作者：邢莉

来源： 险企高参

学平险是近年来我国少儿投保最普遍的一种保险。因投保率高、保费规模大成为各保险机构的必争之地，由此也产生诸多乱象。

6月2日，国家市场监管总局发布2023年第一批民生领域反垄断执法专项行动典型案例。其中包括重庆市市场监管局查处重庆市巴南区八家保险公司达成并实施垄断协议案。

8家险企被罚没1151万元，

人保财巴南支公司被点名

国家市场监管总局官网显示，2023年3月重庆市市场监管局对重庆市巴南区8家保险公司达成并实施垄断协议案作出行政处罚决定。

处罚决定显示，重庆市市场监管局责令当事人停止违法行为，没收违法所得合计594万元，并处2016年度销售额1%的罚款合计557万元，以上罚没款共计1151万元。具体来看，重庆市原工商行政管理局根据举报，于2017年6月对重庆市巴南区中国人民财产保险股份有限公司重庆市巴南支公司等八家保险公司涉嫌达成并实施垄断协议行为立案调查。

经查当事人通过协商达成一致，在巴南区教育委员会管理的中小学、幼儿园、职教中心、民办学校中划分片区承保中小学生平安保险（以下简称学平险），对巴南区学平险销售市场进行分割，限制其他保险公司加入巴南区学平险市场，并对学平险的价格进行固定和变更，统一学平险的保费保额。

上述行为，违反修改前的《反垄断法》第十三条第一款第（一）项和第（三）项规定。八家当事人属于具有竞争关系的学平险承保机构，通过达成和实施垄断协议，排除、限制了当事人之间的竞争，破坏了巴南区学平险领域公平竞争的市场环境。

重庆市市场监管局认为，本案的查处有力保护了重庆市巴南区学平险行业的公平竞争秩序，维护了广大中小学生的利益和社会公共利益，也进一步提高了保险行业经营者的竞争合规意识。

学平险即为学生平安保险，是专为在校学生设计的带有公益性质的一款商业保险险种，属于人身意外伤害保险的一种，是保险公司为学生在校期间各类风险提供保障的商业险种，也是近年来我国少儿投保最普遍的一种保险。

据了解，早期的学平险属于强制投保的险种，但之前发布的《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》明确指出，严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险，学平险已经转为自愿投保。

学平险为何乱象频发？

重庆市市场监管局称，保险公司之间应当进行公平竞争，通过优质的服务、合理的保费保额条件争取业务，发挥市场调节保险资源的作用。在现实中，因投保率高、保费规模大、业绩增长潜力大，学平险为各保险机构争抢。

市场上的学平险费率、条款总体上差异不大，一般包括意外伤害、疾病身故、意外医疗、住院医疗等最基本的保障。

一位资深保险代理人向险企高参透露，“一般而言学平险属于人身意外伤害保险的一种；由学生入学时自愿投保；只需交纳百十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗等在内的多项保障，保障期一年。”

“学平险虽然保费低、单笔保险利润少，但这类保险产品是以学校为单位推销、投保规模较大利润就多起来了，由此一些乱象也就随之产生了，”前述代理人补充道，“不少险企给帮其推销的学校或老师高额回扣，还有保险公司通过学平险获取客户资料，推销一些高价值率的保险产品。”

此前，辽宁银保监局公布了对沈阳益安保险代理有限公司一份处罚决定书，揭露出保险代理过程中的利益分成链条。

该代理公司因违法返佣被罚16万元，董事长被罚5万元。根据处罚决定书，3所学校经益安保险代理在新华人寿沈阳中心支公司投保学生平安保险（实际投保人为学生家长），共涉及保费101.016万元。新华人寿沈阳中心支公司共计向益安保险代理支付上述业务的佣金57.57万元。

益安保险代理董事长高某安排与其有资金拆借关系的第三方人员王某某向沈阳市雨田实验中学工作人员杜某某、孙某某的银行卡转账9.03万元；通过一家有合作关系的公司向沈阳市雨田实验中学工作人员杜某某、孙某某、刘某3人的银行卡转入资金转款24万元。

简言之，这家代理公司向学生推销101万元保险：获取近58万元佣金，学校人员分走超33万元。益安保险代理获取的佣金返还金额达到了57%，远超一般商业保险的佣金比例。

据悉早在2021年10月，为推动意外险高质量发展，规范意外险经营行为，银保监会印发《意外伤害保险业务监管办法》，聚焦赔付率低、佣金畸高、销售行为不规范等突出问题，深挖根源，从制度上有针对性地治理，全面规范意外险业务发展，涵盖产品精算、条款费率、销售管理、信息披露等内容。近年来，各级银保监局也下发通知，明确“学平险”自主自愿的投保原则，保障学生的自主选择权。同时，应全面告知投保人保险责任、责任免除等重要事项，严格执行经备案的保险条款和保险费率，杜绝侵害投保学生利益的行为。