员提案时也表示，将多方联动加强家财险宣传，并通过在部分地区开展试点和研究的方式，积极推动家财险发展。

其实，随着近年来民众对家庭财产保护意识的提升，以及各大财险公司发力非车险种，家财险的保费增速也大幅提高。据国家金融监督管理总局数据显示，2022年财产险公司经营的家财险保费收入合计为164亿元，同比大增67%，是各类财产险中增速最快的险种。

但不可否认的是，家财险在我国仍属小众险种，在财险市场中占比仅有1%左右，而在保险业较发达的部分国家，家财险的投保率则平均在70%以上。

对于家财险在国内长期难以打开市场的原因，瑞士再保险曾在相关调研中指出，由于中国住宅建筑结构抗风险能力高，对于自然灾害风险暴露较低，因此中国住户对风险的感知度较低，对保险产品的认知更为有限，家财险存在较大的保障缺口，商业化进展任重而道远。

基于中国住房风险特征与消费者的风险保障需求，结合海外家财险产品设计与市场推广的成熟经验，瑞再认为强服务和强保障是中国家财险突破重围的制胜法宝。

按照上述分析，也就不难理解如今各大城市推出的普惠型家财险将维修服务嵌入其中的原因，毕竟相较低频的风险补偿功能，高频、实用的家庭维修服务更易被消费者感知，继而带动家财险的普及推广。

另有分析人士指出，家财险中涵盖维修等增值服务，还体现出了保险的风险减量作用，可以在应对房屋老龄化、提升房屋安全保障上发挥优势。

瑞士再保险认为，随着中国住房市场进入高质量发展阶段、居民对居住安全关注上升，以及各险企对非车险业务的挖掘，家财险正在成为财产险的一大发展热点，市场潜力巨大，未来创新方向将主要集中在产品升级、渠道整合以及增值服务三大方面。

方正证券研究报告也指出，城市定制普惠型家财险有望提升居民对家财险的关注，预计居民对家财险的购买意愿将得到持续提升。而按照家财险最新的同比增速测算，截至2030年，家财险保费规模增量有望超过2000亿元，占总财产险保费规模比重有望提升至3%，年复合增长率超过20%，市场增量超千亿元，上升空间巨大。