作者：赵梦涵

编辑：邢莉

来源：险企高参

近期，优化疫情防控“二十条”“新十条”等政策的陆续公布，疫情防控措施放宽的同时，新冠肺炎的感染风险提升，疫情之下诞生的新冠保险产品相关理赔纠纷随之产生。

12月15日，有微博网友爆料称自己买了中国人寿新冠保险，但“阳性”后却遭到保险公司拒不赔付。事情曝光后，很快引起热议，甚至一度登上微博热搜第一。

这并非个案，在新冠相关理赔过程中，也产生不少理赔纠纷，并非检测结果呈阳性就能够理赔成功，不少人遭遇理赔难问题。与此同时近期大量相关保险下架。业内观点认为，此类产品的下架，一方面是时代任务的完成，一方面是险企的理性选择，感染风险的提升，使得可保性丧失，险企也将面临较大的理赔压力。

此外，新冠相关保险产品发展还未成熟，大量的投诉纠纷也引起监管部门的重视。今年二月，“隔离险”遭监管部门点名……

01 检测结果呈阳性不能赔付，中国人寿登上热搜

自防控政策有所调整后，新冠肺炎的感染风险提升，然而并不是检测结果呈阳性就能够理赔成功，加上新冠肺炎又涉及相关医学问题，因此理赔过程也相对复杂。

12月15日，据凤凰财经报道，有微博网友爆料称自己买了中国人寿新冠保险，但“阳性”后却遭到保险公司拒不赔付。事情曝光后，引起多方热议。不少网友也反应在购买了其他种类的新冠保险后，也同样遭遇理赔难的问题。

今日，针对此事，中国人寿对媒体回应称，已第一时间开展了调查核实，该客户在公司投保了重大疾病保险和医疗保险等多个产品，其中部分产品扩展了新冠责任。目前公司尚未接到该客户或家属提交的理赔资料。

中国人寿表示，如果被保险人首次确诊感染奥密克戎，且临床分型为重型、危重型病症，属于上述保险产品扩展责任范围。并进一步称，后续将根据客户提交的相关资料，按照合同约定快速启动相应的理赔程序和服务。

根据中国人寿官网6月30日发布的《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（庆典版）》等54款产品责任扩展的公告显示，被保险人在扩展责任有效期内经医院确诊初次发生新型冠状病毒肺炎，且临床分型为重型或危重型。

其中“重症”型又因被保险人是成人或儿童进行了进一步划分， “危重症”则要符合以下情况之一：出现呼吸衰竭，且需要机械通气；出现休克；合并其他器官功能衰竭需ICU监护治疗。

02 新冠相关保险产品纷纷下架

12月7日，美团保险平台的“新冠抗疫保”下架；12月8日，华泰新冠疫情保障险和华泰抗疫保同时下架；12月9日，水滴保平台的“水滴新冠防疫险”下架。

此外，支付宝平台上的“众安爱无忧”“众安疫情隔离津贴险（升级版）”“太平洋新冠肺炎隔离津贴版”等产品皆已无法搜到。美团保险的“新冠抗疫保”、京东健康上的“新冠防疫健康保”也都显示下架。

截至目前，蚂蚁保上还有一款人保健康的“疫安心·防疫保（含新冠）”仍在销售，但其承保条件相对苛刻，产品投保年龄仅为出生满28天至50周岁，老年人无法购买，并明确表明，不保障新冠病毒无症状感染者。

下架的原因，一方面新冠相关保险产品完成了时代使命，另一方面也是险企的理性选择。

随着“新十条”发布，疫情防控进入新的常态化阶段，人人都将面临感染，新冠确诊责任险完成时代使命，可以下架了。河南泽槿律师事务所主任付建对《市界》表示，逐步放开疫情管控措施，虽然会导致更高的传播性，但相较于原始毒株，奥密克戎的致病力和毒力已经大幅降低。再加上全民接种疫苗后，感染后症状也没有以前严重，而且治疗花费上价格趋于平稳，新冠险已经不再具有作为一种保险产品的必要性。

此外，业内观点认为，新冠相关保险产品的普遍下架也是险企的理性选择，险企承保的是不确定性风险，当风险概率提升到一定程度后，就没有可保性了。险企在承担社会责任的同时，也需自负盈亏。目前新冠肺炎的感染风险提升，险企面临较大的理赔压力。

银保监会在2021年12月发布的《中国银行业保险业抗击新冠肺炎疫情的实践与经验》提到，2020年保险业疫情专属保险理赔金额达4.9亿元。

03 新冠相关保险产品处于摸索阶段 投诉纠纷引起监管重视

值得注意的是，新冠相关保险产品是疫情下的产物，目前还处于新兴阶段，大部分险企对于新冠相关产品的设计并不算成熟完善，监管部门对于新冠相关产品的规范程度也属于摸索阶段。

因此，理赔过程中很难避免产生投诉纠纷。据银保监会在今年9月发布的《消费者权益保护局关于2022年第二季度保险消费投诉情况的通报》显示，2022年第二季度，在涉及财产保险公司投诉中，涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷2434件，占比24.22%。

大量的投诉纠纷也引起监管部门的重视。

今年2月初，为切实保护消费者权益，银保监会财险部发布了《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》。

银保监会财险表示，将对发现的产品开发设计不合理、销售误导、无故拒赔等行为，依法依规追究保险公司和相关责任人的法律责任。经营此类业务的公司要根据前述要求做好自查和整改，并于2022年2月28日前向监管部门报告。

3月15日，众安保险旗下的“爱无忧”意外险停售；3月17日，众惠财产相互保险社旗下的防疫险“惠无忧”也将下架。而更早之前，复星联合保险相关保险“爱无忧”意外伤害保险已于2021年12月31号下架。

在今年下半年疫情反扑，新冠相关保险产品又重新迎来热潮，直至 “新十条”的下发，此类产品又纷纷下架。

12月9日，北京银保监局印发《关于加强金融支持复工复产相关工作的通知》要求，保险公司加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种，保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险。

随着防疫进入新阶段，新冠相关保险产品想要再上架，需要从产品设计、定价等方面应外部的变化快速调整，险企也需从长计议，拿出更为社会所接受的产品。