2013年，伴随着移动互联网飞速发展，“互联网+金融”概念火热，作为金融业的重要分支，保险与科技的创新融合，为市场打开巨大想象空间。

恰是这一年，股东阵营由“三马”（蚂蚁、平安和腾讯）组成的首家互联网保险公司“众安保险”应运而生，标志着保险科技发展进入快车道。

回看整个中国保险科技领域十年的发展脉络，随着新技术的迭代升级、新主体的不断涌现以及监管政策的规范完善，保险科技经历了起步期、爆发期和高质量发展期三大阶段，当中不乏掉队者、摇摆者甚至出局者。但总体而言，十年来，我国保险科技发展已取得累累硕果。

近期一份行业报告——《中国保险科技十年发展回顾与展望》对保险科技十年做了梳理。报告显示，从商业经营主体上看，经过十年演进，我国保险科技企业已呈现“百家争鸣”之态，科技已渗透到产品开发、销售、风控等方方面面；从保费贡献上看，自2018年以来，互联网人身险保费收入连续四年实现正增长，保费规模接近3000亿元。互联网财产险经过几年“螺旋上升”后，截至2021年末保费收入已达862亿元；从投融资市场上看，过去十年保险科技赛道相关企业的投融资交易累计涉及400余家。

风云激荡，十年变迁。谁在保险科技市场上屹立不倒，成为了行业数字化转型的推动者和见证者，并有望引领保险科技下一个十年的高质量发展？

从蒸汽时代到如今的数字化时代，科技不断推动着人类文明的进步、社会经济的迭代。过去十年，我国保险科技领域亦发生了翻天覆地的变化，从简单的“互联网+保险”模式，逐渐演进成科技与保险业务全链条的深度交融。

缘何要以十年为周期回看保险科技发展？实际上，这与2013年发生的一些标志性行业事件和国家重大政策的出台紧密相关。

2013年，国务院印发了《国家重大科技基础设施建设中长期规划（2012-2030年）的通知》，明确了我国从科技大国迈向科技强国的目标。也是这一年基于移动互联网技术的爆发，科技与金融业态加速融合，互联网现金管理工具“余额宝”诞生、第三方支付平台不断涌现。于保险业而言，2013年，我国首家互联网保险公司“众安保险”成立，提出“科技+保险”双引擎驱动模式，拉开了中国保险科技新的发展序幕。

可能有人会问，2013年之前，保险与科技之间难道就没有擦出“火花”吗？实际上，此前保险业也曾运用计算机、网络等技术在营销领域多有探索，但这些模式普遍只是将保险产品简单地搬运到线上，因此这一阶段更多被视为保险科技的“萌芽期”。

那么，过去十年，中国保险科技经历了怎样的发展历程？报告指出，根据政策建设、保险科技的应用范围、互联网保险产品品类及销售渠道、企业主体数量等综合行业因素的演变，十年来，中国保险科技大致经历了起步期、爆发期和高质量发展这三大阶段。

其中，2013-2015年被视为保险科技发展的起步期。这一阶段，科技在保险业的应用逐渐从销售拓展到产品开发、理赔等环节，互联网保险产品呈现场景化、多样化特征。同时，保险科技企业快速扩容，短短三年时间就有168家保险科技公司成立。

随后，2015-2020年，保险科技发展进入爆发期。彼时，BATJ以及美团、滴滴等互联网大厂纷纷涌入，构建保险业务版图，保险科技市场投资交易愈发活跃。同时，科技在保险业务端的应用持续延伸，渗透至风控、客服、组织经营管理等环节。

作为一大新兴领域，保险科技的发展并非直线上升模式，期间也曾经历从草莽扩张到规范式发展的过程，这一点从近年监管对互联网保险业务的规范以及相关保险科技指导文件的密集出台即可看出。

如在监管规范方面，2020年6月，原银保监会下发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》；2020年12月，《互联网保险业务监管办法》落地；2021年10月，《关于进一步规范互联网人身险业务有关事项的通知》下发等。需要指出的是，自2020年起，大批游走在灰色发展地带的网络互助平台相继关停。

保险科技指导政策方面，2020年8月，原银保监会发布《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022年）》；2021年12月，中国保险行业协会发布《保险科技“十四五”发展规划》；2022年1月，《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》印发。

伴随着监管政策的规范与指导，2020年至今，中国保险科技进入了高质量发展新阶段。在此期间，保险科技领域基础技术实力整体加强，科技不仅应用到保险业务全流程，渗透率也持续提高，互联网保险客户经营逐渐从流量增长转向深度运营。

经过十年的探索与耕耘，中国保险科技发展已结下累累硕果。技术应用层面，大数据、人工智能、区块链、云计算等新一代信息技术已融入到保险业务各链条。

从保费收入贡献上看，报告显示，截至2021年末互联网财险保费规模已达862亿元，较2014年末的505.7亿元保费规模，增长了70.46%；互联网人身险方面，截至2021年末保费规模已接近3000亿，达2916.7亿元。

另外，过去十年，保险科技投融资十分活跃。从2013至2022年底，保险科技赛道相关企业的投资交易数量累计达1300余笔，涉及投资标的400余家，热点赛道以车险、保险销售、健康险为主。

在波澜起伏的保险科技市场中，微观主体的发展情况尤为值得关注，以首家互联网保险公司众安保险为观测样本来看，经营数据显示，作为一家新生代险企，十年间众安通过科技赋能保险价值链，取得了较佳的发展成绩，并实现了上市。截至2022年底，其用户数量已超5亿，累计出具超过500亿张保单，保费收入为236.5亿元，跻身国内前十大财险公司。

不得不提的是，在产品创新方面，包括平安、泰康、众安在内的保险公司纷纷“触网”，在行业内多次起到拓荒引领的效应。如成立初期，众安主动将保险产品与电商场景相结合开发出“退货运费险”，该产品不仅帮助众安迅速打开市场，也为消费者网购提供了切实保障。

2016年，迎合用户对高性价比健康保障的需求，多家保司布局百万医疗险，以 “尊享e生”在互联网渠道迅速走热为起点，百万医疗险成为了很多年轻客户的“第一份保险”。

中国平安、中国太保等头部险企也在过去十年中，持续强化对科技能力的打造。例如，中国平安是国内较早提出并探索数字化转型的领先险企之一。在科技业务上，平安一方面对内深挖业务场景，实现降本增效；另一方面对外输出科技创新产品与服务，推动了行业整体科技水平的提升。

对保险业务更加聚焦的中国太保，其数字化转型重点发力大数据技术，并通过制定科技规划推动实施。2020-2022年，太保实施ITDP2.0科技规划，集中建设治理管控、自主研发、协同能力平台、数据服务以及创新发展5大能力。2022年3月，中国太保还成立了专业的科技子公司“太保科技”，围绕科技基础设施、公共技术平台和公共业务平台进行建设投入。

显然，随着保险业数字化转型步伐的提速，过去十年来，无论是传统头部险企还是众安保险这样的互联网保险公司，皆紧跟前沿技术发展趋势，并将其深度运用到保险业务链条中，以此巩固自身核心竞争力，夯实了高质量发展的护城河。

如前文所言，过去十年，中国保险科技的发展经历了从“无序”到规范的蜕变历程，大浪淘沙之下，不少保险科技企业或探索主体倒在了“沙滩上”。反观保险科技赛道的一些先行者们，始终保持着引领者的优势，这背后的驱动因素有哪些？又是什么成为其安身立命之本？

不可否认的是，强大的股东或平台背景、先天的科技基因、坚定的战略投入等，或是必不可少的前提条件。以保险科技公司众安为例，截至2022年，众安的研发投入已达到13.45亿元，同比上升19.4%，占总保费比例5.6%，工程师及技术人员接近2000名。此外，众安的技术专利申请量累计已达599件，包括海外专利申请174件，累计获得授权专利196件，授权量同比增长69%。

当然，除了科技基因的先天优势以及战略上的坚守外，保险公司若想提升数字化水平，对保险科技硬实力的积累显得更为重要，特别是面对多元复杂的场景、海量的客户需求，科技能否真正实现降本增效，考验着经营主体的落地转化与创新能力。

从具体实例来看，作为互联网保险公司，众安保险已基本形成产品定制化、定价动态化、销售场景化、理赔自动化的“四化”模式。头部险企在保险科技领域的探索也卓有成效，特别是在大数据、人工智能等方面的应用，有效赋能了保险主业。

其中，中国太保在ITDP 2.0 科技规划阶段，已打造出公共数据模型超8800个，实现外部数据调用1.7亿次、AI赋能业务场景应用56个、智能交互能力全年调用2.15亿次。目前，太保科技的服务场景则覆盖了3大系列、11个产品，并从基础服务、运营服务、数智服务、技术服务4大方向落地技术应用。

中国平安则通过领先的科技能力助力业务生态圈的发展。如在数字化营销方面，推出的线上拜访工具 “智能拜访助手”，支持了保险代理人远程拜访会客和VR沉浸式互动讲解等；在数字化提效方面，通过AI技术赋能人工坐席， 提供包括信用卡、贷款、保险在内的一系列服务等。

人保集团亦加强大数据技术应用能力，积极推进自主数据中心建设，构筑了支撑集团核心业务运行的多地多中心多活/灾备体系。同时，加快核心系统建设和关键技术突破，初步建成集团统一技术和数据平台，推动经营管理向数字化、智能化升级。

由此不难感受到，无论是传统保司的“科技化”部署，还是一些保险科技企业的创新探索，若想在保险科技领域不断取得突破，还需夯实科技基建内功，并在实际的保险业务层面深度赋能。

报告也指出，随着行业步入高质量发展阶段，保险科技的应用开始从单个环节的独立为战走向业务整体的洞察、协调。各保险机构的技术应用也在持续优化，并走向差异化。

近年来，随着全球数字经济发展的提速，众多市场主体渴望打造数字化基建能力。面对巨大的市场需求，一些在金融科技、保险科技上积累丰富经验的机构从对内赋能走向对外输出，让科技的价值得到更大发挥。

紧抓市场机遇，对内深耕保险科技的同时，积极将领先的经验及技术能力向海内外输出，也是这一阶段国内保险科技公司在探索的方向。将已验证过的成熟产品对外赋能，投入到产业链的数字化升级中。

实际上包括平安、蚂蚁等机构都在积极布局科技化输出，而出海也成为国内一些保险科技企业的一个重要布局。众安旗下的科技国际公司，面向国际客户提供的新型保险科技解决方案及数字化保险的技术经验，至今足迹已经遍布我国香港、日本、东南亚和欧洲等各大市场。

从科技输出经营效益看，作为国内较早布局科技输出的保险科技企业，众安整体科技输出业务带来的收入在2022年已增长至5.9亿元，国内外服务的客户有700多家，覆盖了银行、保险、券商、高端制造、互联网平台等多个行业。

站在行业维度，保险科技企业积极探索海外市场，亦是我国保险科技走向高质量发展阶段的重要特征，其间接反映出，我国的保险科技能力在国际市场正受到越来越多的认可。

报告指出，目前，中国保险科技主攻亚太市场。中国保险行业以及互联网行业已经形成了一些独特的业务模式，这些能力可以分享给需要提高保险渗透率、推动数字化转型的其他地区保险市场。

结语

一切过往皆为序章。

眺望下一个十年，中国保险科技将向何处去？今年以来火爆全球的ChatGPT，为市场打开了更多想象空间。近日，众安保险与众安科技共同发布的《AIGC/ChatGPT保险行业应用白皮书》，就详细拆解了AIGC在保险业33个具体可落地应用环节。

实际上，越来越多的保险机构加入了深入研究AIGC的行列，北京人寿、信泰保险、泰康保险、慧择数科、安华农业保险等多家保险机构或保险科技平台纷纷探索AIGC的应用。

在众安保险总经理姜兴看来，人工智能技术进化的拐点已至，坚信其未来进化的潜力和速度一定会远远超过想象。并且，众安科技当前已规划在全系列产品中加入AIGC技术等大模型能力，以更好赋能保险机构客户数字化转型。

可以预见，随着AIGC等前沿技术的变革，保险科技将迎来更加广阔的发展空间，继而推动保险业加速向高质量发展阶段转型、升级。